El crecimiento del saldo 401(k) conlleva dificultades en la planificación de la jubilación: asesores

Gregory Hutchison, de 72 años, vive la situación de la mayoría de las personas. sueño de jubilación. Después de una carrera de casi 44 años como experto en tecnología de la información en IBMHutchison se retiró en 2021 con cerca de $1 millón en su 401(k).

Él y su esposa vendieron su casa y la mudaron a una casa más pequeña junto al agua en Snow Hill, Maryland, donde le gusta pasear en bote.

“No vivo una vida lujosa, pero tengo lo suficiente para salir a cenar todas las noches, si quiero, con mi esposa”, afirmó.

Aun así, Hutchison dijo que desearía haber consultado antes con un asesor financiero. “Hay tantas cosas que no sabes: los impuestos y los gastos provienen de lugares que no sabías que existían”, dijo.

“Tuve suerte”, dijo sobre sus ahorros. “El mercado de valores estaba creciendo”.

Gracias en parte a las ganancias del mercado, los trabajadores tienen más en sus 401(k) que nunca.

Con la ayuda también de funciones como inscripción automática y escalamiento automático, promedio cuenta de jubilación Los saldos aumentaron más del 10% en 2025, según informes recientes de Inversiones de fidelidad y Vanguardia.

Si bien acumular unos ahorros adecuados es sin duda un buen problema, puede conllevar desafíos, dicen los asesores financieros, especialmente para los hogares que ahorran sin pensar mucho en diversificar los activos de jubilación en diferentes tipos de cuentas financieras.

Existen algunas reglas generales simples para la planificación de la jubilación, como ahorrando 10 veces tus ganancias por edad de jubilación y el llamado regla del 4% para los ingresos de jubilación, lo que sugiere que los jubilados deberían poder retirar de forma segura el 4% de sus inversiones, después del ajuste por inflación, cada año durante la jubilación.

Aún así, esas son sólo pautas aproximadas. Puede ser difícil concentrarse en un “específico”numero magico” jubilarse cómodamente – lo que puede llevar a algunos hogares a gastar menos “radicalmente” cuando son más jóvenes para ahorrar la mayor cantidad posible de ahorros para la jubilación, dijo David Blanchett, CFP y jefe de investigación de jubilación de Prudential Financial.

A diferencia de otras metas de ahorro, como las de cuatro años título universitarioen última instancia, es imposible saber la duración de la jubilación, dijo Blanchett.

Si bien es diferente para cada persona, la mayoría de los ahorradores se sorprenden de hasta dónde llegarán sus recursos en relación con sus años de trabajo una vez que se pague la nómina. impuestos y las contribuciones al 401(k) ya no se deducen, dijo Jeter. Por ejemplo, alguien que gana $100,000 al año puede necesitar solo $75,000 cada año durante su jubilación, dijo, algunos de los cuales pueden provenir del Seguro Social.

Para algunos, tener tanto dinero en cuentas de jubilación puede ser un arma de doble filo si tienen pocos activos más para grifo en emergencia.

Informes recientes muestran que más ahorradores con problemas de liquidez han saqueado sus ahorros. De hecho, los retiros por dificultades económicas del plan 401(k) alcanzaron un récord el año pasado, según Vanguardiaque rastrea 5 millones de cuentas.

La mayoría de los expertos financieros desaconsejan retirar dinero de un plan de jubilación patrocinado por el empleador, ya que a menudo tiene un costo, en particular una fuerte multa del 10%, junto con impuestos estatales y federales sobre la renta.

En circunstancias extremas, los ahorradores pueden aceptar una distribución por dificultades económicas sin incurrir en un cargo por retiro anticipado si el dinero se utiliza para cubrir un gasto calificado, como una factura médica, una pérdida debido a desastres naturales o para comprar una residencia principal o evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria.

Incluso entonces, los asesores financieros recomiendan no asaltar los planes 401(k) o cuentas de jubilación individuales temprano, si es posible, ya que esencialmente significa defraudar su jubilación.

Joon Um, CFP de Secure Tax & Accounting en Hayward, California, dijo que muchos de sus clientes son personas con altos ingresos que hicieron un “gran trabajo maximizando sus 401(k) y sus IRA, pero terminaron un poco ‘ricos para la jubilación pero pobres en efectivo'”.

Cuando los incendios forestales de Los Ángeles destruyeron partes de Pacific Palisades y otros vecindarios el año pasadoalgunos tuvieron que recurrir a ahorros para la jubilación, dijo.

“No siempre es fácil utilizar ese dinero de inmediato” debido a los impuestos y sanciones, dijo Um. “Es un recordatorio de que, si bien las cuentas de jubilación son excelentes para ahorrar a largo plazo, también es importante tener algunos ahorros flexibles fuera de ellas para eventos inesperados o si alguien quiere jubilarse antes de lo planeado”.

También hay formas para que los jubilados anticipados accedan anticipadamente a ciertos ahorros para la jubilación sin incurrir en una multa fiscal. Sin embargo, pueden tener algunos matices, dijeron los planificadores financieros.

Por ejemplo, si deja su empresa a los 55 años o más, pero antes de los 59½ años, puede recibir distribuciones de planes de jubilación patrocinados por el empleador sin penalización debido a la “regla de 55”, escribió en un correo electrónico Lawrence Pon, CFP y contador público certificado con sede en Redwood City, California.

Los propietarios de IRA pueden aprovechar pagos periódicos sustancialmente iguales – también conocidas como distribuciones de 72



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