Obtener una aprobación previa es uno de los primeros pasos más importantes en el proceso de compra de una vivienda, pero muchos compradores dudan porque les preocupa que esto afecte su crédito. Ya sea que estés comprando un casa en Los Ángeles, CA o Austin, Texas, EE.UU.comprender cómo funcionan las consultas de crédito puede ayudarle a comenzar su búsqueda con confianza.
La verdad es que una preaprobación de hipoteca poder afectar su puntaje crediticio, pero generalmente solo en una pequeña cantidad y por un corto período de tiempo. En la mayoría de los casos, los beneficios de una aprobación previa superan con creces la pequeña caída temporal del crédito.
Este artículo de Redfin explica cómo la aprobación previa afecta su puntaje crediticio, la diferencia entre consultas suaves y duras, cómo funciona la compra de tarifas, cuánto tiempo permanecen las consultas en su informe y cómo minimizar cualquier impacto en su puntaje mientras se prepara para comprar una casa.
¿Qué es una preaprobación de hipoteca?
A preaprobación de hipoteca es una estimación escrita de un prestamista de cuánto puede pedir prestado en función de una revisión de su información financiera, que incluye:
- Puntaje de crédito e historial crediticio
- Ingresos y empleo
- Relación deuda-ingresos (DTI)
- Extractos bancarios y activos
A diferencia de precalificaciónque a menudo se basa en una verificación crediticia suave, la aprobación previa requiere una investigación crediticia estricta, razón por la cual puede afectar su puntaje.
¿La aprobación previa de una hipoteca afecta su puntaje crediticio?
Sí, obtener una aprobación previa resultará en una investigación crediticia exhaustiva, que puede reducir temporalmente su puntaje crediticio en algunos puntos, generalmente entre 3 y 8 puntos.
Este impacto es:
- Pequeño: Algunos puntos para la mayoría de los prestatarios
- Efímero: Su puntuación suele recuperarse en unas semanas
- Normal: Todos los prestamistas requieren una investigación exhaustiva para verificar el crédito antes de emitir una aprobación previa.
Una investigación exhaustiva indica que está solicitando crédito. Sin embargo, las consultas sobre préstamos hipotecarios y para automóviles se tratan de manera diferente a las consultas sobre tarjetas de crédito porque están asociadas con la compra de tasas.
¿Qué tan difíciles funcionan las consultas?
Cuando un prestamista verifica su crédito para obtener una aprobación previa, aparece en su informe de crédito como un tirón fuerte. Tirones fuertes:
- Permanezca en su informe durante dos años.
- Sólo afecta tu puntuación hasta por 12 meses
- Tienen un impacto muy pequeño en comparación con los pagos atrasados o la alta utilización del crédito.
La investigación en sí no es una nota negativa; es simplemente un registro de que usted solicitó crédito.
¿Obtener múltiples preaprobaciones perjudica más su crédito?
No, siempre y cuando califiques tus compras en un período breve.
Los modelos de calificación crediticia reconocen que los prestatarios buscan la mejor tasa hipotecaria. Debido a esto, varias consultas hipotecarias dentro de un período corto cuentan como UNA consulta a efectos de puntuación.
Ventanas de compra de tarifas
Según el modelo de puntuación:
- FICO® Score 8 y más reciente: Ventana de consulta de hipoteca de 45 días
- Modelos FICO® más antiguos: ventana de 14 días
- Puntuación ventajosa: ventana de 14 días
Eso significa que puede presentar su solicitud con varios prestamistas durante ese período sin afectar significativamente su puntaje.
Por qué los prestamistas necesitan una investigación exhaustiva para la aprobación previa
Un prestamista no puede emitir una aprobación previa legítima sin verificar su crédito, porque su puntaje afecta directamente:
- Si calificas
- Tu tasa de interés
- el monto de su préstamo
- tu potencial seguro hipotecario requisitos
- Aprobación de suscripción final
Una investigación exhaustiva le da al prestamista acceso a un informe crediticio completo, no a la instantánea limitada de una extracción suave.
¿Cuánto tiempo tarda en recuperarse su puntaje crediticio?
