Aprovecha al máximo los gastos sanitarios antes de fin de año

Como costos de atención médica continúa subiendo, es posible que desee asegurarse de no dejar valiosas exenciones fiscales o dólares antes de impuestos sobre la mesa este año.

Las primas en aumento, los deducibles más elevados y los desembolsos máximos más altos han ejercido más presión sobre los presupuestos familiares, lo que hace que la planificación de fin de año sea importante, dicen los expertos.

Entre los planes basados ​​en el empleador, que cubren a alrededor de 154 millones de personas menores de 65 años, las primas pagadas por los trabajadores podrían aumentar entre un 6% y un 7% en promedio en 2026, según una consultora. Mercer. Para los planes adquiridos a través del mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, las primas se duplicarán con creces el próximo año (en promedio, un 114%) si caducan los créditos fiscales mejorados para las primas a finales de año como estaba previsto, según el Fundación de la familia Kaiserun grupo de investigación de políticas de salud.

Si bien los gastos médicos a menudo son impredecibles y no deseados, puede haber estrategias que pueda utilizar para hacer que esos desembolsos sean un poco menos dolorosos.

Esto es lo que debe saber.

Tu deducible es el monto que usted paga en un año por sus costos médicos antes de que su plan comience a pagar los servicios cubiertos. Su desembolso máximo es el límite de su costo compartido total para el año, incluidos copagos, coseguros y deducibles.

Una vez que haya alcanzado el deducible de su plan, siempre que el servicio califique para la cobertura, el monto que pagará será menor que antes de alcanzar su deducible. Una vez que haya alcanzado el desembolso máximo de su plan, normalmente no pagará nada por los servicios cubiertos dentro de la red hasta el nuevo año del plan.

“Digamos que tiene planeado un procedimiento ambulatorio para el próximo año; tal vez tenga más sentido retrasarlo hasta 2025 antes de que el plan se reinicie el 1 de enero”, dijo el planificador financiero certificado Bill Shafransky, asesor patrimonial senior de Moneco Advisors en New Canaan, Connecticut.

Hay una deducción de impuestos para gastos médicos, aunque viene con parámetros que impiden que muchos contribuyentes lo utilicen.

Para empezar, sólo puede deducir los gastos de atención médica que excedan el 7,5% de su ingreso bruto ajustado.

Además, necesitaría detallar sus deducciones en lugar de tomar la deducción estándar, que para 2025 es de $15,750 para los contribuyentes individuales y $31,500 para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta. En otras palabras, ese puede ser un gran obstáculo que superar. El año que viene, esas cantidades serán de 16.100 y 32.200 dólares, respectivamente.

La mayoría de los contribuyentes no detallarsegún muestran los datos del IRS.

Sin embargo, si está cerca de calificar, la pausa puede ser otra razón para programar citas y procedimientos de salud este año en lugar de esperar hasta 2026.

“Tómese el tiempo para comprender si sus gastos médicos pueden ser deducibles durante el año”, dijo CFP Paul Penke, gerente de cartera de clientes de Ironvine Capital Partners en Omaha.

Además, tenga en cuenta que los gastos cubiertos con fondos de cuentas de gastos flexibles de salud o cuentas de ahorro para la salud (ambos ya tienen ventajas impositivas) están excluidos de contar para la deducción.

Si tiene una FSA, que le permite ahorrar dinero antes de impuestos para utilizarlo en gastos médicos calificados, las contribuciones generalmente vienen con una disposición de úsalo o piérdelo cuando termine el año. La contribución máxima a una FSA en 2025 es de $3300 y para 2026 es de $3400.

Pero vale la pena averiguar cuáles son las reglas de su empleador. Algunos ofrecen un período de gracia de hasta 2,5 meses adicionales para gastar su saldo en costos elegibles, o le permiten transferir una cantidad fija, hasta $660 este año.

Suponga que necesita usar el dinero antes del 31 de diciembre. En ese caso, hay muchas maneras en que puede gastarlo, desde citas con el médico y el dentista hasta medicamentos recetados y de venta libre, así como una serie de otros servicios y dispositivos de atención médica calificados.

“He visto personas durante el primer año de tener una FSA que no se dan cuenta de que la usan o la pierden”, dijo Shafransky. “Han tenido un duro despertar al ver que se les ha acabado el dinero”.

HSA son similares a las FSA en que le permiten ahorrar dinero antes de impuestos para utilizarlo en costos médicos calificados. Sin embargo, puede dejar el dinero allí todo el tiempo que desee; no se trata de usarlo o perderlo.

Eso significa que todo lo que guarde en una HSA (más cualquier crecimiento si invierte su dinero) puede permanecer ahí todo el tiempo que desee. Sus ganancias crecen libres de impuestos y so son retiros, siempre y cuando los fondos se utilicen para gastos médicos calificados.

“También podría tratar su HSA como una cuenta de jubilación híbrida”, dijo CFP Benjamin Daniel, planificador financiero de Money Wisdom en Columbus, Ohio.

“Si paga los gastos de su bolsillo y crea un sistema simple para guardar sus recibos, puede permitir que los fondos crezcan y reembolsarlos más tarde”, dijo Daniel.

Una vez que cumpla 65 años, podrá utilizar los fondos para gastos médicos no calificados, pero pagará impuestos sobre los retiros. Antes de esa edad, deberías una multa del 20% además de impuestos si usa dinero de la HSA para gastos médicos no calificados.

Estas cuentas sólo se utilizan junto con los llamados planes de salud con deducibles altos. Este año, el límite de contribución a la HSA es de $4,300 para cobertura individual y de $8,550 para familias. En 2026, el límite será de $4,400 para individuos y $8,750 para familias. Si tiene 55 años o más y no está inscrito en Seguro médico del estadopuedes contribuir con $1,000 adicionales.

Cuanto más pueda contribuir, menor será su ingreso imponible, ya sea que use el dinero para gastos de atención médica actuales o deje que su saldo crezca.

Si tiene una HSA y no ha llegado al límite de sus contribuciones anuales, tiene más tiempo para hacerlo de lo que cree: para las contribuciones de 2025, la fecha límite es el 15 de abril de 2026.