Recuerdo vívidamente el segundo año de universidad. Eran las 10:30 de la noche y salía del apartamento de mi novia en coche. En lugar de detenerme por completo en la señal de alto, seguí avanzando lentamente y giré a la derecha. No había nadie en la calle, así que me arriesgué.
Esa oportunidad me costó 60 dólares. Un oficial de policía me detuvo por una infracción de tránsito y quedé destripado. En ese momento, tenía quizás $500 a mi nombre después trabajando en McDonald’s y haciendo trabajo temporal por 4,25 dólares la hora. Estaba tan molesto que cuando envié mi cheque por correo, adjunté una nota diciendo que esperaba que hicieran algo positivo con mis $60.
Esa fue la primera vez que sentí una verdadera desesperación financiera. No sería el último.
El sentimiento de desesperación financiera regresó
Recientemente, mi esposa tomó el auto para realizar un trabajo voluntario en la escuela de nuestros hijos. Cuando regresó, estacionó en nuestra entrada y luego caminó para ser profesora sustituta en el primer preescolar al que asistió nuestro hijo. Estoy orgulloso de ella por tomar cursos de educación en línea para convertirse en maestra certificada. Con su comportamiento amable y paciente y sus instintos maternales, es excelente.
Desafortunadamente, el salario es bajo: 24 dólares la hora. Pero cuando no tienes beneficios de atención médica, beneficios de jubilación o ingresos activos estables, cada dólar ayuda. Además, enseñar le da un gran sentimiento de propósito. Entonces, cuando salí alrededor de las 4:30 p. m. para recoger a los niños, vi una multa en nuestro parabrisas. ¿Cómo podría ser esto? El coche llevaba horas aparcado en nuestra entrada.
Luego miré más de cerca el billete de 108 dólares. Al parecer, el coche había estado esta mañana en el arcén durante la limpieza de calles cerca de la escuela de nuestros hijos. Suspiro. Ninguna buena acción queda impune. Mi esposa condujo hasta allí para ser voluntaria durante una hora y fue recompensada con un boleto que la llevará seis horas de disputas con niños pequeños para dar sus frutos.
No pude evitar sentirme molesto, porque ya he invertido miles de dólares en arreglar el auto con nada que mostrar por ello. Después de 60 días seguidos de una advertencia de “el sistema se apagará en 1 minuto” de algún duendecillo eléctrico que nadie puede encontrar, la desesperanza comienza a parecer inevitable.
Entonces, además de la desesperación financiera, me sentí enojado. Con tantos problemas ligados a la simple necesidad de estar en algún lugar, comencé a fantasear con deshacerme del auto por completo, tomar Ubers a todas partes o simplemente no volver a salir de casa nunca más.
Superar la sensación de no poder salir adelante económicamente
Escribo esta publicación en parte porque algunos lectores me criticaron por no estar en contacto con mi artículo”,Por supuesto, 10 millones de dólares son suficientes para jubilarse anticipadamente.” Pensé que estaba siendo enfático al argumentar que las personas que no creen que 10 millones de dólares sean suficientes simplemente no han hecho los cálculos. Sin embargo, ¿tal vez no fui lo suficientemente crítico?
O tal vez el mero hecho de escribir sobre cifras superiores a la media sea una violación del propio sentido de bienestar. No estoy seguro. De cualquier manera, pensé que daría un giro completo de 180 grados y en su lugar hablaría de sobrevivir a circunstancias financieras terribles. Tengo la sensación de que algunas personas prefieren leer sobre tragedias porque les hace sentir mejor consigo mismos.
Recibir una multa o sufrir un accidente que borre un día o un mes de salario es lamentable. Pero hay circunstancias mucho más graves que podemos afrontar. Porque los buenos tiempos nunca duran para siempre. Tarde o temprano, sentirás un tipo de desesperación financiera que nunca antes habías sentido.
Ahora que el mercado de valores ha alcanzado niveles récord, ahora parece el momento adecuado para mirar hacia otro lado y prepararse mentalmente para la inevitable recesión. Porque el mejor momento para pensar con claridad sobre la desesperación es antes de que llegue, no durante.
