En un minuto, estás sosteniendo ese dulce paquete de alegría en tus brazos por primera vez. Al minuto siguiente, estás visitando universidades con tu hijo adolescente. Entre esos nanosegundos, te preguntas: ¿Cómo voy a pagar la educación de Junior? Continúe leyendo y descubrirá cómo iniciar ese fondo universitario tan importante.
Dos opciones de ahorro populares
Puedes ahorrar para la universidad de varias maneras diferentes, pero las dos más comunes son los Programas de matrícula calificados (planes 529) y las Cuentas de ahorro para educación (ESA). Cada uno tiene sus propias restricciones, beneficios e inconvenientes.
Programas de matrícula calificados (529 planes): Estos planes son ofrecidos y operados por el estado o una universidad del estado. Una cosa importante para recordar: puede elegir un plan 529 entre cualquier estado, no sólo aquel en el que vives.
Dentro de un plan 529, puedes elegir entre dos tipos de planes: ahorro y prepago. Un plan de ahorro funciona como un 401(k) en el sentido de que usted invierte el dinero en los fondos mutuos que elija establecidos por el plan 529 del estado. Y al igual que los fondos mutuos, sus ahorros subirán y bajarán con el desempeño del mercado de valores.
Un plan prepago le permite pagar por adelantado los costos de una universidad pública del estado. No recomendamos planes prepagos. He aquí por qué: en lugar de darle a otra persona su dinero durante años, podría invertirlo. Y tú controlar esas inversiones. Puedes ganar más en un fondo mutuo de lo que ahorras pagando por adelantado la universidad.
Cuentas de ahorro para educación (ESA): Algunas personas invierten en una ESA porque pueden usar el dinero para gastos educativos en los grados K-12, no solo para la universidad. Y algunas personas prefieren una ESA porque hay más opciones de inversión que la mayoría de los planes 529. Sin embargo, lo máximo que puedes invertir en una ESA es 2.000 dólares al año.1
Puede invertir tanto en un plan 529 como en un ESA. Los planes estatales 529 tienen pocos límites de ingresos, edad o contribución anual. Sin embargo, hay vida límites de contribución que varían de un plan a otro. Y con cualquiera de las opciones de ahorro, serás penalizado si usas el dinero para fines no educativos.
Cómo empezar a ahorrar
Nuestro mejor consejo para iniciar un fondo universitario es hablar con un asesor financiero. Puedes abrir una cuenta sin su ayuda, pero su conocimiento y experiencia son increíblemente valiosos. Cuando te reúnas con ellos, esto es lo que sucederá:
- Elegirás tu plan 529 o ESA. Cualquier asesor financiero que se precie sabrá qué planes estatales 529 son los más rentables y cuáles cumplirán mejor con sus objetivos de ahorro. Antes de elegir un plan, verifique si su estado ofrece exenciones fiscales si invierte en el plan de su estado (lo siento, no hay exenciones fiscales por invertir en planes de otros estados).
- Nombrarás al propietario y beneficiario.. ¿Eh? En la mayoría de los casos, usted (o su cónyuge) es el propietario y su hijo es el beneficiario. Asegúrese de traer el número de Seguro Social de su hijo porque lo necesitará para el papeleo (y hay lotes de papeleo!). Puedes cambiar el beneficiario a otro miembro de la familia más adelante si queda dinero cuando Junior se gradúe.
- Tú elegirás tus opciones de inversión. Tanto con los planes ESA como con los 529, puedes elegir dónde invertir tu dinero. Mi recomendación son los fondos mutuos. Puede elegir un grupo de fondos según su tolerancia al riesgo y el período de tiempo que invertirá. Probablemente se volverá más conservador a medida que su hijo se acerque a la universidad. Puedes cambiar los fondos en cualquier momento, pero probablemente pagarás una tarifa.
- Configurarás el depósito. La cantidad mínima requerida para abrir un plan 529 varía de un plan a otro. Puede configurar el retiro automático de su cuenta bancaria y elegir la frecuencia del retiro: mensual, cada dos meses, trimestral o anualmente. También puede optar por agregar dinero a medida que pueda en lugar de hacerlo según un cronograma.
- Lo revisarás periódicamente. Una vez que haya abierto el fondo universitario de su hijo, no podrá ponerlo en piloto automático. Así como usted realiza un seguimiento de sus inversiones para la jubilación, debe realizar un seguimiento del fondo universitario de sus hijos. Cuando se reúna con su asesor financiero (lo que debe hacer con regularidad), puede dedicar unos minutos a revisar el fondo universitario y discutir posibles ajustes.
Una pregunta frecuente es: “¿Debería dejar de invertir para la jubilación para poder poner más dinero en el fondo universitario?” Nuestra respuesta es un rotundo ¡NO! Su hijo puede o no ir a la universidad, pero usted voluntad jubilarse algún día y necesita estar preparado financieramente. No quiere convertirse en una carga para su hijo en el futuro, por lo que invertir en la jubilación primero Podría ser lo más amoroso que puedas hacer.
