La cuenta de MAGA podría ser simplemente un caso de apagarse una solución sencilla.
La noticia llegó esta semana con una gran cantidad de artículos. La Cámara y el Senado están considerando lo que se llama una “cuenta MAGA”, abreviatura de la “cuenta de dinero para el crecimiento y el avance”. La propuesta tiene a los contribuyentes que financian $ 1,000 a cada bebé nacido en los años 2025 a 2028. Además, permitiría a los padres, familiares o amigos agregar contribuciones de hasta $ 5,000 por año hasta que el niño cumpliera ocho años.
Si esto suena familiar, es porque lo es. El concepto de “bonos de bebé” subsidiados por el gobierno se propuso por primera vez hace décadas. Si bien nunca ganan tracción a nivel federal, varios estados, incluido el Distrito de Columbia, han adoptado programas que proporcionan cuentas financiadas por el gobierno para los bebés recién nacidos. Sin embargo, a diferencia de la cuenta MAGA, estos programas estatales generalmente están disponibles solo para familias con ingresos por debajo de ciertos umbrales.
La cuenta de MAGA también se hace eco el niño IRA como aparece en dos libros recientes. Estos vehículos, cuando se usan estratégicamente, permiten a los niños retirarse como multimillonarios. La única captura es que el niño tiene que funcionar, no tan fácil para los bebés, sino muy posible para los adolescentes. Estos son como las IRA regulares, tanto IRA tradicionales antes de impuestos como después de impuestos, pero para niños menores.
Si bien la Cámara completa y el Senado aún no han votado, aún puede comparar la cuenta MAGA con el niño IRA para ver cuál podría ser mejor para su hijo o nieto.
La cuenta MAGA: Accesibilidad universal
A diferencia de los planes IRA y 529, la cuenta MAGA tiene contribuyentes que financian $ 1,000 para cada niño. Hay una advertencia aquí. Se considera un programa piloto, por lo que se aplica solo a los niños nacidos entre 2025 y 2028. Los niños no podrían acceder a sus fondos hasta los 18th cumpleaños y debe distribuir la cuenta completa por sus 31calle cumpleaños. Suponiendo una tasa de rendimiento anual del 8%, los $ 1,000 iniciales crecerían a aproximadamente $ 5,000 a los 18 años y a poco menos de $ 11,000 a los 31 años. Todas las distribuciones de ganancias se gravarían como ingresos ordinarios.
Eso no parece que sea una gran mella en las cosas.
Es por eso que el siguiente aspecto de la cuenta MAGA es crítico. Cada cuenta puede recibir $ 5,000 por año (desde prácticamente cualquier fuente) hasta los 8 años. Eso es potencialmente otros $ 40,000 agregados a la cuenta. Aplicando los mismos supuestos de crecimiento anteriores, estas cuentas MAGA totalmente cargadas crecerían a aproximadamente $ 128,000 a los 18 años y casi $ 350,000 a los 31 años. Eso es suficiente para pagar la universidad o comprar una casa nueva (pero no ambas).
Faltar en la discusión actual es ¿qué sucede si la cuenta MAGA se usa para la jubilación? Si pudiera dejarse intacto y ganar un 8% por año hasta los 70 años, el fondo crecería a más de $ 7 millones.
Tenga en cuenta que el rendimiento promedio nominal a largo plazo a largo plazo es del 10,5%. Si recalcula las devoluciones en función de este número y supone que podría dejar que la cuenta se acumule, tendría $ 181,000 a los 18 años, $ 662,000 a los 31 años y más de $ 32 millones a los 70 años.
Por supuesto, este análisis supone que la legislación se aprueba como se propone actualmente.
The Child Ira: una potencia de jubilación
Como se detalla en los libros Desde la cuna hasta la jubilación: el niño IRA y La guía de los padres para convertir a su hijo en un millonarioEl niño IRA está disponible de inmediato para todos, siempre y cuando el niño haya ganado ingresos. (Sí, es posible que los bebés recién nacidos obtengan ingresos). Idealmente, estos IRA se establecerían como Roth IRA para que ambos puedan crecer y distribuirse libres de impuestos.
Dejando a un lado los diversos formas en que los niños podrían obtener ingresospuede ver rápidamente cómo se ven los números en tres escenarios diferentes.
En el primer caso, El escenario original de Child Irael niño obtiene suficientes ingresos de los recién nacidos hasta los 18 años para contribuir con $ 1,000 al año (por una contribución total de $ 19,000). A los 70 años, esto crece a $ 2.3 millones (un rendimiento anual del 8%) o $ 9.7 millones (un rendimiento anual del 10.5%).
El segundo escenario representa la oportunidad IRA infantil más fácil y más probable. En este caso, el niño comienza a trabajar cuando es adolescente (13 años) y gana lo suficiente cada año (a los 18 años) para contribuir con la cantidad máxima posible ($ 7,000). Para que no piense que esto es demasiado ambicioso, recuerde que representa ganancias totales, no solo las ganancias de un solo trabajo. Gracias a Internet, los adolescentes creativos pueden ejecutar múltiples ajetreos laterales, creando así varias fuentes de ingresos. A los 70 años, la contribución total de $ 42,000 crecería a $ 2.8 millones (suponiendo un rendimiento anual del 8%) o $ 9.8 millones (suponiendo un rendimiento anual del 10.5%).
