Las preocupaciones sobre el futuro de la Administración del Seguro Social pueden tentar a algunos trabajadores a reclamar los beneficios de jubilación temprano.
Sin embargo, los expertos advierten que puede no ser la mejor decisión.
No es ningún secreto que el Seguro Social se está quedando sin fondos. Los temores de que el programa podría no poder pagar los beneficios en el futuro, o que los beneficios puedan reducirse, han llevado a las personas a tomar su dinero antes, incluso si eso significa recibir un pago mensual más pequeño por el resto de sus vidas.
En 2024, el Fideicomisarios proyectados El fondo fiduciario utilizado para ayudar a pagar los beneficios de jubilación puede agotarse en 2033, cuando el 79% de los beneficios se pagarán. Los fideicomisarios del Seguro Social aún no han publicado nuevas proyecciones de agotamiento de fondos fiduciarios en 2025.
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Los cambios en la Administración del Seguro Social, incluidos los recortes del personal y los largos tiempos de espera para el servicio, no fomentan más confianza en el programa, señaló la vicepresidenta de Insights de Consumer de Kelly Lavigne en Allianz Life Insurance Company.
Una encuesta reciente de Allianz descubrió que el 64% de los estadounidenses están más preocupados por quedarse sin dinero que por morir. Mientras tanto, el Seguro Social que no proporciona suficiente dinero fue la segunda razón citada para esas preocupaciones detrás de la inflación, según la encuesta.
En promedio, los beneficios del Seguro Social reemplazan alrededor del 40% de los ingresos previos a la jubilación de un trabajador, según la SSA. Como el Congreso finalmente busca una solución a los problemas de financiación del programa, eso puede requerir que los estadounidenses paguen más impuestos y/o reciban menos beneficios.
“Si cortas eso, o hay una amenaza de cortar eso, eso hace que el miedo a quedarse sin dinero sea aún mayor”, dijo Lavigne sobre los beneficios del Seguro Social.
Por qué generalmente es mejor esperar para reclamar
Muchas personas pueden verse tentadas a reclamar beneficios del Seguro Social ahora para obtener el dinero mientras puedan.
“Hay personas que hacen el comentario: ‘Quiero comenzar a quitarse ahora, antes de que me lo quiten'”, dijo Andrew Herzog, un planificador financiero certificado y gerente asociado de patrimonio en el Grupo Watchman en Plano, Texas.
En esos casos, Herzog dijo que normalmente asegura a los clientes que el escenario es “muy poco probable”, particularmente para las generaciones mayores que ya están en la jubilación o cerca de la jubilación. Los legisladores, incluido el presidente Donald Trump, han prometido no reducir los beneficios del Seguro Social que los jubilados ya están recibiendo. Para los futuros jubilados, es posible reducir los beneficios, aunque es poco probable que el programa se quede sin dinero.
Personas que desean tomar sus beneficios de jubilación a los 62 años, también conocidos como el Edad de elegibilidad temprana – Necesita comprender que sus beneficios se reducirán, dijo Herzog. Al esperar hasta la edad completa de la jubilación, generalmente de 66 a 67 años, dependiendo de la fecha de nacimiento, los beneficiarios pueden recibir el 100% de los beneficios que obtuvieron.
Para los trabajadores cuya edad de jubilación completa es de 66 años, reclamar temprano a los 62 años dará como resultado una reducción del 25% en los beneficios mensuales. Para los trabajadores cuya edad de jubilación completa es de 67 años, reclamando a 62 provoca una reducción del 30% a los beneficios mensuales. Sin embargo, la mayoría de las personas reclaman antes de la edad completa de jubilación, según el Servicio de Investigación del Congreso.
Los trabajadores que esperan aún más para reclamar los beneficios de jubilación, hasta los 70 años, pueden recibir los cheques mensuales más grandes. Por cada año, las personas esperan más allá de la edad de jubilación, puede recibir un aumento del 8% a sus beneficios. Para los trabajadores cuya edad completa de jubilación es 66, eso representa un aumento del 32% a los beneficios mensuales. Para los trabajadores con una edad de jubilación completa de 67 años, eso es un impulso del 24%.
“Para aquellos que esperan tener una esperanza de vida normal de más de 80 años más, entonces puede tener sentido esperar a los 70 años para obtener el máximo beneficio”, dijo Herzog.
Sin duda, la decisión se reduce a muchos factores, incluido cuánto tiempo puede trabajar alguien, ya sea que pueda aprovechar otros ingresos por inversiones y la elección que los ayudará a dormir mejor por la noche, dijo Herzog.
En particular, retrasar incluso solo un mes puede ayudar a aumentar los cheques de beneficios mensuales.
Cuándo reclamar los beneficios del Seguro Social temprano
La mayoría de los trabajadores que esperan vivir una larga vida querrán priorizar el riesgo que podrían sobrevivir a su dinero y, por lo tanto, retrasar la reclamación de beneficios, según Investigación de vanguardia.
Pero para aquellos que no esperan vivir tanto tiempo, la perspectiva de un riesgo de equilibrio, o el riesgo de recibir una suma total menor al retrasarse, debe priorizarse, según Vanguard.
Reclamar temprano puede proporcionar otras ventajas, como hacer posible difundir la carga fiscal de ese ingreso durante más años, señala la investigación de Vanguard. Además, con cheques mensuales más bajos, menos de ese ingreso del Seguro Social puede estar gravado y puede ser posible mantener los montos ajustados mensuales relacionados con los ingresos de Medicare, o IRMAA, bajo, según la investigación.
Sin embargo, para muchas personas, hay otras razones para esperar para afirmar que son convincentes, particularmente si sus cónyuges pueden necesitar vivir de sus beneficios una vez que mueran. Además, tener beneficios mensuales más altos significa que pueden estar mejor preparados para soportar choques financieros inesperados, según Vanguard.
