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La semana pasada, el presidente Donald Trump se opuso a una propuesta respaldada por uno de sus asesores económicos para permitir que los estadounidenses aprovechen sus recursos. Ahorros 401(k) para los pagos iniciales de la vivienda, una idea a la que también se oponen muchos asesores financieros.
“No soy un gran admirador. A otras personas les gusta”, Trump dijo a los periodistas el jueves a bordo del Air Force One de camino a Washington desde Davos, Suiza, donde había asistido a la reunión anual del Foro Económico Mundial. Kevin Hassett, director del Consejo Económico Nacional, le dijo a Fox Business el 16 de enero que el presidente revelaría tal iniciativa mientras estuviera en Davos.
Trump añadió: “Una de las razones por las que no me gusta es que a sus planes 401(k) les está yendo tan bien”.
El El saldo promedio de 401(k) aumentó un 9% en el tercer trimestre a 144.400 dólares respecto al mismo período del año anterior, según Fidelity Investments. La cantidad marca un máximo histórico.
Entre los 126,9 millones de trabajadores del sector privado, El 72% tiene acceso a un plan de jubilación en el trabajosegún la Oficina de Estadísticas Laborales. En general, el 53% de todos los trabajadores participan en un plan.
Ya existen formas para que las personas aprovechen sus 401(k) o cuenta de jubilación individual acceder a dinero para el pago inicial, en algunos casos sin pagar una multa por retiro anticipado, pero los expertos dicen que usar fondos de jubilación para la compra de una vivienda puede no ayudar a los trabajadores a lograr ninguno de los objetivos.
“Realmente considero que recurrir al dinero de la jubilación es más bien una opción de último recurso”, dijo el planificador financiero certificado Douglas Boneparth, presidente de Bone Fide Wealth en Nueva York y miembro de Consejo Asesor Financiero de CNBC.
“En general, si (alguien) está utilizando el dinero de la jubilación para alcanzar otras metas, plantearía preguntas sobre las prioridades y la asequibilidad en general”, dijo Boneparth.
La asequibilidad es una cuestión clave para los consumidores
Problemas de asequibilidad han pasado a ocupar un lugar central a medida que los hogares siguen luchando por absorber los precios más altos. Los costos de las compras diarias han aumentado más del 25% desde enero de 2020, según el índice de precios al consumidor.
Si bien el presidente parece estar retrocediendo en la idea de utilizar el dinero de la jubilación para ayudar a los compradores de viviendas a realizar los pagos iniciales, la Casa Blanca sí emitió una orden ejecutiva El martes se pide prohibir a los grandes inversores institucionales comprar viviendas unifamiliares.
Estas compras representan solo el 2% del mercado total, según un informe de 2024 de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental, pero en En algunos mercados estos inversores poseen una participación considerable.. Trump también dijo a principios de enero que estaba dirigiendo Fannie Mae y Freddie Mac. comprar 200 mil millones de dólares en bonos respaldados por hipotecas reducir los tipos de interés de los préstamos hipotecarios.
El precio medio de venta de una vivienda unifamiliar es de 409.500 dólares.
Muchos posibles compradores de viviendas han quedado excluidos del mercado debido a las limitaciones de inventario, los precios que han aumentado en los últimos cinco años y las elevadas tasas hipotecarias.
El precio de venta medio nacional de una vivienda unifamiliar fue de 409.500 dólares en diciembre, sólo un 0,4% más que el año anterior y por debajo del récord de 435.300 dólares de junio, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. La tasa de interés promedio de un La hipoteca a 30 años es del 6,17%. a partir del lunes, según Mortgage News Daily.
Estaría desvirtuando los dólares de jubilación para un objetivo diferente.
Douglas Boneparth
Presidente de Bone Fide Wealth
Un resultado es que la proporción de compras de viviendas que involucran a compradores por primera vez alcanzó recientemente un mínimo histórico del 21%, según el Perfil de compradores y vendedores de viviendas de 2025 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, que analizó las transacciones completadas entre julio de 2024 y junio de 2025.
Los datos de NAR muestran el comprador promedio de vivienda por primera vez ahora tiene 40 años – un máximo histórico, y por encima de 33 años en 2020.
El saldo medio del plan 401(k) para personas de 40 años es de poco menos de $40.000
Dados los altos precios de las viviendas, acumular un pago inicial es entre los mayores obstáculos para posibles compradores de vivienda. Pero incluso si los trabajadores pudieran recurrir más fácilmente a sus cuentas de jubilación para realizar un pago inicial, es posible que no tengan un saldo lo suficientemente grande para hacerlo.
