Cómo generar $ 2,400/mes para la vida desde su casa

El problema

En el entorno económico volátil actual, incluso los jubilados bien preparados se sienten ansiosos. Muchos inversores ahora temen una recesión prolongada en el mercado y están tentadas a reducir su exposición al mercado. Pero saben que al menos históricamente a los inversores que permanecen en el mercado lo hacen mejor. Como resultado, los artículos que aparecen en revistas respetadas no necesariamente recomiendan cambios mayoristas en las carteras, sino que advierten a los inversores que reduzcan el gasto.

No me gusta ese consejo, especialmente para los propietarios de viviendas mayores de 62 años que desean continuar disfrutando de la jubilación sin reducir las experiencias significativas como viajes, regalos de por vida a niños y nietos, y patrocinando vacaciones familiares multigeneracionales atesoradas. Si cae en esa categoría y posee su hogar directamente o solo queda una hipoteca modesta, puede haber una solución potencialmente poderosa disponible para usted.

Una solución potencial que puede no haber considerado

Una estrategia que vale la pena examinar es el uso reflexivo de su capital doméstico para apoyar sus necesidades de flujo de efectivo. El capital en su hogar se puede aprovechar para crear una reserva líquida, proporcionar un flujo de ingresos mensual constante o servir como un amortiguador durante los períodos de recesión del mercado. Puede aprovecharlo solo cuando sea necesario, o estructurarlo para proporcionar ingresos suplementarios sin sumergir en su cartera de inversiones. En esencia, le permite utilizar una parte de su capital casero para apoyar el gasto actual o futuro en la jubilación.

Esta idea no es nueva, y no es franja. Incluso la variación más agresiva del uso del capital en su casa para ingresos, una hipoteca inversa, es un mercado de $ 1.93 mil millones de dólares que se proyecta que crecerá a $ 3.2 mil millones de dólares para 2033. En un artículo anterior de Forbes, Deje que su hogar pague su conversión de Roth IRAExploré cómo, en ciertas circunstancias, la equidad en el hogar podría usarse para financiar estrategias de ahorro de impuestos sin aumentar los retiros de IRA.

A primera vista, estas ideas pueden parecer contradictivas, especialmente para aquellos de nosotros que crecimos creyendo que el hito financiero final era ser propietario de su hogar gratuito y claro. Pero en muchos casos, el uso de su hogar como válvula de seguridad financiera puede ofrecer más libertad, flexibilidad, seguridad y tranquilidad de lo que imaginó anteriormente.

Veamos cómo funciona esto en la práctica.

Línea de crédito de capital doméstico (HELOC)

Podrías sacar una línea de crédito de equidad en el hogar. Un HELOC le brinda acceso a fondos libres de impuestos si surge la necesidad en el futuro. Si el mercado cae y desea evitar sacar desde su cartera, puede pedir prestado de su HELOC para cubrir los gastos de vida temporalmente. Solicitar un HELOC puede ser una transacción relativamente de bajo costo y no comprometida. Por supuesto, una vez que se basa en él, debe comenzar a hacer pagos. Estos generalmente comienzan como solo intereses y posteriores incluyen tanto el principal como el interés.

Hipoteca inversa

Otra estrategia, una que a menudo recibe más escepticismo, es sacar una hipoteca inversa. Pero antes de evaluar los pros y los contras, comencemos con un par de ejemplos del mundo real con los detalles de identificación cambiados para preservar la confidencialidad.

Dos éxitos de hipotecas inversas

Uno de mis clientes obtuvo una hipoteca inversa que le ha pagado $ 2,000/mes por más de 20 años y continuará recibiendo ese pago por el resto de su vida. Ese ingreso mensual le permite permanecer en la casa que ama y financiar el estilo de vida que disfruta.

Digamos que vive otros 10 años y muere en su casa. Habrá gastado $ 540,000 adicionales durante su retiro, y cuando se venda la casa, el préstamo se satisface y el capital restante se distribuirá a su patrimonio. La finca será más pequeña, pero los ingresos le dieron la libertad de disfrutar de su vida y ayudar a sus hijos mientras eran más jóvenes.

Otro cliente, recientemente viudo, vivía en un condominio de alto mantenimiento que amaba. Después de la prolongada enfermedad costosa de su esposo, sus ahorros ya no eran suficientes para cubrir impuestos, seguros, tarifas de condominios y otros gastos de vida. Una hipoteca inversa le permitió quedarse en su casa y vivir cómodamente, incluso si vive más allá de los 100 años.

Antes de continuar, déjame ser claro: una hipoteca inversa no es el movimiento correcto para todos. Pero para algunos jubilados, particularmente aquellos que buscan ingresos mensuales adicionales o acceso a la liquidez sin aprovechar las cuentas de inversión, podría ser una herramienta poderosa. Por lo menos, comprender cómo el trabajo de las hipotecas inversas puede proporcionar tranquilidad solo saber que existe una opción de respaldo.

Entonces, ¿cómo podría ser esto realmente? Pasemos por un par de ejemplos realistas, utilizando números actuales.

Escenario 1: Una pareja, ambas de 70 años, con una casa pagada por $ 1 millón

Una pareja casada, ambos de 70 años, posee su casa directamente y quiere complementar sus ingresos mensuales en aproximadamente $ 2,000 sin reducir sus cuentas IRA o de corretaje.

