Cada vez más compradores eligen comprar ahora y pagar más tarde en esta temporada navideña.
Sólo en el Cyber Monday, los consumidores financiaron más de mil millones de dólares en compras en línea utilizando esta opción de pago, un récord, según Adobe Analytics. datos.
Al final de la temporada navideña, esa cifra es proyectado saltará a 20.200 millones de dólares, un 11% más que el año pasado, según Adobe.
Compre ahora, pague después (BNPL) funciona como parece. Los compradores compran productos instantáneamente a través de prestamistas como Afterpay, Affirm y Klarna, y los devuelven con el tiempo.
Debido a que muchos préstamos son de fácil acceso, sin intereses por períodos limitados o establecidos y no requieren ningún compromiso a largo plazo, es una opción de compra cada vez más popular. Especialmente para las personas sin historial crediticio o con un historial crediticio limitado, BNPL puede hacer que las compras grandes o inesperadas sean más manejables.
Pero como cualquier forma de crédito, BNPL tiene desventajas. Si no paga un préstamo de BNPL, puede enviarlo a un cobrador de deudas. Desde allí, se puede informar a las agencias de crédito. Esos pagos atrasados podrían afectar su puntaje crediticio.
Y muchos prestatarios del BNPL tienen problemas. Según una encuesta de 2025 realizada por Árbol de préstamosel 41% de los encuestados que utilizaron préstamos BNPL dijeron que realizaron un pago atrasado el año pasado.
Los expertos en finanzas comparten consejos sobre cómo utilizar BNPL de manera responsable y protegerse del riesgo.
NO use BNPL si no puede pagar el monto total
El hecho de que un prestamista de BNPL le permita pedir dinero prestado no significa necesariamente que crea que podrá devolverlo.
“No es un indicador de su solvencia”, dice Lisa Gillperiodista de investigación de Consumer Reports. “Es sólo un indicador de que están dispuestos a confiar en tu palabra”.
Así que siga la regla fundamental al pedir dinero prestado: asegúrese de poder devolverlo. Tenga especial cuidado al utilizar BNPL si ya tiene deudas de tarjetas de crédito o no tiene el dinero para cubrir los pagos.
Pero si tienes el dinero para hacer los pagos, hazlo, dice Felix Aidalaun ex analista de investigación senior que estudió Préstamos BNPL en la Reserva Federal de Nueva York. Es mucho más riesgoso si utiliza BNPL para comprar algo “porque de otra manera no puede permitírselo”.
Las personas que utilizan BNPL tienen en general más probabilidades de ser “financieramente frágiles”, según un estudio de 2023. informe de la Reserva Federal de Nueva York, en el que trabajó Aidala.
Evite obtener varios préstamos BNPL al mismo tiempo
Es fácil pedir prestado demasiado y perder la noción de cuánto está pagando y cuándo lo hará.
“Todas esas deudas se acumulan de una manera que no es fácilmente visible”, dice Laura Saunders en el Centro Nacional de Derecho del Consumidor. “No recibe un estado de cuenta simple y claro que muestre cuánto crédito ha obtenido cuando vencen sus pagos”.
Cada préstamo también puede tener un ciclo de facturación diferente con un período de pago diferente, incluso entre préstamos del mismo proveedor, dice Ted Rossman con Bankrate, un sitio web de financiación al consumo. Y ten en cuenta: “Muchos de esos planes de más de seis semanas cobran intereses”.
Con todos esos pagos debitándose de su cuenta corriente en diferentes momentos, es fácil sobregirar su cuenta.
Muchos préstamos de BNPL tienen por defecto el pago automático. Y si pierde la cuenta de cuántos préstamos está pagando automáticamente, “puede que no haya suficiente en esa cuenta para cubrir todos esos préstamos”, dice Gill.
Eso puede generar cargos por sobregiro en su banco o obligarlo a recortar otras partes de su presupuesto para compensar la diferencia.
Una forma de protegerse contra esto es obtener préstamos BNPL de un solo prestamista para que todos sus planes de pago estén en un solo lugar, dice Aidala.
Tenga en cuenta las compras impulsivas
Acabas de llegar a la pantalla de pago y no estás seguro de querer hacer clic en el botón “comprar” de algo que probablemente no necesitas. Digamos que el artículo cuesta $200. Pero luego ves la opción de comprar ahora y pagar después.
En ese momento, puede resultar fácil perder de vista el coste total, afirma Rossman. Cincuenta dólares suena mejor que 200 dólares, ¿verdad? Entonces aceptas la oferta de pagar a plazos.
No compre simplemente algo porque comprar ahora y pagar después es una opción. Comprar por impulso puede provocar arrepentimiento en el comprador, dice Bob Sullivan, periodista y autor de Te entendí el capitalismo.
Esto es especialmente cierto entre los compradores más jóvenes. Más de uno de cada cuatro usuarios de BNPL de la Generación Z dice que se arrepiente de haber gastado tanto como lo hizo usando BNPL, según un tasa bancaria encuesta publicada a principios de este año.
Una forma de evitar el arrepentimiento, dice Sullivan, es imaginarse hablando con su yo futuro mirando todas esas facturas. Eso podría ayudarle a comprender lo que significa su compra a largo plazo.
NO use BNPL si necesita más protección de compra
Supongamos que compra una cartera de $400 mediante un préstamo de BNPL, pero llega dañada. O recibes otro bolso completo.
A diferencia de lo que sucedería si cargara esa compra a una tarjeta de crédito, los préstamos BNPL no le otorgan los mismos derechos que las tarjetas de crédito.
El más importante son los derechos de devolución de cargo: el poder de disputar cargos en su estado de cuenta de crédito si el artículo nunca llega o si está dañado. Muchos prestamistas de BNPL tienen políticas de devolución o disputas, pero algunos consumidores dicen que de todos modos se han encontrado pagando.
Los prestamistas de BNPL no están regulados tan estrictamente como las tarjetas de crédito. Eso significa que si algo sale mal con un pedido realizado mediante BNPL, usted podría terminar “en peligro de realizar esos pagos”, dice Gill.
La historia digital fue editada por Malaka Gharib, con dirección de arte de Beck Harlan. Nos encantaría saber de usted. Déjenos un mensaje de voz al 202-216-9823 o envíenos un correo electrónico a LifeKit@npr.org.
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