Imagina que has encontrado el lugar perfecto, tal vez sea un Inicio en San Diego con vistas al océano o un Condominio de Nashville en el corazón del centro. Su oferta es aceptada y está listo para avanzar. Pero antes de que el acuerdo sea final, su prestamista debe emitir una carta de compromiso de la hipoteca: un paso crucial que indica su financiamiento es sólido y el cierre está al alcance.
Una carta de compromiso de la hipoteca es una garantía formal de su prestamista de que su préstamo ha sido revisado y está en camino de aprobación, en espera de condiciones finales. En los mercados competitivos, fortalece su oferta al demostrar que está financieramente listo para cerrar, dándole una ventaja con los vendedores. En este artículo de Redfin, lo guiaremos a través de todo lo que necesita saber sobre las cartas de compromiso de la hipoteca.
¿Qué es una carta de compromiso de la hipoteca?
Una carta de compromiso de la hipoteca es un documento formal emitido por un prestamista que indica que su solicitud de préstamo ha sido revisada y aprobada, en espera de condiciones finales. Es más fuerte que un preventivoya que significa que el prestamista ha completado la mayor parte del proceso de suscripción y confía en prestarte el dinero. Sin embargo, no es el paso final: es posible que ciertas condiciones aún deban cumplirse antes de cerrar.
¿Qué se incluye en una carta de compromiso de la hipoteca?
Si bien el formato exacto varía según el prestamista, la mayoría de las cartas de compromiso de la hipoteca contienen:
- Monto del préstamo: El monto de la hipoteca aprobado.
- Tipo de préstamo: Ya sea un préstamo convencional, FHA, VA o Jumbo.
- Tasa de interés: La tasa a la que su préstamo acumulará intereses (puede estar bloqueado o sujeto a cambios).
- Plazo del préstamo: El período de reembolso (por ejemplo, 15, 20 o 30 años).
- Condiciones: Cualquier requisito restante antes de la aprobación completa, como una evaluación, prueba de seguro de propietarios o verificación final del empleo.
- Fecha de expiración: Las cartas de compromiso de la hipoteca generalmente tienen una fecha de vencimiento, lo que significa que debe cerrar en el hogar antes de que la carta se vuelva inválida.
¿Necesita una carta de compromiso de la hipoteca?
No siempre se requiere una carta de compromiso de la hipoteca, pero puede ser un paso útil en el proceso de compra de viviendas, especialmente en los mercados competitivos. Esta carta, emitida por su prestamista, confirma que ha aprobado el proceso de suscripción y que su préstamo está oficialmente aprobado, en espera de condiciones finales como una evaluación o revisión de títulos. Si bien no todos los prestamistas o vendedores requieren una carta de compromiso, tener una puede hacer que su oferta sea más competitiva y darle confianza a medida que avanza hacia el cierre.
¿Por qué es importante una carta de compromiso de la hipoteca?
Una carta de compromiso de la hipoteca proporciona tanto al prestatario como al vendedor tranquilidad de que la compra de la casa puede continuar sin problemas. He aquí por qué importa:
➣ Fortalece tu oferta
Los vendedores prefieren compradores que están financieramente seguros. Una carta de compromiso muestra que su financiamiento está casi finalizado, lo que hace que su oferta sea más atractiva, especialmente en un competitivo mercado de la vivienda.
➣ Proporciona claridad de préstamo
A diferencia de una prevención, que es una estimación, una carta de compromiso ofrece detalles claros del préstamo, incluido el monto exacto y los términos. Esto te ayuda a planificar costos de cierre y pagos mensuales.
➣ Identifica las condiciones restantes
Su prestamista aún puede requerir condiciones finales antes de emitir la aprobación completa. La carta de compromiso describe estos para que pueda tomar medidas y evitar sorpresas de último minuto.
