En cuanto a la asignación de activos RRIF, Lovett-Reid es “sigue siendo fanático de las acciones en su cartera. Podrías pasar un tercio de tu vida en la jubilación y quieres mantener tu poder adquisitivo. ¿Qué pasa si vives demasiado largas? Expectadas de vida más largas requieren el potencial de crecimiento que las acciones ofrecen con el tiempo”.
Ella reconoce que podría tener sentido reducir gradualmente las tenencias de acciones al 30% o 40% a medida que envejece, dependiendo de los requisitos de salud e ingresos. Pero, advierte a los jubilados para que sean cautelosos por ser también Conservador: “Desea mantener el poder adquisitivo y considerar acciones que pagan dividendos o fondos de baja volatilidad para la estabilidad y los ingresos”.
También pregunté ocasionalmente Colaborador de moneysense Dale Roberts por sus ideas sobre el eliminación. Roberts, que dirige el blog CutTheCrapinving, le gusta la idea de que los jubilados usen acciones defensivas en concierto con bonos, efectivo y oro. “Podemos buscar ETF de baja volatilidad como ZLB-T para acciones canadienses. Los sectores defensivos son productos básicos de consumo, XST, Utities, Zut-T y Healthcare. Dado que no hay un sector de la salud para hablar en Canadá, buscamos opciones internacionales e internacionales”. En general, los jubilados asumen demasiado riesgo y, por lo tanto, podrían beneficiarse con una “asignación modesta” a las anualidades, dice Roberts.
CaliforniaCule las tasas de obstáculos antes de decidir la anualización
Matthew Ardrey, planificador financiero senior de Tridelta Realth, con sede en Toronto, también cree que las anualidades aún pueden desempeñar un papel para algunos clientes. Pero, antes de anular un RRIF, “recomendaría completar un análisis para ver cuál es la tasa de obstáculos antes de tomar una decisión permanente que afectará a alguien por el resto de su jubilación”.
Ardrey define la tasa de obstáculo como “la tasa de rendimiento mínima aceptable requerida para que una inversión o proyecto se considere que valga la pena. Sirve como un punto de referencia, y si el rendimiento esperado de una inversión cae por debajo de la tasa de obstáculo, generalmente no se considera aceptable”.
Cargo en el 20% al 30% de un RRIF para una anualidad es “una cantidad material del patrimonio neto de la mayoría de los canadienses y vale la pena entender lo que están recibiendo por ello”. Debe examinar y comprender varias opciones que afectarán cuánto es el pago mensual (es decir, período de pago garantizado, beneficios de sobrevivientes, protección de inflación). “Según las opciones elegidas y una esperanza de vida supuesta, podemos pronosticar un flujo futuro de pagos para el jubilado. Cuanto mayor sea la tasa de rendimiento calculada, mejor será la opción de anualidad versus lo contrario para una tasa de rendimiento más baja”.
Si un inversor canadiense tiene solo una tasa de obstáculo del 3%, Ardrey sugiere que el RRIF es la mejor opción, pero si la tasa de obstáculo es 8%, la anualidad es preferible. “Asumir que un inversor puede promediar un 3% por año es muy razonable frente al 8% por año, lo cual es mucho más difícil. Incluso si el inversor tiene una tasa de obstáculo del 5% al 6%, puede ser que el RRIF es la mejor opción. Si su cartera tiene un rendimiento del 4% de los dividendos e intereses, que es relativamente estable, entonces todo lo que necesita es otro 1% a 2% para cumplir con la tasa de capital de capital, no es un valor relativamente estable. en mi mente “.
Como en todas las cosas financieras, ayuda a saber la respuesta a la pregunta imposible de cuándo morirá un inversor. “Cuanto más viva, mejor será la anualidad. Sin embargo, si mueren prematuramente, entonces mantener la capital en el RRIF es la mejor opción”.
