Cómo aumentar el ahorro en el pago inicial de la vivienda, dicen los asesores mejor clasificados

Ahorrar para una casa depósito Puede resultar desafiante, dada la situación actual. bienes raíces precios. El uso de los activos adecuados puede ayudar a mejorar su saldo.

Cuándo realmente se necesita el dinero es el “factor más importante”, dijo Ryan Dennehy, director y asesor financiero de California Financial Advisors en San Ramón, California. la firma clasificado número 13 en el 2024 CNBC FA 100 lista.

“¿Necesita el dinero dentro de seis meses o dentro de seis años?” dijo.

Ese momento es importante porque los asesores financieros generalmente recomiendan guardar dinero para objetivos a corto plazo fuera del mercado. Puede haber más flexibilidad para objetivos a mediano plazo de tres a cinco años, pero aun así es aconsejable priorizar la protección de su saldo. Después de todo, usted no quiere que un mal día en el mercado afecte su capacidad para poner una oferta en una casa.

Pero eso tampoco significa que los fondos de su pago inicial deban depositarse en una cuenta de ahorros básica.

A continuación le mostramos cómo calcular cuánto dinero podría necesitar y algunas de las opciones para aumentar su saldo de manera segura:

Comprender cuánto dinero podría necesitar puede ayudarle a evaluar mejor su cronograma y los activos apropiados para su depósito.

En el segundo trimestre del año, el precio de venta medio de las viviendas en Estados Unidos es de 412.300 dólares. de acuerdo a al censo de EE. UU. a través de la Reserva Federal. Eso es menos que los 426.800 dólares del primer trimestre y el máximo de 442.600 dólares del cuarto trimestre de 2022, informa la Reserva Federal.

Entonces, por ejemplo, si un comprador de vivienda busca hacer un pago inicial del 20% para una casa de $400,000, es posible que necesite ahorrar alrededor de $80,000, dijo el planificador financiero certificado Shaun Williams, asesor de patrimonio privado y socio de Paragon Capital Management en Denver. la firma ocupa el puesto 38 en la FA 100.

Por supuesto, un pago inicial del 20% puede ser tradicional, pero no es obligatorio. algunos prestamos requieren tan solo el 5%, 3% o sin pago inicial. Los programas de asistencia para el pago inicial también pueden cubrir parte de la pestaña.

En 2023, el pago inicial promedio fue de alrededor del 15%, con los compradores por primera vez típicamente pagando más cerca del 8% y los compradores recurrentes pagando alrededor del 19%. de acuerdo a a la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.

Sólo tenga en cuenta que si deposita menos del 20%, el prestamista puede exigirle que compre un seguro hipotecario privado. El PMI puede costar entre el 0,5% y el 1,5% del monto del préstamo por año, dependiendo de factores como su puntaje crediticio y el pago inicial. de acuerdo a a Los informes hipotecarios.

Un certificado de depósito le permite “fijar” una tasa de interés fija por un período de tiempo, dijo Dennehy. Puede comprar un CD a través de un banco o una cuenta de corretaje.

La duración de los plazos de los CD puede variar de meses a años. El rendimiento porcentual anual dependerá de factores como la tasa de interés en ese momento, el plazo del CD y el tamaño de los depósitos.

Si necesita acceder a los fondos antes de que venza el CD, un banco puede cobrar una multa que elimine parte de los intereses devengados, dijo Dennehy. Algunos bancos también ofrecen opciones de CD sin multas.

Con los CD negociados, a menudo no hay penalización por retiro anticipado, pero estás sujeto al valor del CD en el mercado secundario, dijo. También puede enfrentar tarifas de venta.

Al 23 de octubre, los CD a un año del 1% superior ganan alrededor del 5,22% APY, mientras que la tasa promedio nacional es del 3,81%. por DepositAccounts.com.

Respaldado por el gobierno de Estados Unidos, letras del tesoro son un activo que te brinda un retorno garantizado, con plazos que pueden ir desde cuatro a 52 semanas. El activo podría ser menos liquidodependiendo de dónde lo compres.

letras del tesoro Actualmente tienen rendimientos muy por encima del 4%.

Puede comprar un Tesoro a corto o largo plazo dependiendo de su cronograma objetivo, dijo Dennehy.

Los intereses del Tesoro están sujetos a impuestos federales, pero no al impuesto sobre la renta estatal o local. Comparados con las tasas de CD, los bonos del Tesoro pueden ofrecer una “tasa comparable con menor impacto fiscal”, dijo CFP Jeffrey Hanson, socio de Traphagen Financial Group en Oradell, Nueva Jersey. la firma ocupa el puesto número 9 en la FA 100.

3. Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento genera una tasa de interés superior al promedio en comparación con las cuentas de ahorro tradicionales, lo que ayuda a que su dinero crezca más rápido.

El promedio del 1% superior para las cuentas de alto rendimiento es del 4,64% al 23 de octubre. por DepositAccounts.com. En comparación, el promedio nacional para las cuentas de ahorro es del 0,50%.

Su facilidad de acceso hace que un HYSA sea especialmente adecuado a medida que se acerca el inicio de la búsqueda de vivienda.

“Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son excelentes si vas a comprar el próximo año”, dijo Williams.

4. Fondos del mercado monetario

Un fondo del mercado monetario generalmente tiene un rendimiento ligeramente mayor que un HYSA, dijo Dennehy. Algunos de los fondos del mercado monetario minorista de mayor rendimiento tenían casi el 5% al ​​23 de octubre, según Datos de la grúa.

Pero un HYSA suele ser asegurado por la Federal Deposit Insurance Corp. Un fondo del mercado monetario no lo es, dijo Dennehy.

Aún así, los fondos del mercado monetario son consideró bajo riesgo y están destinados a no perder valor, de acuerdo a a Vanguardia. Pueden ser elegibles para una cobertura de $500,000 bajo la Securities Investor Protection Corp., o SIPCcuando se mantiene en una cuenta bancaria, señala Vanguard.