Klarna, Affirm y otras empresas están impulsando modelos de ventas de “compre ahora y pague después”. Y los consumidores se están aprovechando.
MARY LOUISE KELLY, PRESENTADORA:
BNPL. Significa compre ahora, pague después y está rugiendo en esta temporada navideña. Para saber por qué, hemos llamado a Martha Gimbel. Es cofundadora y directora ejecutiva del Budget Lab de Yale. Hola.
MARTHA GIMBEL: Muchas gracias por invitarme.
KELLY: Comience con lo que es comprar ahora y pagar después. Estos son servicios como: he visto Klarna. He visto PayPal, Payl8r. ¿Es ese tipo de cosas?
GIMBEL: Sí, cuando vayas a pagar, a menudo habrá, en línea, algo que diga, oye, ¿quieres pagarnos ahora o quieres pagar más tarde? A menudo se configura como, digamos, cuatro pagos a lo largo del tiempo. Si se siente limitado o si simplemente le parece una gran oportunidad para no tener que pagar de su bolsillo ahora mismo, es algo que puede aprovechar.
KELLY: ¿En qué se diferencia esto de la vieja escuela? Tengo una tarjeta de crédito, voy a cobrar algo, lo voy a pagar con el tiempo.
GIMBEL: Un par de cosas. Una es que no todo el mundo tiene una tarjeta de crédito. Y si no tienes una tarjeta de crédito, esta es una forma de crédito a la que puedes acceder. La otra es comprar ahora, pagar después y no siempre cobra intereses, por lo que es, en cierto modo, una forma de crédito más fácil para algunas personas. Eso no significa que no tenga desventajas. Quiero enfatizar eso. Pero para algunas personas, es una forma de crédito más sencilla.
KELLY: Cuando decimos que es un éxito, ¿cuánto de lo que gastan los estadounidenses es comprar ahora y pagar después?
GIMBEL: Entonces, los mejores datos que tenemos sobre esto provienen de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. De hecho, acaban de publicar un informe sobre esto este año. Sus datos más recientes son que alrededor del 21% de las personas utilizan comprar ahora, pagar después.
KELLY: ¿Veintiuno por ciento?
GIMBEL: Sí. Esto es algo que está disponible en gran medida si compras cosas en línea. Ya sabes, si entras en tu librería local, no te dirán: ¿quieres comprar ahora y pagar después? Van a decir…
KELLY: Correcto.
GIMBEL: …¿Efectivo o crédito?
KELLY: Dicen, muéstrame el dinero.
GIMBEL: Exacto. Entonces, si haces más compras en línea, será algo que te surgirá con más frecuencia.
KELLY: Dijiste que esto no está exento de desventajas. ¿Cuáles son las desventajas?
GIMBEL: Quiero decir, las desventajas aquí son las mismas que con cualquier crédito, ¿verdad? Puedes pedir demasiados préstamos. Puedes meterte en problemas. La buena noticia con comprar ahora, pagar después es que a menudo lo compromete a que esta cantidad salga de su cuenta bancaria en ciertos momentos. Pero si no está preparado para eso, puede terminar con tarifas y esto puede alentarlo a gastar más de lo que realmente puede, ¿verdad? Si estás haciendo tus compras navideñas y piensas, oh, vaya, realmente no puedo permitirme eso, pero presionaré comprar ahora, pagaré después, y eso luego será problema mío, eso puede causarte problemas.
KELLY: Así que encaje esto en el panorama más amplio. Si se analiza el gasto de los consumidores en esta temporada navideña, en comparación con, digamos, el año pasado por esta época, comprar ahora y pagar después está muy arriba. ¿Qué nos dice esto sobre cómo la gente elige gastar su dinero?
GIMBEL: Como todo lo demás con el consumidor en este momento, es realmente confuso y no está claro. El hecho de que el uso de comprar ahora, pagar después haya aumentado podría significar que los consumidores están pasando apuros, están comprando más cosas con crédito. También podría significar simplemente que las personas están haciendo más compras en línea o en más lugares que tienen disponible comprar ahora y pagar después. Realmente no está claro en este momento exacto qué tan fuerte es el consumidor, y creo que es muy fácil sobreinterpretar datos de cosas como comprar ahora, pagar después, donde no tenemos un largo historial de puntos de datos aquí porque son muy recientes, para descubrir qué está pasando.
KELLY: Correcto, porque creo que también se podría argumentar que tal vez la gente sea optimista. Oye, no tengo mucho en mi bolsillo hoy, pero el mes que viene será genial.
GIMBEL: Correcto. Estoy anticipando mi bonificación. Sé que esto llegará en enero.
KELLY: Correcto.
GIMBEL: Cuando se tiene una nueva tecnología o un nuevo producto financiero, es difícil predecir hacia dónde se dirige y sacar más conclusiones macroeconómicas de ello.
KELLY: Entonces, ¿algún consejo para aquellos de nosotros que vamos a estar en línea, haciendo nuestras compras navideñas, y nuestro dedo tiembla cuando vemos la pequeña opción comprar ahora, pagar después?
GIMBEL: No compre nada que no pueda pagar.
KELLY: (Risas) Palabras de sabiduría. Martha Gimbel es directora ejecutiva y cofundadora del Budget Lab de Yale. Muchas gracias.
GIMBEL: Gracias por invitarme.
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