Lo ideal es depositar al menos un 20% para no pagar el seguro hipotecario privado, que generalmente se exige en hipotecas que superan el 80% del valor de la vivienda.
El pago inicial medio entre todos los compradores el año pasado fue del 19%, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. La cantidad varía: 10% para compradores primerizos y 23% para compradores habituales. Esto marca el pago inicial medio más alto para compradores por primera vez desde 1989 y el más alto para compradores habituales desde 2003.
A modo de ilustración: en un $409,500, un pago inicial del 20% sería de $81,900. Al 10%, serían $40,950.
Mientras tanto, aunque el saldo promedio del plan 401(k) es de $148,153, según el informe How America Saves 2025 de Vanguard, los saldos más altos se concentran entre los ahorradores de mayor edad. Los trabajadores más jóvenes, aquellos que suelen comprar una vivienda por primera vez, tienden a tener saldos 401(k) más bajos.
En el grupo de edad de 25 a 34 años, el saldo medio del plan 401(k) es de $16,255, lo que significa que la mitad es más alto y la otra mitad es más bajo. El saldo promedio es de $42,640, según Vanguard’s Informe 2025 Cómo ahorra Estados Unidos.
Para los ahorradores del 401(k) de 35 a 44 años, el saldo medio es de $39,958 y el promedio es de $103,552.
Los ahorros personales son la fuente más común de fondos para el pago inicial entre los compradores por primera vez: la mayoría, el 59%, depende de sus ahorros, mientras que el 26% utiliza activos como 401(k), IRA o acciones, y el 22% recibe ayuda de familiares o amigos, según la NAR.
‘Interrumpir los dólares de jubilación para un objetivo diferente’
Según la ley actual, los compradores de vivienda calificados por primera vez pueden retirar hasta $10,000 de una IRA para usarlos como pago inicial, sin la multa típica del 10% que viene con las distribuciones realizadas antes de los 59 años y medio.
Alternativamente, si su plan 401(k) permite préstamos (el 80% lo permite, según Vanguard), es posible que pueda pedir prestado contra su cuenta y utilizar los ingresos para comprar una casa.
En esa situación, usted se reembolsa con el tiempo con intereses. Dependiendo de lo que permita el plan de su empleador, podría sacar hasta el 50% del saldo de su cuenta adquirido o $50,000, lo que sea menor. La excepción a esto es si su saldo adquirido es inferior a $10,000, en cuyo caso puede pedir prestado hasta esa cantidad.
Por lo general, los préstamos deben reembolsarse en un plazo de cinco años, aunque su empleador puede permitir un plazo de pago más largo cuando las ganancias se utilizan para comprar una casa que es su residencia principal.
“Puedes tomar el préstamo y no tener que pagar impuestos (como lo harías con un retiro estándar), pero tienes que pagar ese préstamo mediante una deducción de nómina”, dijo CFP Margarita Cheng, directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Maryland.
Además, si deja a su empleador, el préstamo puede vencer casi de inmediato y considerarse una distribución sujeta a impuestos si no puede pagarlo, dijo Cheng, quien también es miembro del Consejo Asesor Financiero de CNBC..
Por separado, si su plan 401(k) permite los llamados retiros por dificultades – El 94% de los planes los permiten, según Vanguard. Es posible que pueda retirar dinero de su cuenta para usarlo en la compra de su casa, pero deberá pagar impuestos y, por lo general, una multa por retiro anticipado.
En 2024, el 35% de las distribuciones por dificultades económicas se utilizaron para evitar una ejecución hipotecaria o un desalojo, que sigue siendo la razón más común para este tipo de retiro, según Vanguard. Otro 16% se utilizó para financiar la compra o reparación de una vivienda.
Además, si tiene una cuenta IRA Roth (cuyas contribuciones no son deducibles de impuestos, pero las ganancias y retiros están libres de impuestos durante la jubilación), generalmente puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni multas. Sin embargo, en el caso de las ganancias, podría haber un impuesto y/o una multa.
Si bien algunas personas usan sus ahorros para la jubilación para comprar una casa, es importante recordar que el objetivo de ser propietario de una vivienda debe verse en el contexto de un plan más amplio, dicen los expertos. Cuando retira de su cuenta de jubilación, no sólo reduce el saldo sino que también pierde las ganancias que el dinero habría obtenido debido al interés compuesto.
“Estarías desvirtuando los fondos de jubilación para un objetivo diferente”, dijo Boneparth.
