Sí, es posible obtener una hipoteca sin dos años de historia laboral.
A los prestamistas generalmente les gusta ver al menos dos años de empleo estable. Les da confianza en que sus ingresos son lo suficientemente confiables como para respaldar una hipoteca. Pero si eres nuevo en tu campo, recientemente graduado o autónomo, todavía hay caminos para la propiedad de vivienda.
En esto Chicle rojo Artículo, pasaremos por lo que buscan los prestamistas– si vives en Portland, o, San Diego, CAo en cualquier lugar en el medio. Describiremos cómo puede presentar su caso sin el historial de trabajo típico y qué préstamos podrían ser mejor.
Por qué el historial laboral es importante para los prestamistas
Tu historial laboral ayuda prestamistas hipotecarios Responda una pregunta clave: ¿Puede pagar este préstamo a largo plazo? Quieren estar seguros de que tiene una fuente confiable de ingresos para realizar sus pagos mensuales, no solo ahora, sino en los próximos años.
Dos años es el estándar porque:
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- Muestra ingresos consistentes -Los prestamistas quieren pruebas de que sus ganancias no sean una casualidad a corto plazo. Un historial de dos años ayuda a mostrar que sus ingresos son estables, no basados en conciertos temporales, bonos únicos o cambios de trabajo recientes.
- Les da suficientes datos para evaluar el riesgo – Dos años de empleo les dan a los prestamistas un historial con el que trabajar. Pueden ver qué tan estable es su trabajo, cómo han crecido sus ingresos (o no) y si es probable que continúe ganando al mismo nivel.
- Ayuda a los aseguradores a detectar cualquier bandera rojas financieras -Las brechas en el empleo, el salto de trabajo frecuente o los cambios de carrera repentinos pueden generar preocupaciones. Un historial de trabajo sólido ayuda a los aseguradores a sentirse más seguros de que es un prestatario de menor riesgo que es menos probable que pierda los pagos en el futuro.
Pero no se preocupe, si acaba de comenzar un nuevo trabajo, recientemente graduado o trabaja por cuenta propia, todavía tiene opciones.
Cómo obtener una hipoteca si no tiene dos años de historia laboral
Aquí le mostramos cómo fortalecer su aplicación si aún no ha alcanzado la marca de dos años:
Excepciones a la regla de dos años
Todavía puede ser elegible para una hipoteca si cae en una de las siguientes categorías:
1. ¿Nuevo trabajo? Una carta de trabajo puede ayudar
Si acaba de conseguir un puesto de tiempo completo y asalariado, especialmente en su campo, los prestamistas pueden aceptar una carta de oferta firmada en lugar de un historial de empleo completo.
Ejemplo: Digamos que acabas de terminar de la escuela de enfermería y comenzó a trabajar como RN. Algunos prestamistas tratarán su educación y su nuevo papel como un signo de estabilidad de ingresos.
2. Grade reciente? Tu educación puede contar
Si su trabajo está relacionado con su título o capacitación, los prestamistas pueden contar la escuela como parte de su cronograma de empleo. Esté listo para compartir:
- Transcripciones o prueba de inscripción
- Su título o certificación
- Una oferta de trabajo o contrato de trabajo
3. Trabajo por cuenta propia? Necesitarás registros sólidos
Los prestatarios autónomos generalmente necesitan mostrar dos años de declaraciones de impuestos, pero existen excepciones. Si ha estado independientemente en el mismo campo o tiene una documentación sólida, un año puede ser suficiente.
Querrás preparar:
- Extracto bancario
- Facturas o contratos
- Informes de pérdidas y ganancias
- Resúmenes de ingresos hasta la fecha
4. Veterano militar?
Los veteranos pueden ser elegibles para préstamos VA, que ofrecen más requisitos de ingresos y empleo flexibles. El historial de servicios a veces puede sustituir la historia laboral tradicional.
5. Reiniciar la fuerza laboral?
Si regresa después de un descanso, por el cuidado, la educación u otras razones, los reclusos pueden considerar su experiencia previa y su oferta de trabajo actual.
6. ¿Tienes un trabajo estacional?
Aquellos con empleo estacional aún pueden calificar si han trabajado consistentemente en el mismo campo. La documentación que muestra ingresos en múltiples temporadas puede ayudar.
7. Agregue un copestro
Un copestro con un historial laboral más tradicional, como un cónyuge o padre, puede fortalecer su aplicación. Su ingreso y puntaje de crédito ayudan a reducir el riesgo del prestamista.
Cómo fortalecer su solicitud de hipoteca
Si está solicitando sin dos años completos de empleo, estas estrategias pueden mejorar sus posibilidades:
8. Considere préstamos respaldados por el gobierno
Los préstamos FHA, VA y USDA a menudo tienen más requisitos de empleo indulgentes que los préstamos convencionales.
9. Aceptar términos menos favorables
Si se siente cómodo con una tasa de interés más alta o un seguro hipotecario privado (PMI), algunos prestamistas pueden ser más flexibles.
10. Haga un pago inicial más grande
Un pago inicial más grande reduce el riesgo del prestamista, lo que puede hacerlos más dispuestos a trabajar con usted.