Los principales acontecimientos que crearán desesperación financiera
Lo primero que me viene a la mente, dado que acabo de escribir sobre el tema, es qué les sucede a su cónyuge e hijos sobrevivientes si la principal fuente de ingresos muere prematuramente. La solución, incluso si ya estás FUEGO, es un póliza de seguro de vida a término que cubre el hogar hasta que se salde la deuda y los hijos sean adultos independientes. Ruego que todos vivan una vida larga y saludable.
La segunda fuente de desesperación es perder el trabajo mientras tienes deudas y apoyas a otros. Ojalá tu empresa ofrece un paquete de indemnización eso te retiene por un par de meses. Después de eso, la desesperación crece cada día que otra empresa ignora su solicitud y usted comienza a preguntarse si algún día volverá a trabajar mientras sus gastos continúan, sin preocuparse por el pánico.
El tercero es perder su trabajo y ver cómo sus inversiones se hunden un 20% o más en un mercado bajista. Este es el doble gancho en la barbilla que muchos sintieron en 2008. Estaba tan preocupado por ser despedido que omití presentar mi reembolso de matrícula de MBA por $25,000 a principios de 2007. Las grietas se estaban formando, así que leí la sala.
El cuarto es un comodín. Viene de alcanzar finalmente una meta financiera, sólo para ser entregó otra misión en el momento en que exhalas. Tontamente pensé que mi misiones financieras como padre terminó una vez que nuestros dos planes 529 cubrieron cuatro años en las universidades privadas más caras. Luego, un compañero de las canchas de pickleball de Diamond Head me dijo que estaba “ahorrando dinero” en el cuidado de personas mayores al pagar sólo $18,000 al mes por el hogar grupal de su madre. Así, sin más, me sentí derrotada de nuevo, frente a otros entre 1 y 3 millones de dólares para cuidar de cuatro padres.
Cómo superar la desesperación financiera
Aquí están las buenas noticias. Después de 30 años de oscilar entre la quiebra y la comodidad y, ocasionalmente, volver a la quiebra, he aprendido que la desesperación es un sentimiento, no una condición permanente. Y los sentimientos responden a la acción. Esto es exactamente lo que hago para salir del hoyo.
1. Reduzca la desesperación a un número real.
La desesperación se alimenta de la vaguedad. “Nos vamos a arruinar” es paralizante. “Debemos $108, que son seis horas de trabajo” es solo un martes. En el momento en que conviertes un temor confuso en una figura concreta, tu cerebro deja de girar en espiral y comienza a resolver. Escriba lo que realmente cuesta el problema y luego escriba la siguiente acción que lo solucione. La crisis es sólo un problema de matemáticas con una máscara aterradora.
2. Mantenga un amortiguador de desesperación separado de sus inversiones.
La mayoría de las personas juntan su dinero de emergencia con su cartera y luego entran en pánico cuando ambos caen juntos. En su lugar, guarde de tres a seis meses de gastos en efectivo aburrido cuyo único trabajo es absorber las multas de estacionamiento, los golpes en los guardabarros, las facturas del veterinario y los calentadores de agua rotos. El punto no es el retorno. La cuestión es que los pequeños desastres siguen siendo molestias en lugar de convertirse en catástrofes. Un amortiguador es permiso para exhalar.
3. Negarse a depender de una única fuente de ingresos.
Un flujo de ingresos es un único punto de fracaso. Tres es la resiliencia. Ocho podrían crear una seguridad financiera perpetua. Incluso un pequeño ajetreo cambia la forma en que duermes por la noche. Centrarse en la construcción como muchas corrientes de ingresos pasivos lo más posible. No espere hasta perder su principal fuente de ingresos para comenzar.
4. Asegura las catástrofes, come los inconvenientes.
Los acontecimientos que realmente arruinan a las familias son la muerte, la discapacidad y los juicios, así que asegure a aquellos agresivamente con vida a término, discapacidad a largo plazoy un política general. Pero no presente un reclamo por una multa de $108 o un golpe en el guardabarros de $500. Autoasegure las cosas pequeñas, transfiera las cosas ruinosas y eliminará la mayoría de los escenarios que lo mantienen despierto.