Tipos de cartas de compromiso de la hipoteca
Los prestamistas emiten cartas de compromiso en dos formularios, que indican diferentes niveles de aprobación:
1. Carta de compromiso de la hipoteca condicional
Este es el tipo más común de carta de compromiso. Significa que está aprobado siempre que cumpla ciertas condiciones. Estas condiciones pueden incluir:
- Documentación adicional (prueba de ingresos, declaraciones de impuestos, extractos bancarios)
- Un satisfactorio evaluación del hogar
- Una verificación de crédito final
- Relación deuda / ingreso verificación
- Un informe de título claro
2. Carta de compromiso de la hipoteca final (clara a cerca)
Un compromiso hipotecario final, también conocido como un claro de cierre, significa que el prestamista ha revisado todo, y el préstamo está totalmente aprobado sin condiciones restantes. En esta etapa:
- La evaluación del hogar está completa.
- Se verifica toda la documentación financiera.
- La suscripción ha dado la aprobación final.
- La fecha de cierre está programada.
Este es el último gran obstáculo de financiación antes de firmar documentos de cierre y recibir las llaves de su nuevo hogar.
Cómo obtener una carta de compromiso de la hipoteca
El proceso de asegurar una hipoteca La carta de compromiso sigue estos pasos clave:
1. Préstamo previo
Antes de que pueda recibir una carta de compromiso, normalmente pasa por la prevención. Esto implica:
- Envío de información financiera básica.
- Tener su crédito verificado.
- Recibir una estimación de cuánto puede ser elegible para pedir prestado.
La prevención no es una garantía de financiamiento, pero le da una idea de Tu presupuesto.
2. Solicitud y suscripción completa de préstamos
Una vez que haya hecho una oferta en una casa, solicitará formalmente una hipoteca. Esto inicia el proceso de suscripción, donde el prestamista revisa a fondo sus finanzas. Tendrá que proporcionar:
- Declaraciones de impuestos y W-2 de los últimos dos años.
- Trastos de pago recientes.
- Extractos bancarios.
- Prueba de activos y deudas.
- Identificación y número de seguro social.
El prestamista también:
- Verifique su empleo.
- Ordene una verificación de crédito.
- Revise su relación deuda a ingresos (DTI).
- Ordenar una evaluación de la propiedad para confirmar la casa valor comercial.
3. Emisión de la carta de compromiso
Una vez que el prestamista complete la suscripción, emitirá una carta de compromiso de la hipoteca que describe los términos y condiciones de su préstamo.
¿Una carta de compromiso de la hipoteca significa que está aprobado?
No necesariamente. Una carta de compromiso es un fuerte paso hacia la plena aprobación, pero no es una garantía. Hasta que reciba la autorización final (a menudo llamada “clara para cerrar”), su préstamo aún depende de cumplir con las condiciones enumeradas en la carta.
¿Qué podría salir mal?
Incluso después de recibir una carta de compromiso, ciertas cosas podrían poner en peligro la aprobación de su hipoteca:
- Cambios financieros: Realizar una gran compra (por ejemplo, un automóvil) o abrir nuevas líneas de crédito puede afectar su relación deuda / ingreso.
- Pérdida de empleo o reducción de ingresos: Los prestamistas verifican el empleo antes de cerrar. Cualquier cambio de ingresos repentinos podría retrasar o cancelar su aprobación.
- Baja evaluación: Si la casa se evalúa por menos de lo esperado, el prestamista no puede aprobar el monto total del préstamo, lo que requiere renegociación o un pago inicial más grande.
- Problemas de título no resueltos: Los problemas con la propiedad o los gravámenes pendientes podrían evitar que el préstamo se cierre.
Preguntas frecuentes: respuestas a preguntas comunes sobre cartas de compromiso de la hipoteca
¿Cuál es la diferencia entre la prevención, la precalificación y el compromiso de la hipoteca?