11. Destaca otras fortalezas
Si su historial laboral es delgado, el rendimiento fuerte en otras áreas puede ayudarlo a calificar. Estos incluyen:
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- Un puntaje de crédito alto (más de 700) -Esto muestra a los prestamistas que usted es responsable con crédito y que probablemente haga pagos a tiempo.
- Una baja relación deuda / ingreso – Mantener bajos los pagos mensuales de la deuda en comparación con sus ingresos asegura a los prestamistas que puede manejar un pago de la hipoteca.
- Un gran pago inicial – Poner más dinero por adelantado reduce el riesgo del prestamista y puede hacer que se sientan más cómodos aprobando su préstamo, incluso si su historial de trabajo es limitado.
- Ahorros o reservas significativas – Tener reservas de efectivo o una cuenta de ahorro saludable muestra que puede cubrir su hipoteca incluso durante retroceso financiero inesperado.
- Otros ingresos o inversiones – Las fuentes de ingresos adicionales (como el trabajo independiente, los ingresos de alquiler o los dividendos) o las inversiones valiosas pueden ayudar a fortalecer su aplicación.
Las mejores opciones de préstamo para el historial de trabajo limitado
Préstamos de la FHA
Estos préstamos son a menudo una opción para compradores por primera vez. Permiten más flexibilidad en torno al empleo, especialmente si está haciendo la transición de la escuela o comenzando un nuevo trabajo.
Préstamos de VA
Si es elegible, los préstamos VA son otra opción con requisitos de empleo menos rígidos y no se necesita pago inicial.
>> Leer: Préstamos VA: beneficios, requisitos de elegibilidad y más
Préstamos que no son de QM
Las hipotecas no calificadas están diseñadas para personas con situaciones financieras no tradicionales, como trabajadores de conciertos, empresarios o contratistas. Son más flexibles, pero a menudo vienen con tasas de interés más altas.
Desafíos que puede enfrentar
Al aplicar con un historial laboral limitado, prepárese para obtener más preguntas de los prestamistas. Es posible que se le solicite que muestre documentación adicional como prueba de ingresos independientes, contratos o una carta de oferta de trabajo. Los prestamistas también pueden ser más cautelosos, lo que podría dar como resultado tasas más altas o términos más estrictos. Comprender estos posibles obstáculos temprano puede ayudarlo a planificar con anticipación y evitar sorpresas.
Cómo preparar su solicitud
Para fortalecer su aplicación, reúna la mayor cantidad de documentación financiera como sea posible. Esto podría incluir declaraciones bancarias recientes, declaraciones de impuestos, cartas de clientes o empleadores, y cualquier prueba de los próximos ingresos. Si recientemente está fuera de la escuela, las transcripciones o la prueba de graduación pueden ayudar a explicar su brecha del historial laboral. También puede considerar postularse con un copestro que tiene un ingreso estable o aumentar su pago inicial para mostrar estabilidad financiera.
Pensamientos finales
Tener menos de dos años de historial laboral no lo descalifica automáticamente de obtener una hipoteca. La clave es mostrar a los prestamistas que sus ingresos son confiables, incluso si no proviene de un trabajo W-2 a largo plazo. Ya sea que se trate de una oferta de trabajo, su formación educativa o un copestro con ingresos sólidos, tiene más opciones de las que piensa.
Conéctese con un prestamista o corredor de hipotecas que comprenda estos escenarios, algunos son mucho más flexibles que otros. El socio adecuado puede marcar la diferencia.
Preguntas frecuentes
¿Puede obtener una hipoteca si cambia de trabajo durante el proceso de solicitud?
Sí, aún puede obtener una hipoteca si cambia de trabajo, especialmente si tiene una carta de oferta de trabajo o se está mudando al mismo campo, que los prestamistas pueden aceptar en lugar de un historial laboral completo.
¿Cómo verifican los prestamistas el empleo?
Los prestamistas generalmente verifican el empleo a través de talentos salariales, declaraciones de impuestos, cartas de oferta de trabajo y, a veces, contactando directamente a su empleador.
¿Cómo evalúan los prestamistas una brecha laboral?
Los prestamistas buscan explicaciones como regresar a la escuela, cuidar o volver a ingresar a la fuerza laboral, y pueden considerar el historial de trabajo previo junto con una oferta de trabajo actual.
¿El trabajo a tiempo parcial cuenta para la historia laboral?
El trabajo a tiempo parcial puede contar si muestra ingresos constantes y confiables, pero los prestamistas generalmente prefieren un empleo consistente a tiempo completo.
¿Cuántos ingresos necesita para una hipoteca?
Los requisitos de ingresos varían según el préstamo y el prestamista, pero generalmente necesita suficiente para cubrir cómodamente los pagos mensuales de la hipoteca junto con sus otras deudas.
¿Cuántos meses de ingresos necesito calificar para un préstamo hipotecario convencional?
Por lo general, los prestamistas prefieren al menos dos años de ingresos consistentes, pero existen excepciones si puede proporcionar documentación sólida como ofertas de trabajo o declaraciones de impuestos.