La mayoría de los compradores ven su puntuación:
- Bajar ligeramente (a menudo de 3 a 8 puntos)
- Rebote en unas pocas semanas o un par de meses
Si mantiene una baja utilización del crédito y evita nuevas deudas, su puntaje puede recuperarse aún más rápido.
Cómo minimizar el impacto crediticio de la preaprobación de una hipoteca
1. Limite todas las demás solicitudes de crédito
Evite solicitar:
- nuevas tarjetas de credito
- Préstamos para automóviles
- Préstamos personales
- Financiamiento “compre ahora y pague después”
Abrir nuevas cuentas durante la compra de una vivienda puede aumentar su DTI y reducir su puntaje crediticio.
2. Mantenga bajos los saldos de todas las tarjetas de crédito
La utilización constituye una gran parte de su puntaje crediticio. Trate de mantener el equilibrio:
- Bajo 30% de tu límite, idealmente
- Bajo 10% para las mejores puntuaciones
3. Califique la tienda dentro de una sola ventana
Envíe solicitudes a varios prestamistas dentro de 14 a 45 días para asegurarse de que cuenten como una sola consulta.
4. Mantenga sus cuentas al día
Pague todas las facturas a tiempo y evite pagos atrasados. Incluso un pago atrasado puede reducir su puntuación mucho más que una consulta previa a la aprobación.
5. Supervise sus informes crediticios
Compruebe si hay errores en:
- experiano
- Equifax
- TransUnión
Si algo es inexacto, disputelo antes de solicitar una hipoteca.
¿La aprobación previa afecta el crédito más que la precalificación?
Sí. He aquí por qué:
| Característica | Precalificación | Aprobación previa |
| Tipo de consulta de crédito | Tirón suave (sin impacto) | tirón fuerte (pequeño impacto) |
| Nivel de verificación | Información autoinformada | Revisión financiera completa |
| Fuerza para los vendedores | Débil | Fuerte |
| ¿Se utiliza para suscripción? | No | Sí |
Si realmente quiere comprar, la aprobación previa es el paso más fuerte y necesario.
¿Mi puntuación volverá a bajar durante la suscripción?
Su prestamista puede realizar una segunda investigación exhaustiva durante la evaluación final. suscripción—especialmente si:
- Su aprobación previa expiró
- Tu crédito cambió
- Pasaron varios meses sin actualizaciones.
Esta segunda consulta suele tener el mismo efecto pequeño y temporal.
¿Un puntaje más bajo afecta la tasa de su hipoteca?
Potencialmente. Su puntaje crediticio influye:
- Tu tasa de interés
- Su elegibilidad para el programa de préstamos
- Los costos de su seguro hipotecario (en préstamos de la FHA y convencionales)
- El monto máximo de su préstamo
Esta es la razón por la que muchos compradores intentan mejorar su puntuación antes de aplicar.
¿Debería evitar la aprobación previa para proteger su puntaje crediticio?
En casi todos los casos, no.
Una pequeña caída temporal del crédito no es perjudicial y los beneficios de la aprobación previa superan con creces el impacto, entre ellos:
- Mostrar a los vendedores que hablas en serio
- Asegurar un poder de negociación más fuerte
- Comprender su presupuesto real
- Evitar sorpresas durante la suscripción
- Comparar prestamistas con precisión
En realidad, no obtener una aprobación previa puede costarle oportunidades en un mercado competitivo.
Preguntas frecuentes sobre preaprobación de hipotecas
1. ¿La aprobación previa perjudica su crédito?
Sí, pero sólo un poco. Requiere una investigación exhaustiva que generalmente reduce su puntuación en unos pocos puntos.
2. ¿Puedo obtener una aprobación previa sin afectar mi crédito?
No. Una aprobación previa real siempre requiere una investigación exhaustiva. Las ofertas suaves no son verdaderas preaprobaciones.
3. ¿Cuánto tiempo permanece una consulta de aprobación previa en mi crédito?
Dos años en su informe, pero solo afecta su puntaje hasta por 12 meses.
4. ¿Cuántos puntos perderé?
La mayoría de los compradores ven una pequeña caída de 3 a 8 puntos.