5. Aléjese a la vista de diez años.
El tiempo soluciona la mayoría de los errores financieros. Encontramos nuevos empleos, nos recuperamos de las pérdidas del mercado, creamos mayores reservas y mejoramos nuestras habilidades. Dentro de diez años, el billete de esta semana ni siquiera será un recuerdo. La desesperación que sientes hoy es real, pero también es temporal y, a menudo, es exactamente la incomodidad la que te obliga a adaptarte y generar más riqueza.
6. Deja de comparar. Comparar de nuevo.
Mi amigo del pickleball me entregó un nuevo problema de 3 millones de dólares en menos de cinco minutos, simplemente subiendo mi listón. La comparación es el camino más rápido hacia la desesperación jamás inventado. Así que compárate con el lugar donde empezaste, no con la persona más rica de los tribunales. Mi versión universitaria de mí, que enviaba por correo una nota pasivo-agresiva con un cheque de 60 dólares, se sorprendería de dónde terminaron las cosas.
7. Haz una cosa hoy.
La desesperación es lo que sucede cuando te quedas quieto y reflexionas. La acción, cualquier acción, restaura la sensación de control. Cancelar una suscripción. Vender algo en Facebook Marketplace. Solicite un trabajo. Mueva $50 a ahorros. El impulso también es un sentimiento y es lo opuesto a la desesperación.
En 2023, me creé una herida financiera autoinfligida al comprar la casa de mis sueños que no necesitábamos. Mi familia estaba perfectamente feliz en nuestra antigua casa con sus vistas panorámicas al mar, estacionamiento uno al lado del otro y su ubicación tranquila. Pero mi obsesión por subiendo la escalera de la propiedad hizo estallar nuestros ingresos pasivos en 150.000 dólares al año y agotó nuestra liquidez.
La última vez que viví sueldo a sueldo Era 2005, excepto que en aquel entonces tenía un trabajo de seis cifras que de repente aprendí a amar. En 2023, no tenía un sueldo fijo. Todavía no lo hago. Así que concreté la cifra de pérdida de ingresos pasivos, tomé una trabajo de consultoria a tiempo parcial con una startup, construí una nueva fuente de ingresos en línea y me recordé que nada bueno o malo dura para siempre. La desesperación se desvaneció, como siempre.
Hará lo que sea necesario para salir de su rutina financiera
Cuando la gente depende de ti, descubres un ingenio que no sabías que tenías. La desesperación financiera es profundamente incómoda, pero la incomodidad es también el motivador más confiable que he encontrado. Nadie mejora sus habilidades, busca un trabajo paralelo o finalmente crea un fondo de emergencia cuando la vida es fácil y la cartera está alcanzando máximos históricos.
Entonces, si estás en el lodo en este momento, mirando un ticket en tu parabrisas o una bandeja de entrada llena de silencio, consuélate con esto: la desesperación es temporal y te está indicando un lugar útil. Concreta el número. Construya el búfer. Agregue el flujo de ingresos. Luego ve a buscar a tus hijos a la escuela, porque de todos modos esa parte nunca fue sobre dinero.
Y tal vez, sólo tal vez, tómate tu tiempo y revisa las confusas señales de estacionamiento antes de dejar tu auto a los buitres de la ciudad, ansiosos por matarte con cinco centavos y diez centavos.
Preguntas y sugerencias de los lectores
Lectores, ¿alguna vez han sentido una verdadera desesperación financiera? ¿Qué lo desencadenó y cómo finalmente saliste? ¿Y qué pequeños trucos utilizas para convencerte de que te desanimes cuando una sorpresa costosa tras otra sigue aterrizando en tu parabrisas? ¿Qué otros tipos de desesperación financiera existen?
Si tiene deudas y quiere dormir mejor como padre, consulte Genio de la política para una póliza de seguro de vida a término asequible. Puede obtener presupuestos personalizados y sin compromiso en minutos. Mi esposa y yo obtuvimos pólizas equivalentes con un plazo de 20 años a través de Policygenius, y el alivio de saber que nuestros hijos están protegidos, pase lo que pase, ha valido cada centavo.
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