Esto es lo que una hipoteca inversa podría proporcionar en función de las condiciones actuales:

• Pageo mensual: $ 2,389 por la vida del cónyuge sobreviviente
• Opción alternativa: Línea de crédito de $ 375,000 (LOC)
• Costos de cierre por adelantado: aproximadamente $ 33,700 (se puede financiar)
• Crecimiento local si no se usa:
  • Año 5: $ 522,000
  • Año 10: $ 726,500
  • Año 15: poco más de $ 1 millón

Incluso si el saldo del préstamo crece significativamente con el tiempo debido a un interés compuesto, cualquier capital restante después de que se vende la casa pertenece a la pareja o su patrimonio. Y gracias a FHA Insurance, si la casa se vende por menos del saldo del préstamo, el patrimonio y los herederos no son responsables del déficit.

Escenario 2: una pareja, ambos de 80 años, con una casa pagada de $ 1 millón

A los 80 años, una pareja calificaría para términos más favorables porque los pagos de hipotecas inversas aumentan con la edad:

• Pageo mensual: $ 3,356 por la vida del cónyuge sobreviviente
• Opción alternativa: $ 448,000 LOC
• Costos de cierre por adelantado: aproximadamente $ 33,700 (se puede financiar)

Como en el escenario anterior, un LOC no utilizado continuará creciendo, proporcionando una fuente de fondos flexible y resistente a la inflación.

Una nota si su casa no vale $ 1 millón

Las hipotecas inversas no son solo para casas de un millón de dólares. Una casa totalmente pagada por valor de $ 440,000 respaldaría un pago de $ 1,000 por mes por la vida bajo los supuestos actuales.

¿Qué pasa si pasa el examen de matemáticas pero flota la prueba estomacal?

Para una estrategia financiera para “trabajar”, debe pasar tanto las matemáticas como la prueba estomacal. Nuestra oficina “ejecutó los números”, y el análisis respaldó un fuerte retorno de la estrategia de equidad en el hogar. Pero la esposa no se sentía cómoda con la idea. Trabajaron y sacrificaron durante 30 años para pagar su hipoteca. Ese fue el final de la discusión.

¿Por qué pagar el costo si no planea usarlo de inmediato?

Dos CPA que trabajo en estrecha colaboración revisé este artículo antes de la publicación. Acordaron que la estrategia tiene sentido en los escenarios presentados y vio el valor potencial de usar una hipoteca inversa en otras condiciones apropiadas también. Su principal precaución fue el costo: la tarifa inicial de aproximadamente $ 33,700 es significativa. Si la línea de crédito o flujo de ingresos nunca se usa, el beneficio puede no justificar el gasto. Dicho esto, cuando se integran pensativamente en un plan de flujo de efectivo a largo plazo, especialmente como cobertura contra la volatilidad del mercado, la estrategia puede ofrecer ventajas reales.

Hay varias razones. Esencialmente está encerrando el acceso a una fuente de fondos libres de impuestos que crece con el tiempo y no requiere reembolso mientras permanezca en la Cámara. El monto del préstamo o el flujo de ingresos pueden aumentar, incluso si los precios de la vivienda se estancan. El LOC puede servir como reserva de emergencia o complementar sus ingresos en un momento en que otros cubos (como las acciones) están temporalmente bajos. Y los costos de cierre se pueden financiar.

Ventajas clave de las hipotecas inversas

• No se requieren pagos mensuales
• Los ingresos no son ingresos imponibles
• Conserva la propiedad y el disfrute de vivir en su hogar
• Capacidad garantizada para permanecer en su hogar de por vida (Se pagan los impuestos a la propiedad y se pagan el seguro)
• Flexibilidad para acceder a fondos a través de pagos mensuales, suma global o creciente loc

Advertencias importantes

• Si espera moverse o reducir el tamaño en cinco años, las matemáticas pueden no estar justificadas, ya que los costos iniciales probablemente superarán los beneficios.
• Si su más alta prioridad es dejar el patrimonio más grande posible, este puede no ser el mejor ajuste.
• No todas las propiedades (especialmente condominios) están aprobadas por la FHA.
• El límite de préstamos de la FHA actualmente limita el valor de la vivienda elegible en $ 1.2 millones en Pensilvania.
• Debe calificar según los ingresos, el crédito y otros factores.

Encontrar el ajuste correcto

No todas las hipotecas inversas son iguales. Como con cualquier cosa, los costos, las tasas de interés y los términos varían ampliamente entre los prestamistas. La diferencia puede afectar significativamente cuánto puede pedir prestado y cuánta equidad eventualmente retiene usted o sus herederos. Las compras de comparación son esenciales.

Para fines ilustrativos, los supuestos de tasas y los cálculos de préstamos en este artículo se basaron en la información proporcionada por Craig Schweiger, un especialista en hipotecas inversas familiarizadas con las estructuras HECM respaldadas por la FHA. No recibo compensación por referir a los lectores a Craig ni a cualquier otro proveedor.

El uso de la equidad en su hogar para financiar el gasto adicional podría ser una opción valiosa para muchos jubilados interesados ​​en proteger sus carteras mientras preserva su estilo de vida. Incluso si nunca usa un HELOC o una hipoteca inversa, saber que están disponibles pueden aumentar su confianza y reducir la presión para vender inversiones en el momento equivocado.

Divulgación: Las opiniones expresadas son las del autor y no reflejan necesariamente las opiniones de Forbes. Este artículo es solo para fines informativos y no debe interpretarse como asesoramiento legal, fiscal o financiero. No hay garantía de que las declaraciones, opiniones o pronósticos proporcionados en este documento demostrarán ser correctos. El rendimiento pasado puede no ser indicativo de resultados futuros. La inversión de valores implica riesgos, incluido el potencial de pérdida de capital. No hay garantía de que cualquier plan o estrategia de inversión tenga éxito, o que los mercados se recuperen o reaccionen como lo han hecho en el pasado. Consulte a sus propios asesores antes de tomar decisiones financieras.