Muchos compradores de vivienda confunden estos términos. Así es como difieren:
| Escenario | Lo que significa | ¿Qué tan fuerte es? |
| Precalificación | Estimación básica basada en información autoinformada | Débil, sin verificación real. |
| Preventivo | El prestamista revisa algunas finanzas y crédito. | Más fuerte, pero no una garantía. |
| Carta de compromiso | Suscripción completa completada, pendientes pendientes. | Muy fuerte, cerca de la aprobación total. |
¿Se puede negar un préstamo hipotecario después de recibir una carta de compromiso de la hipoteca?
Sí. Una carta de compromiso de la hipoteca es una fuerte indicación de la aprobación del préstamo, pero no es una garantía final. Si algo cambia en su situación financiera (como la pérdida de empleo, un caer en el puntaje de créditoo nueva deuda), el prestamista puede revocar el compromiso. Además, si no cumple con las condiciones enumeradas en la carta, como proporcionar documentos requeridos o resolver problemas de título, su préstamo podría ser denegado antes de cerrar.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener una carta de compromiso de la hipoteca?
La línea de tiempo varía según su prestamista y qué tan rápido proporcione la documentación requerida. En promedio, se necesitan de 20 a 45 días para recibir una carta de compromiso de la hipoteca después de presentar una solicitud de préstamo completa. El proceso de suscripción, que incluye verificación de ingresos, verificaciones de crédito y una evaluación, es el factor principal para determinar cuánto tiempo lleva.
¿Puede obtener una carta de compromiso de la hipoteca sin una evaluación?
La mayoría de las veces, no. Los prestamistas generalmente requieren una evaluación para confirmar el Valor del hogar antes de emitir una carta de compromiso. Sin embargo, en algunos casos, como cuando se usa ciertos préstamos convencionales o evaluación exenciones para prestatarios altamente calificados, un prestamista puede omitir el requisito de evaluación. Esto es más común con los préstamos respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac, donde los sistemas de suscripción automatizados determinan que una evaluación es innecesaria.
¿Cuánto tiempo después del compromiso de la hipoteca puedo cerrar?
Una vez que reciba una carta de compromiso de la hipoteca, cierre Por lo general, ocurre dentro de una o tres semanas, dependiendo de las condiciones descritas en la carta. Si ya se cumplen todas las condiciones, es posible que pueda cerrar antes. Sin embargo, si los pasos adicionales (como la verificación del empleo o la autorización del título) aún están pendientes, el cierre puede llevar más tiempo.
¿Qué sucede si expira mi carta de compromiso hipotecario?
La mayoría de las cartas de compromiso tienen una fecha de vencimiento, generalmente de 30 a 60 días desde la fecha de emisión. Si su carta expira antes de cerrar, es posible que su prestamista necesite reevaluar sus finanzas, lo que puede requerir una verificación de ingresos actualizada, verificaciones de crédito e incluso una nueva evaluación. Esto podría conducir a retrasos o cambios en los términos de préstamos, especialmente si las tasas de interés han fluctuado.
¿Necesito una carta de compromiso de la hipoteca para una oferta en efectivo?
No. Una carta de compromiso de la hipoteca solo es relevante para los compradores que financian una compra de vivienda con un préstamo. Si está haciendo una oferta en efectivo, no necesitará una, pero los vendedores pueden solicitar un comprobante de fondos, como un extracto bancario, para verificar que tenga el dinero disponible.
¿Puedo cambiar los prestamistas después de recibir una carta de compromiso de la hipoteca?
Sí, pero no siempre es aconsejable. Si cambias prestamistas hipotecarios Después de recibir una carta de compromiso, tendrá que comenzar todo el proceso de suscripción nuevamente. Esto puede conducir a retrasos y cambios potenciales en los términos de préstamos, tasas de interés o estado de aprobación. Sin embargo, si su prestamista actual ofrece términos desfavorables o encuentra un tasa significativamente mejor En otros lugares, puede valer la pena considerar el cambio.
