Una vez que compra una casa, espera su pago hipotecario Para mantenerse estable, especialmente si tiene un préstamo de tasa fija. Pero para muchos propietarios, la cantidad que se debe cada mes puede aumentar con el tiempo, dejándolo preguntando: “¿Por qué aumentó el pago de mi hipoteca?”
Si está pagando un Inicio en Denver, CO o administrar su Hogar en Orlando, FLeste artículo de Redfin explica las razones más comunes por las que aumentan los pagos de la hipoteca, además de los pasos que puede tomar para reducirlos.
¿Por qué aumentó el pago de mi hipoteca?
Una factura hipotecaria mensual más alta no siempre significa que haya cometido un error. Los pagos de la hipoteca pueden aumentar incluso si nunca se ha perdido un pago. En la mayoría de los casos, su principal e interés permanecen igual, pero su parte de depósito puede cambiar. Aquí están los culpables más comunes:
1. Cambios en la cuenta de depósito en garantía
La mayoría de los prestamistas establecen una cuenta de depósito en garantía para recaudar dinero para impuestos a la propiedad y seguros de propietarios. Si esas facturas aumentan, su prestamista aumenta la parte de depósito en garantía de su pago, a pesar de que su principal e intereses no cambian. Cada año, los prestamistas realizan un análisis de depósito en garantía, y si hay un déficit, su pago aumentará para cubrir la diferencia.
>> Leer: ¿Qué es el depósito en garantía?
2. Aumentos de impuestos a la propiedad
Los gobiernos locales pueden reevaluar el valor de su hogarelevando sus impuestos a la propiedad. Si su factura de impuestos aumenta, o si pierde una exención de impuestos a la propiedad, su contribución de depósito en garantía también aumenta. Ese cambio se pasa directamente a su hipoteca mensual.
Ejemplo: Si su cuenta de depósito en garantía cuesta $ 240, su prestamista puede agregar $ 20 por mes a su hipoteca para el próximo año.
3. Hikes premium de seguro de propietarios de viviendas
Seguro de propietarios Los prestamistas requieren que proteja su inversión. Las primas pueden aumentar si usted:
- Proveedores de interruptor
- Agregar más cobertura
- Renovar o actualizar su hogar
- Vivir en un área con reclamos crecientes o riesgos relacionados con el clima
Cuando aumentan las primas, su cuenta de depósito en garantía necesita más dinero, lo que presenta su pago mensual para aumentar. Por ejemplo, si su prima anual aumenta en $ 120, su prestamista puede agregar $ 10 al pago mensual de su hipoteca.
4. Restablecidos de hipoteca de tasa ajustable (ARM)
Si tienes un hipoteca de tasa ajustablesu tasa de interés inicial solo está bloqueada por un tiempo establecido (comúnmente 3, 5 o 7 años). Una vez que finaliza el período fijo, su tasa se ajusta anual o semestralmente. Si las tasas son más altas que cuando comenzó, su hipoteca mensual puede saltar significativamente. Sin embargo, si las tarifas caen, su pago podría disminuir.
La inflación, los cambios en la tasa de fondos federales o las condiciones más amplias del mercado pueden desencadenar tasas hipotecarias más altas.
5. Beneficios de miembro de servicio caducado
Los miembros militares de servicio activo están protegidos bajo la Ley de Ayuda Civil (SCRA) de los miembros del servicio, que limita las tasas hipotecarias al 6%. Una vez que termina su servicio activo, su préstamo vuelve a la tasa más alta original en su acuerdo, aumentando sus pagos.
¿Cómo puedo reducir el pago mensual de mi hipoteca?
La buena noticia: así como pueden aumentar los pagos, hay formas de recuperarlos. Aquí hay pasos prácticos que toman los propietarios:
1. Eliminar el seguro hipotecario
Si compró con menos del 20% de baja, es probable que pague seguro hipotecario privado (PMI). Una vez que alcance el 20% de capital, puede solicitar la eliminación. Verifique su declaración de préstamo o solicite a su prestamista que confirme su capital actual. Eliminar PMI puede reducir su factura mensual por cientos de dólares.
Los préstamos de la FHA son más complicados: el seguro hipotecario a menudo dura 11 años o la vida útil del préstamo a menos que vuelva a hacer un préstamo convencional.
2. Refinanciar su préstamo
La refinanciación puede reducir su pago por:
- Bloqueo en una tasa de interés más baja si las tasas caen
- Extender el plazo de su préstamo para distribuir costos durante más años (aunque esto puede aumentar el interés total pagado)
- Tipos de préstamo de cambio (por ejemplo, brazo a tasa fija o FHA a convencional)
Consulte con un profesional hipotecario para calcular los ahorros.
>> Leer: ¿Debo refinanciar mi hipoteca?
3. Compre el seguro de los propietarios
Cambiar proveedores o ajustar la cobertura puede reducir las primas y reducir los requisitos de depósito en garantía. Solo asegúrese de que su cobertura aún proteja su propiedad adecuadamente.
>> Leer: ¿Cuánto seguro de propietarios necesita?
4. Apele su evaluación del impuesto a la propiedad
Según el Fundación Nacional de los Contribuyentes de la Uniónhasta el 60% de las viviendas están supervisadas, pero solo el 5% de los propietarios apelan. Si sospecha que el valor fiscal de su hogar es demasiado alto, puede:
- Verifique su fecha límite de apelación local
- Contrata a un asesor de terceros o trabaje con un agente inmobiliario
- Presente evidencia a su junta de apelaciones fiscales locales
Una apelación exitosa puede reducir sus impuestos y el pago de su hipoteca.
Preguntas frecuentes sobre el aumento de los pagos de la hipoteca
1. ¿Por qué mi hipoteca sigue subiendo si tengo un préstamo de tasa fija?
Incluso con una hipoteca de tasa fija, su capital e intereses se mantienen iguales, pero los costos de su cuenta de depósito en garantía, como los impuestos a la propiedad y el seguro de los propietarios, pueden aumentar. Es por eso que su pago aumenta a pesar de que su tarifa no ha cambiado.
2. ¿Con qué frecuencia puede cambiar el pago de mi hipoteca?
Su prestamista generalmente revisa su cuenta de depósito anualmente. Si hay escasez, su pago puede aumentar una vez al año. Sin embargo, si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM), su tasa de interés y el pago podrían cambiar anuales o semestralmente una vez que finalice el período fijo.
3. ¿Puedo evitar que el pago de mi hipoteca suba?
No puede controlar las evaluaciones fiscales o las primas de seguro, pero puede comprar un seguro, apelar su evaluación de impuestos a la propiedad o refinanciar para estabilizar su pago. Eliminar PMI una vez que alcance el 20% de capital es otra forma de prevenir aumentos innecesarios.
4. ¿Por qué mi escasez de cuentas de custodia aumentó mi hipoteca?
Si su cuenta de depósito en garantía no tiene fondos suficientes para cubrir los impuestos a la propiedad o el seguro, su prestamista extiende la escasez de pagos mensuales futuros. Esto evita que su cuenta se quede atrás y asegura que las facturas se pagan a tiempo.
5. ¿La refinanciación reducirá el pago de mi hipoteca?
Sí, refinanciar en una tarifa más baja o a largo plazo puede reducir su pago mensual. También puede refinanciar para eliminar el seguro hipotecario de la FHA o cambiar de un brazo a un préstamo de tasa fija para obtener más estabilidad.
