A medida que mis padres envejecían, mi hermana y yo hablábamos mucho sobre adónde iría mamá cuando papá falleciera. ¿La casa de mi hermana? ¿Mi casa? ¿Vida asistida?
Sólo hablamos de mamá porque obviamente mi padre iría primero. No sólo era mayor, sino que tampoco estaba tan sano. Estaba legalmente ciego; Mamá tuvo que llevarlo y cuidarlo. No fue un problema; estaba sana, feliz y en excelente forma.
Entonces, un lunes por la mañana, mamá tomó una siesta en su silla favorita y no se despertó.
Nunca habíamos considerado ese escenario como remotamente posible. Y eso es lo que pasa con la vida: justo cuando crees que lo tienes resuelto, descubres que no es así.
Como dicen, la gente planea y Dios ríe.
He hablado con mucha gente sobre sus planes de jubilación a lo largo de los años. La mayoría me dice que seguirán trabajando hasta que cumplan 65 o 67 años. Muchos tienen una hoja de cálculo que lo describe todo. Calculan que maximizarán sus beneficios del Seguro Social y crearán una cartera masiva antes de finalmente renunciar.
Y muchas veces resulta así. Otras veces, no tanto.
La brecha entre el momento en que esperamos jubilarnos y el momento en que realmente lo hacemos es uno de los hallazgos más consistentes en la investigación financiera. Si está construyendo todo su futuro financiero asumiendo que trabajará hasta los 60 años, necesita un plan de respaldo.
Los números no mienten y cuentan una historia que necesitas escuchar.
La brecha entre expectativas y realidad
No existe una única edad de jubilación oficial registrada por el gobierno, pero todas las encuestas más importantes apuntan a la misma verdad. Según un encuesta de Gallup En cuanto al momento de la jubilación, la edad promedio a la que los estadounidenses se jubilan es 61 o 62 años. Mientras tanto, las personas no jubiladas esperan seguir trabajando hasta los 66 años.
Esa es una desconexión enorme.
El Encuesta de confianza en la jubilación 2025 resumido por Kiplinger del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI) pinta un cuadro similar. Los trabajadores informaron una edad mediana esperada de jubilación de 65 años. Pero cuando se pregunta a los jubilados reales, la edad promedio en que dejaron la fuerza laboral fue 62 años.
Aún más revelador es lo que sucede en los extremos. En esa misma encuesta de EBRI, el 30% de los trabajadores dijeron que esperan jubilarse a los 70 años o más o simplemente nunca dejar de trabajar. Sin embargo, sólo el 9% de los jubilados reales hizo eso.
Por el contrario, sólo el 12% de los trabajadores planea jubilarse antes de los 60 años, pero el 27% de los jubilados dijo que eso es exactamente lo que les pasó.
Por qué dejamos la fuerza laboral antes de tiempo
Podría pensar que jubilarse anticipadamente suena como un sueño. Para algunos, lo es. Los datos del EBRI muestran que entre los que se jubilaron antes de lo previsto, el 44% lo hizo porque se lo podía permitir. Ese es el escenario ideal.
Pero para el resto, la jubilación anticipada no era una opción. Se les impuso.
- Problemas de salud: Según la encuesta, el 31% de los prejubilados señalaron un problema de salud o una discapacidad como motivo para dejar de trabajar. No se puede planificar para una enfermedad repentina, pero ocurre todo el tiempo.
- Cambios de empresa: Otro 31% citó cambios en su empleador. Eso significa despidos, reducciones de personal o que una empresa cierre sus puertas. Si pierde su trabajo cuando tiene poco más de 60 años, no es fácil encontrar otro que pague lo mismo. Muchos trabajadores mayores acaban por abandonar la búsqueda de empleo y simplemente se declaran jubilados.
Esto destruye la estrategia popular de planificar trabajar unos años más para compensar la falta de ahorros. No puedes simplemente asumir que tu empleador te mantendrá cerca o que tu cuerpo cooperará.
El mito de trabajar durante la jubilación
Aquí hay otra suposición que mete a la gente en problemas. Un enorme 75% de los trabajadores en la encuesta de EBRI dijeron que planean trabajar por un salario durante la jubilación. Creen que recogerán un divertido trabajo a tiempo parcial o consulte al lado para traer algo de dinero extra.
¿La realidad? Sólo el 29% de los jubilados lo hace.
Si su plan financiero depende de ganar un cheque de pago después de jubilarse oficialmente, está asumiendo un riesgo enorme. Cuando surjan problemas de salud o esos trabajos a tiempo parcial no se materialicen, quedará con un grave agujero en su presupuesto.
Cómo protegerte
La conclusión aquí es que no entre en pánico. Es ser realista. Necesita poner a prueba su plan financiero para una salida anticipada.
1. Ahorre más ahora mismo: No asuma que tiene otra década para ponerse al día. Introduzca tanto dinero en efectivo como pueda en sus cuentas de inversión mientras aún gana un sueldo fijo.
2. Comprenda la Seguridad Social: Necesita saber qué sucede si se ve obligado a presentar un reclamo anticipado. Recibir beneficios a los 62 años reduce permanentemente su cheque mensual en comparación con esperar hasta su plena edad de jubilación. (Puede leer más sobre el impacto de reclamar temprano en “Cuatro reglas de Dave Ramsey para reclamar el Seguro Social a los 62 años”.)
3. Plan para la brecha en la atención médica: Si se jubila a los 62 años, todavía le quedan tres años antes de que Medicare entre en vigor a los 65. Encontrar un seguro médico privado para cerrar esa brecha puede ser brutalmente costoso, aunque hay formas de cubrir los costos de atención médica para una jubilación anticipada. Considere esos costos en sus proyecciones.
4. Genere flexibilidad: Las personas que sobreviven a una jubilación anticipada inesperada son aquellas que no han puesto todas sus esperanzas en una única fecha. Mantenga sus deudas bajas y sus opciones abiertas.
