Mujer rubia de pie en la habitación mientras desempacaba cajas.
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Pagos de alquiler no suele afectar su crédito – Pero pueden en algunas circunstancias. Las consecuencias pueden ser significativas.
El alquiler no aparece en su historial de crédito, dicen los expertos porque los propietarios no suelen informar los pagos a las oficinas de crédito como lo hacen los emisores de tarjetas de crédito y otros prestamistas.
Cuando aparecen los pagos de alquiler, generalmente se debe a que un inquilino, o un administrador de propiedades en nombre de un inquilino, se ha inscrito en un llamado programa de informes de alquiler. Estos servicios están destinados a proporcionar a los inquilinos la oportunidad de hacer crecer su historial de crédito a través de pagos de alquiler a tiempo.
“La buena noticia es que hay muchos de ellos por ahí”, dijo Matt Schulz, analista jefe de crédito de Lendingtree. “Ciertamente ha sido un espacio en crecimiento en los últimos años”.
Sin embargo, si se queda atrás, esos servicios también pueden dañar su crédito, dicen los expertos. Y si informa su alquiler a las oficinas o no, los esfuerzos de cobro de deudas para pagos de alquiler tardíos o no cumplidos también pueden ser una marca negra en su crédito.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor comenzó a aceptar quejas sobre la recaudación de la deuda de alquiler en agosto de 2023. Desde entonces, ha habido aproximadamente 10,960 quejas del consumidor sobre la recaudación de la deuda de alquiler en los EE. UU., Según los datos de CFPB hasta el 21 de febrero.
Si usted es un inquilino o planea ser, esto es lo que debe saber.
Los informes de alquiler pueden ayudar al ‘crédito invisible’
Informes de alquiler puede ayudar especialmente a los que son “crédito invisible“O no tiene ningún historial de crédito. Si está buscando formas de hacer crecer su crédito, tales plataformas pueden ser una herramienta útil.
Aquellos que se han inscrito generalmente ven sus puntajes de crédito aumentando. Cuando los pagos de alquiler se incluyen en los informes de crédito, los consumidores ven un crecimiento promedio de 60 puntos a su puntaje de crédito, de acuerdo a a un informe de TransUnion 2021.
Pero si se atrasa en sus pagos de alquiler, esa actividad también podría reflejarse en tales herramientas y, a su vez, su puntaje, dicen los expertos.
Además, los servicios de informes de alquileres no siempre son gratuitos y no siempre informan los datos a las tres oficinas de crédito principales, dicen los expertos. Por ejemplo, la plataforma de informes de alquiler alquiler kharma cargos $ 8.95 al mes después de una tarifa de configuración inicial de $ 75. El servicio informa los datos a dos de las tres oficinas: TransUnion y Equifax.
Cómo puede aparecer el alquiler como una recaudación de deudas
Incluso si no utiliza un servicio de informes de alquiler, su propietario tiene la capacidad de informar alquileres tardíos o no remunerados a las oficinas de crédito a través de un servicio de cobro de deudas, dijo Chi Chi Wu, un abogado senior del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, una organización sin fines de lucro con sede en Boston.
Las delincuencias de alquiler a veces aparecen en informes de crédito si un inquilino deja una unidad y el propietario afirma que el inquilino debe alquiler o daños, dijo. El propietario en esta situación enviará esa cantidad a un cobrador de deudas.
La adición de cualquiera de cobraciones pagas o no remuneradas, montos de cuentas supuestamente pasadas que aparecen en informes de crédito al consumidor, de al menos $ 100 a un informe de crédito reducirán un puntaje de 680 en más de 40 puntos y un puntaje de 780 por más de 100 puntos, de acuerdo a A un informe de 2014 del CFPB, citando el modelo de puntuación FICO 8.
Pero el impacto de una comercialización de colección dependerá de factores variables como su puntaje actual, el modelo de puntaje e incluso cuán reciente es la colección, dicen los expertos. Podría ser menos impactante una vez pagado.
“Si los artículos de cobro de deuda tienen unos pocos meses, eso va a doler mucho más que si tiene unos pocos años. Es muy variable”, dijo Wu.
