Cómo afecta el recorte de tipos de la Fed de diciembre a los costes de endeudamiento

El Reserva Federal recortó su tipo de interés de referencia en un cuarto de punto en su última reunión del año.

El movimiento de diciembre marca la tercera vez consecutiva El banco central ha bajado los tipos de interés, rebajando tres cuartos de punto el tipo de los fondos federales. desde septiembre a un rango del 3,5% al ​​3,75%.

Los recortes podrían tener un efecto en muchas de las tasas de endeudamiento y ahorro que los consumidores ven todos los días.

Aunque la tasa de los fondos federales, fijada por el Comité Federal de Mercado Abierto, es la tasa de interés a la que los bancos piden prestado y se prestan entre sí a un día y no la tasa que pagan los consumidores, las acciones de la Reserva Federal todavía influyen en muchos tipos de productos de consumo.

Muchas tasas de consumo a corto plazo están estrechamente vinculadas a la tasa preferencialque suele ser 3 puntos porcentuales más alto que la tasa de los fondos federales. Los tipos a largo plazo también se ven influidos por inflación y otros factores económicos.

Desde tarjetas de crédito y préstamos para automóviles hasta tasas hipotecarias, préstamos para estudiantes y cuentas de ahorro, he aquí un vistazo a las formas en que el recorte de tasas de la Reserva Federal podría afectar tus finanzas.

La mayoría de los estadounidenses tienen al menos una tarjeta de créditoy la mayoría de los titulares de tarjetas mantienen un saldo de mes a mes, lo que significa que probablemente estén pagando alrededor del 20% anual en intereses sobre esos préstamos a corto plazo.

Pero desde tarjetas de credito tienen una tasa variable, hay una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal. Con un recorte de tasas, la tasa preferencial baja y la tasa de interés de la deuda de su tarjeta de crédito debería seguir dentro de uno o dos ciclos de facturación.

Aunque un cambio de un cuarto de punto no significa mucho cuando las APR de las tarjetas de crédito están por las nubes, el efecto colectivo de los recortes consecutivos podría sumar una diferencia notable, especialmente en comparación con las tasas récord del año pasado, según Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree.

“Las reducciones podrían significar cientos de dólares en ahorros para los deudores”, dijo.

Hipotecas son la carga de deuda más importante para la mayoría de los estadounidenses, pero esos préstamos a más largo plazo se ven menos afectados por la Reserva Federal. Tanto las tasas hipotecarias a 15 como a 30 años están más estrechamente vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y a la economía.

como el Tesoro a 10 años El rendimiento sigue aumentando en medio de preocupaciones sobre una inflación persistente, la tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años también ha subido ligeramente y actualmente es de alrededor del 6,35%, según Mortgage News Daily al 9 de diciembre.

“Dado que las hipotecas se comparan con los rendimientos a 10 años, es posible que veamos un aumento en las tasas hipotecarias después de un recorte”, a medida que el mercado de valores y los inversores reaccionan, dijo Brett House, profesor de economía en la Escuela de Negocios de Columbia.

Pero como la mayoría de las personas tienen hipotecas a tasa fija, su tasa no cambiará a menos que refinancien o vendan su casa y compren otra propiedad.

Otros préstamos hipotecarios están más estrechamente vinculados a las medidas de la Reserva Federal. Hipotecas de tipo ajustableo ARM, y líneas de crédito sobre el valor líquido de la viviendao HELOC, están vinculados a la tasa preferencial. La mayoría de los ARM se ajustan una vez al año, pero un HELOC se ajusta de inmediato, por lo que los prestatarios podrían ver tasas más bajas.

Más allá de las hipotecas y las deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles también representan una parte importante de los presupuestos familiares. Pero las tasas de los préstamos para automóviles son fijas y no se ajustarán con el recorte de la Reserva Federal.

Aún así, los compradores en el mercado para comprar un automóvil pueden beneficiarse a medida que las tasas sigan cayendo. La tasa promedio de préstamos para automóviles nuevos ha bajado ahora al 6,6%, según Edmunds.

Y, sin embargo, “los compradores de automóviles todavía enfrentan un mercado desafiante como lo demuestran los pagos mensuales récord y los saldos récord de préstamos en compras financiadas de vehículos nuevos”, dijo Joseph Yoon, analista de conocimientos del consumidor de Edmunds.

