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Los estadounidenses mayores tienen una equidad significativa
A medida que los jubilados actuales y potenciales consideran cómo manejar sus activos, sus casas son un área donde pueden tener mucho capital inmovilizado, lo que genera la pregunta: “¿Debería liquidar mi hipoteca?”
Los propietarios de viviendas de 65 años o más tenían una valor líquido medio de la vivienda de $250,000 a partir de 2022, un 47% más que en 2019, según el Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de la Universidad de Harvard.
A medida que algunos jubilados se mudan, recurren a ese capital en lugar de contratar una nueva hipoteca.
“Estamos viendo más compradores que pagan en efectivo”, dijo Jessica Lautz, economista jefe adjunta de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
en su informe anual 2023 En cuanto a los compradores y vendedores de viviendas, la asociación comercial encontró que alrededor de un tercio de los baby boomers más jóvenes de entre 59 y 68 años habían comprado casas recientemente con dinero en efectivo. Para los baby boomers mayores de entre 69 y 77 años, esa cifra aumenta al 43%, y para la generación silenciosa, aumenta a aproximadamente la mitad.
Los propietarios de viviendas heredadas también pueden beneficiarse al reducir los saldos de sus deudas hipotecarias, lo que puede liberar más ingresos mensuales, argumentan algunos expertos.
“Si puede reducir su gasto actual, eso puede brindarle mucha tranquilidad y darle mucho más margen de maniobra para ser flexible con los retiros de su cartera”, dijo Benz.
Las tasas hipotecarias pueden afectar el cálculo de liquidación
El cálculo del pago de la hipoteca puede cambiar en función de si las personas pueden superar las tasas hipotecarias con inversiones seguras y garantizadas, dijo Benz.
Benz y su marido liquidaron su hipoteca hace más de una década. Pero lo que entonces era la respuesta correcta podría no serlo hoy, afirmó.
El hecho de pagar o no su propia hipoteca, ya sea que esté jubilado o no, depende tanto de si tiene sentido financieramente como de cómo se siente emocionalmente, le dice a Benz en su libro JL Collins, bloguera financiera y autora de bestsellers.
Para las hipotecas que son del 3% o menos, no tiene sentido liquidarlas, ya que hay mejores rendimientos disponibles en el mercado de valores, dijo Collins. Para tasas hipotecarias del 6% o más, liquidar ese saldo proporcionará un rendimiento garantizado. Y para tasas entre 3% y 6%, depende de lo que haga que los prestatarios se sientan más cómodos, dijo.
Benz dijo que recientemente vio el otro lado del debate cuando sugirió a una amiga usar su herencia para pagar su hipoteca. Su amiga se opuso por completo a la idea, dijo.
“Es como, ‘Bueno, ¿por qué no deshacerse de esta factura mensual regular?'”, dijo Benz. “Y su punto fue: ‘No, ver mi cartera reducirse tanto sería terrible”.
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Ted Jenkin, planificador financiero certificado y director ejecutivo y fundador de oXYGen financierouna firma de asesoría financiera y gestión patrimonial con sede en Atlanta, le dice a CNBC que normalmente recomienda a los clientes que paguen sus hipotecas cuando tenga sentido, incluso si no están jubilados.
“Hay muchas personas a las que ayudo a pagar hipotecas que dicen: ‘Es fantástico conducir hasta casa y saber que soy dueño de esa propiedad; nadie me la puede quitar'”, dijo Jenkin, quien también es miembro. del Consejo de CNBC FA.
Deshacerse de la deuda hipotecaria también puede brindar flexibilidad profesional para iniciar un negocio o perseguir otros objetivos, dijo.
Es cierto que la discusión sobre si se deben pagar las hipotecas es “mucho más emocional y psicológica que financiera”, dijo Jenkin.
En otras palabras, no existe una única respuesta correcta. Lo mismo ocurre con otros temas que Benz toca en su libro.
Preguntas emocionales para prepararse para la jubilación
En particular, el contenido del libro se divide equitativamente entre contenido financiero y no financiero. Las grandes preguntas sobre dinero que se hacen las personas para prepararse para la jubilación son tan importantes como las emocionales.
Lo que le traía alegría mientras trabajaba puede cambiar durante la jubilación, le dice a Benz Michael Finke, profesor de gestión patrimonial en el Colegio Americano de Servicios Financieros. Como tal, no debes pensar en la jubilación simplemente como relajación, porque necesitas algo de qué relajarte.
Si bien objetivos como jugar golf o visitar a sus hijos pueden tomar algunos días, pregúntese cómo serán los 365 días completos de un año durante la jubilación, le dice a Benz Jamie Hopkins, director de patrimonio de WSFS Bank.
En última instancia, la jubilación ofrece a las personas una nueva oportunidad de reinvención.
Es una oportunidad para preguntarse: “¿De qué me arrepentiría?” A menudo, son los riesgos que no corremos los que terminan atormentándonos en nuestro lecho de muerte, le dice a Benz Jordan Grumet, médico de cuidados paliativos, autor y presentador de podcasts.