Aquí hay algunos factores clave a tener en cuenta sobre cómo su historial como inquilino podría afectar su historial crediticio, según los expertos:
Servicios de informes de alquiler
1. ¿Realmente lo necesitas? Consulte si realmente se beneficia de informar sus pagos de alquiler, sugiere Wu. Los expertos señalan que es más una herramienta ventajosa para aquellos con un historial crediticio más débil.
“No es el mismo valor para todos”, dijo Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de América.
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“Para algunas personas, su crédito ya puede ser bueno. Por lo tanto, no hará una gran diferencia, mientras que para otras, particularmente aquellos que no tienen historial de crédito o un archivo delgado, podría ser muy importante”, dijo Rust.
2. ¿El servicio cuesta algo? Algunos servicios de informes de alquileres son gratuitos, otros requieren una tarifa que puede variar de $ 6.95 a $ 9.95 al mes, de acuerdo a a la lista de apartamentos. Algunos servicios cobran una tarifa de inscripción o configuración única que puede costar entre $ 25 y $ 95, según el sitio. Vea si llegaría a un costo adicional para usted o si su arrendador cubre alguna de las tarifas.
3. ¿El servicio informa a las tres oficinas principales? Tiene sentido confirmar que los servicios de informes de alquileres informan su historial de pago a las tres oficinas de crédito, dijo Schulz. A veces, el servicio informará a una o dos de las oficinas, pero no en las tres, lo que puede significar un efecto limitado o desigual en su crédito.
“Es algo en lo que la gente no siempre piensa”, dijo.
4. ¿Qué datos informan el servicio? Algunos solo comparten pagos de alquiler en tiempo en tiempo en las oficinas de crédito, mientras que otros pueden incluir actividad de pago final, dicen los expertos. E incluso si solo informan un historial positivo, si ha pagado a tiempo durante ocho meses consecutivos y, de repente, el registro está en blanco, los propietarios y prestamistas futuros podrían conectar los puntos, dijo Wu.
También recuerde que “la vida sucede”, dijo. “Mira todos estos empleados federales que son sin trabajo ahora mismo. Tampoco pensaron que iban a llegar tarde al alquiler, y tenían trabajos seguros “.
Deuda de alquiler
Los inquilinos afectados pueden tener información inexacta reportada a las oficinas de crédito. Desde agosto de 2023 hasta el 21 de febrero, ha habido aproximadamente 1,697 quejas sobre declaraciones falsas o representación sobre la recaudación de deudas relacionadas con el alquiler, según los datos de CFPB.
Si comprende que hay información inexacta o errónea en su informe de crédito, tiene derecho a disputar esa información bajo el Ley de informes de crédito justoUna ley que rige informes de crédito, informes de detección de inquilinos y verificaciones de antecedentes, dijo Wu.
“Tienes derecho a disputarlo”, dijo. Pero tenga en cuenta que ha sido históricamente difícil disputar errores de informes que involucren a los cobradores de deudas, dijo Wu. Los acreedores generalmente tomarán el lado del cobrador de deudas.
“Es como un juez que siempre gobierna para el acusado o un árbitro que siempre hace la llamada para el equipo local”, dijo.
Incluso si decide pagar el artículo de cobro en su informe de crédito, con la excepción de la deuda médica, no desaparece de inmediato, dijo Wu, simplemente parece “pagado”.
Según las disposiciones de la Ley de Información de Crédito Justo, la información adversa como el cobro de la deuda puede permanecer en su informe de crédito para siete años.
En 2022, las tres oficinas de crédito anunciado Cambios voluntarios para eliminar algunas deudas médicas de los informes de crédito, que incluían la deuda médica pagada y la deuda impagada por debajo de $ 500, dijo Wu.
Fuera de eso, el artículo se mantiene como un “ding” en su informe de crédito, incluso si paga.
“Así que pagarlo podría no resolver el problema”, dijo. Una cosa que podría hacer es “pagar por la eliminación” o pagarle al cobrador de deudas para que produzcan la línea de recaudación de su crédito a cambio, dijo. Si decide pasar por esta ruta, asegúrese de obtener el acuerdo por escrito, dijo Wu. Es posible que desee consultar a expertos legales sobre la idea.
Similar a su propietario: si va a terminar su arrendamiento temprano y obtiene el “Ok” del propietario, obtenga el acuerdo y cualquier detalle sobre su saldo pendiente u obligaciones por escrito.