Según Edmunds, incluso cuando la tasa porcentual anual promedio, o APR, para un vehículo nuevo cayó en noviembre, el pago mensual promedio por un automóvil nuevo alcanzó un máximo histórico de $772. El importe medio financiado para un coche nuevo también alcanzó un nuevo récord, acercándose a los 44.000 dólares.

En un momento en que muchos prestatarios de préstamos estudiantiles están luchando con el pagono habrá mucho alivio con los recortes de tipos. Tasas de préstamos federales para estudiantes También se fijan durante la vida del préstamo y se reajustan anualmente para nuevos préstamos, con base en la subasta de notas del Tesoro a 10 años en mayo.

Sin embargo, si tiene un préstamo privado, esos préstamos pueden ser fijos o tener una tasa variable vinculada a la letra del Tesoro u otras tasas. A medida que la Reserva Federal reduzca las tasas de interés, las tasas de esos préstamos privados para estudiantes bajarán en un período de uno o tres meses, dependiendo del punto de referencia, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.

Aun así, un recorte de 25 puntos básicos reduciría los pagos mensuales de un préstamo de 10.000 dólares a 10 años en aproximadamente 1,25 dólares al mes, dijo Kantrowitz. “Multipliquemos esas cifras por tres si sumamos también los dos recortes de tipos anteriores”, añadió. “No cubrirá el costo de una taza de café”.

Es más importante que nunca para ahorradores tomar el asunto en sus propias manos. Si bien el banco central no tiene influencia directa sobre las tasas de depósito, los rendimientos tienden a estar correlacionados con cambios en la tasa objetivo de los fondos federales.

Tras los recortes de tasas anteriores de la Reserva Federal, las tasas de las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento han bajado a alrededor del 4%, según Bankrate, desde cerca del 5% hace un año.

“Las tasas de ahorro van a bajar”, dijo Stephen Kates, planificador financiero certificado y analista financiero de Bankrate.

“Para las personas que tienen cuentas de ahorro de alto rendimiento y que quieren o necesitan una determinada tasa de rendimiento, es necesario estar al tanto”, dijo.

Eso podría significar asegurar un acuerdo a más largo plazo. certificado de depositoaconsejó. Los CD a un año promedian el 1,93%, pero las tasas de los CD de mayor rendimiento pagan más del 4%, según Bankrate.

“Si descubre que no está manteniendo el ritmo de la inflación, ese es absolutamente el momento de tomar medidas”, dijo Kates.

La decisión de la Fed del miércoles también se produce en medio de presiones del presidente. Donald Trumpquien ha argumentado repetidamente que las tasas deberían ser significativamente más bajas, sugiriendo que eso facilitaría el endeudamiento de empresas y consumidores e impulsaría el economía.

Trump ha insinuado que podría elegir director del Consejo Económico Nacional Kevin Hassett para suceder al presidente de la Reserva Federal Jerome Powell en 2026. Se cree que Hassett está a favor de recortes de tipos adicionales, aunque también ha dicho que lo hará no ceder ante la presión política.

“Los consumidores que han retrasado el endeudamiento pueden encontrar este entorno más favorable”, dijo Michele Raneri, vicepresidente y jefe de investigación y consultoría de TransUnion en Estados Unidos. “Los costos de endeudamiento más bajos pueden comenzar a aliviar los presupuestos de los hogares, proporcionando alivio de las presiones inflacionarias y reduciendo el estrés financiero”.

Sin embargo, si la Reserva Federal continúa flexibilizando la política monetaria durante el próximo año, eso no garantiza menores costos de endeudamiento en todos los ámbitos.

“Es probable que una presidencia moderada de la Fed provoque que los rendimientos a mediano y largo plazo suban, no bajen, porque indica que será menos probable que controlen la inflación”, dijo la Cámara de Representantes de la Escuela de Negocios de Columbia.

“No es obvio que esta economía necesite más estímulos en forma de un recorte por parte de la Reserva Federal”, dijo. “No es una necesidad absoluta, especialmente cuando la inflación sigue siendo alta”.

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