En el desafiante mercado actual, las tasas de interés y los valores de las viviendas más altos han creado una oportunidad única para que los prestamistas hagan crecer su negocio de préstamos sobre el valor líquido de la vivienda. A pesar de los recientes reducción de la tasa de interésla demanda de productos sobre el valor líquido de la vivienda sigue siendo fuerte. Los propietarios de viviendas quieren mantener sus tasas de interés históricamente bajas mientras esperan que las tasas bajen aún más en el futuro. De acuerdo a Monitor Hipotecario del ICEaprovechable valor líquido de la vivienda ha crecido en $5,5 billones a partir de un aumento de más del 50 % en los precios de las viviendas desde el cuarto trimestre de 2019, y el capital aprovechable promedio por prestatario se disparó en casi $95 000.
Con un mayor valor líquido disponible debido a los precios más altos de las viviendas, los propietarios están recurriendo a productos sobre el valor líquido de la vivienda para renovar sus viviendas existentes o pagar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos utilizando su valor líquido. Los prestamistas pueden aprovechar este mercado de billones de dólares incorporando modelos de valoración automatizados (AVM) e informes digitales sobre el estado de la propiedad (PCR) en sus flujos de trabajo de valoración de garantías. Productos con garantía hipotecaria, que normalmente se incluyen en Directrices interinstitucionales (IAG), no siempre requieren un tradicional evaluaciónlo que convierte a los AVM en una solución ideal para ahorrar tiempo y costos.
Uno de los costos de originación del valor líquido de la vivienda más altos acumulados es el de la propiedad. valoraciones. Aprovechar los AVM creíbles y fiables, combinados con un PCR exhaustivo, puede proporcionar a los prestamistas una ventaja a la hora de competir por negocios con garantía hipotecaria. Con estos AVM, los prestamistas pueden ofrecer aprobaciones más rápidas a los prestatarios, reduciendo los costos de valoración. En los casos en los que se necesita una confirmación adicional del valor de la propiedad, una tasación de escritorio con un PCR también puede ser una excelente opción.
¿Qué son las MAV?
Un AVM estima el valor de una propiedad analizando sus características y transacciones de venta recientes utilizando algoritmos avanzados y modelos matemáticos. Las AVM consideran varios factores para estimar el valor de la propiedad, tales como:
- Ventas recientes
- Características de la propiedad
- Ubicación geográfica
- Tendencias del mercado
Los prestamistas pueden utilizar AVM individuales o una cascada de AVM para ayudar a determinar el valor de una propiedad. Una cascada AVM utiliza múltiples AVM, cada una con su propia fórmula matemática, fuentes de datos y criterios geográficos. Cada AVM, incluidas las AVM en una cascada de AVM, proporciona una puntuación de confianza para indicar el nivel de precisión del valor AVM de la propiedad en cuestión.
¿Qué pasa con el estado de la propiedad?
Si bien los AVM aprovechan datos sólidos para estimar el valor de una propiedad, IAG también exige valoraciones de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda para reflejar el estado físico actual de la propiedad. Los prestamistas pueden utilizar las últimas soluciones de valoración digital para capturar rápidamente la información vital sobre el estado de la propiedad necesaria para completar el proceso de valoración.
Validación de ICE Proporciona de manera rentable la condición de la propiedad y el valor de la propiedad ajustado a la condición. Esta solución orientada al consumidor permite al prestatario capturar de forma segura fotografías actuales y detalles de su propiedad utilizando su dispositivo móvil. Luego guía al prestatario a través de una serie de pasos para capturar la información requerida sobre la propiedad. Validate también utiliza tecnología de visión por computadora para analizar las fotografías proporcionadas por el prestatario y ayudar a determinar el estado y el valor de la propiedad.
La combinación de AVM altamente precisas y probadas con PCR en tiempo real puede ayudar a brindar los resultados creíbles y la confianza necesarios para abordar el riesgo colateral.
Criterios de elegibilidad para MAV + PCR
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda elegibles pueden comenzar con un AVM y un PCR para ofrecer una valoración de la propiedad rápida y conveniente y, al mismo tiempo, ayudar a reducir costos. Se deben considerar varios criterios al determinar la viabilidad de utilizar un MAV, sin introducir riesgos colaterales. Normalmente, para utilizar un producto sobre el valor líquido de la vivienda, la propiedad debe ser una vivienda residencial con suficiente valor líquido en un área con datos de mercado confiables.
Los prestamistas también consideran una amplia gama de otros criterios, incluida la relación préstamo-valor (LTV), la solvencia del prestatario, las limitaciones del monto del préstamo, el tipo y condición de la propiedad, la ubicación de la propiedad y criterios adicionales basados en su tolerancia al riesgo y obligaciones regulatorias. Estos requisitos de elegibilidad ayudan a garantizar que el uso de un AVM sea un método de valoración apropiado para la propiedad.
Aprovechar las soluciones AVM para mejorar la experiencia del cliente
Los AVM no solo pueden proporcionar importantes ahorros de tiempo y costos a los prestamistas que buscan hacer crecer su negocio con garantía hipotecaria, sino que también brindan una experiencia más optimizada y mejorada para el prestatario. La elegibilidad temprana del valor y la propiedad ayuda a los prestamistas a establecer las expectativas del prestatario y, al mismo tiempo, evita la frustración posterior cuando la condición o el valor de la propiedad no cumplen con los requisitos del préstamo. El uso rápido de un AVM y un PCR ayudará al prestamista a decidir si el método de valoración cumple con su política de riesgo de garantía o si se requiere otro tipo de tasación (de escritorio o tradicional) en función del riesgo potencial.
Recuerde, al seleccionar una solución AVM, no todas las opciones son iguales. Su precisión, coherencia y objetividad dependen de los datos y modelos analíticos utilizados. Seleccionar un socio de AVM que ofrezca AVM altamente confiables, datos sólidos de registros públicos y de propiedades, así como un monitoreo transparente del desempeño, brinda claras ventajas para aumentar la confianza y reducir el riesgo al originar préstamos sobre el valor líquido de la vivienda.