Finalmente, si considera el escenario más ambicioso, verá el poder real de la composición. Suponga que el niño contribuye al máximo hasta los 18 años. Eso es un total de $ 133,000 en contribuciones. A los 70 años, esto crece a $ 15.9 millones (con un rendimiento anual del 8%) o $ 67.9 millones (con un rendimiento anual del 10.5%). En busca de comparación con la cuenta MAGA, a los 18 años, este IRA infantil valdría $ 290,000 (8%) o $ 378,000 (10.5%). A los 31 años, este IRA infantil valdría $ 790,000 (8%) o $ 1.4 millones (10.5%).
Comparación cara a cara: cuenta de maga vs. Child IRA
- Accesibilidad: La cuenta MAGA está disponible para todas las familias, pero solo para niños nacidos en los próximos cuatro años. La buena noticia es que la porción financiada por los contribuyentes se aplicaría universalmente. El niño IRA está disponible para todos, pero requiere que el niño haya obtenido ingresos. Esto favorece a los padres proactivos, especialmente aquellos con negocios familiares.
- Facilidad de implementación: Los $ 1,000 financiados con fondos públicos de la cuenta MAGA son automáticos. Las contribuciones opcionales de $ 5,000 parecen ser sencillas. El niño IRA también es sencillo. Sin embargo, en el proceso de obtener ingresos ganados, debe tener cuidado, no altere ninguna ley estatal o federal de trabajo infantil.
- Crecimiento y horizonte de tiempo: El máximo de la cuenta MAGA a los 70 años es de $ 7.2 millones (8%) o $ 32 millones (10.5%). Esto supera a los dos primeros escenarios de IRA infantiles, pero se queda corto en comparación con el tercer escenario IRA Child, que produce $ 15.9 millones o $ 67.9 millones. Para aquellos que no pueden aprovechar al máximo las contribuciones máximas del niño IRA pero pueden contribuir completamente a la cuenta MAGA, esta última es la mejor opción. Si puede contribuir con el Max, el niño IRA sería una mejor opción. Sin embargo, la cuenta de MAGA se pondrá a la puesta de sol a los 31 años, por lo que el niño IRA gana aquí.
- Beneficios de impuestos y políticas: Si bien cada uno ofrece diferentes ventajas para los retiros previos a la jubilación, dependiendo del propósito del retiro, ambos proporcionan beneficios fiscales. Al igual que el niño Roth IRA, la cuenta MAGA puede crecer libre de impuestos, pero deberá pagar impuestos cada vez que se retire de ese crecimiento (pero no si retira cualquier monto contribuido). El niño Roth IRA ofrece ingresos de jubilación completamente libres de impuestos y una estructura que protege la elegibilidad para la ayuda universitaria. La cuenta MAGA requiere la aprobación legislativa (y la opción de jubilación debe agregarse), mientras que el IRA infantil está actualmente operativo.
Una mejor solución que la cuenta MAGA: el niño Ben Franklin Roth Ira
¿Por qué Ben Franklin?
“Ben, el padre fundador favorito y el primer estadounidense, nos enseñó sobre la inversión verdaderamente a largo plazo con sus regalos de 200 años a las ciudades de Boston y Filadelfia para financiar el desarrollo de habilidades de las generaciones por venir”, dice JM (Jack) Towarnicky, del consejo de Koehler Fitzgerald, LLC en Powell, Ohio.
Towarnicky cree que Washington “nuevamente perdió el bote sobre cómo provocar ahorros a largo plazo”. Él señala: “Al igual que las propuestas democráticas pasadas, como bonos de bebé y 401 kids, Maga se suma a nuestros déficits anuales de $ 1 a $ 2 billones y nuestros $ 36+ trillones en deuda nacional. ¡Los jóvenes estadounidenses no necesitan adiciones a las deudas que deben pagar a alguien!”
Resulta que, según Towarnicky, hay un camino simple y bien usado para lograr el objetivo de la cuenta MAGA sin aumentar la deuda nacional.
“Hay una mejor opción”, dice. “I call it the Ben Franklin Child Roth IRA. It isn’t complicated. Just apply the Spousal IRA rules, which have been in the tax code since 1977, so that they apply to minor, dependent children under the age of 18, but limit those rules to a Roth IRA. Anyone can contribute—a parent, grandparent, sibling, or friend. You don’t have to be a relative. Even a non-governmental agency (NGO) or the federal, state, or local government could ¡contribuir!”
Imicking la IRA conyugal parecería ser una forma perfecta de crear un niño IRA sin cuerdas adjuntas. “Ha sido parte del código tributario durante más de 45 años para un cónyuge sin salarios”, dice Towarnicky. “La mayoría de los niños dependientes menores tampoco tienen salarios”.
El verdadero punto de venta de su idea, que halcones deficitados encontrará más atractivo, es su limitación de usar solo el Roth IRA. Él dice: “¿Por qué Roth? No hay impacto en el déficit federal o la deuda nacional, porque el tratamiento fiscal favorable sobre las ganancias de la inversión no se aplica hasta que el propietario alcance los 59½ años. Además, favorece a los hogares de bajos y medianos ingresos”.
¿Está interesado en aprender más sobre el niño IRA? Ir a Childira.com Para las últimas noticias, información y recursos sobre el tema. Incluyendo la información más reciente en la cuenta MAGA en caso de que se convierta en ley.
