Hay dos cosas a las que aspira la mayoría de las personas con conciencia financiera: jubilarse siendo rico o jubilarse anticipadamente. ¿Pero cuál es mejor?
Mucha gente que no se ha jubilado cree que la jubilación anticipada suena fantástica, sobre todo porque hay tantas que lo están. desconectado del trabajo. Por otro lado, ¿quién no querría jubilarse rico? Sin embargo, para jubilarse rico, normalmente hay que trabajar durante décadas o tener mucha suerte con una inversión o una carrera.
Como alguien que se pseudojubiló anticipadamente a los 34 años en 2012, puedo decir con confianza que jubilarse anticipadamente es mucho mejor que jubilarse rico; asumir que jubilarse rico significa jubilarse mucho más tarde en la vida.
Digo esto porque, después de más de 13 años de mi proceso de jubilación, ahora tengo mucho más dinero que cuando me jubilé por primera vez. Comparando cómo fue jubilarse a los 34 años con el dinero que tenia Respecto al dinero que he acumulado a los 47, puedo decir sin dudarlo: no cambiaría el tiempo y la libertad que he tenido por la riqueza adicional. Ni siquiera cerca.
En otras palabras, estaría encantado de renunciar a toda la riqueza extra que he acumulado durante los últimos 13 años por los invaluables beneficios que he obtenido al no trabajar durante ese tiempo.
Cómo determinar si jubilarse anticipadamente o jubilarse rico (y mayor)
Analicemos algunos números para ilustrar por qué jubilarse anticipadamente es mejor que jubilarse rico y mayor.
Después de 17 años de trabajar, ahorrar e invertir, digamos que acumula un patrimonio neto de 1 millón de dólares: 400.000 dólares en valor de la vivienda y 600.000 dólares en el S&P 500. Tiene 40 años. Al vivir en una gran ciudad costera, se te consideraría “FUEGO Costa” ya que una tasa de retiro del 4% proporciona un estilo de vida modesto.
Ahora suponga que su patrimonio neto crece un 6% anual durante los próximos 20 años sin que usted trabaje. A los 60, su patrimonio neto alcanzaría los 3,2 millones de dólares. Con una tasa de retiro del 4%, se podrían gastar 128.000 dólares al año antes de impuestos, aunque la inflación reduciría ese poder adquisitivo a la mitad.
Alternativamente, si siguió trabajando y ahorró más de $20 000 al año para ayudar a aumentar la tasa de crecimiento de su patrimonio neto al 10 % anual, su patrimonio neto crecería a $6,7 millones a los 60 años. Entonces podría retirar $268 000 al año.
La diferencia en el patrimonio neto entre trabajar otros 20 años y no trabajar es de 3,5 millones de dólares (6,7 millones de dólares – 3,2 millones de dólares). Ahora pregúntese: ¿vale la pena gastar 40.000 horas más trabajando por 3,5 millones de dólares adicionales si tiene cubiertas todas sus necesidades básicas?
Dado que la mayoría de los trabajadores estadounidenses no disfrutan de su trabajo, la respuesta es clara: no vale la pena dedicar unas 40.000 horas a hacer algo que no te gusta. La mayoría de los trabajos se vuelven aburridos después de 10 años y, a los 40 años, ya has trabajado 17 años después de la universidad.
A menos que sienta una profunda pasión por su trabajo (como salvar vidas), es mucho más racional jubilarse anticipadamente con menos dinero que jubilarse mucho más tarde con más. Si sacrificas pasar años haciendo algo que no aporta un valor tremendo, me temo que lo harás. Mira hacia atrás en tu vida con profundo arrepentimiento..
Cuando te hayas ido, a nadie le importará que hayas pasado 40 años haciendo que los adolescentes se vuelvan adictos a una plataforma de redes sociales solo para generar ingresos por publicidad. Dentro de 30 años, nadie te recordará por crear una bebida azucarada que provocó una crisis de diabetes. Dentro de 20 años, a nadie le importará que hayas ayudado a un administrador de dinero a aumentar su riqueza para poder comprar una mansión de 50 millones de dólares en Aspen. Y dentro de 10 años, los ciudadanos también se olvidarán de todos los estafa del gobierno que ocurrió bajo su liderazgo.
Las únicas personas que te extrañarán cuando ya no estés son tus seres queridos y las personas a las que ayudaste directamente.
La cantidad con la que se jubila anticipadamente importa
Por supuesto, jubilarse anticipadamente con muy poco puede ser arriesgado. digamos que tu semi jubilado Con $500,000 y pasas más de 40 horas a la semana trabajando como emprendedor en línea, no estás realmente jubilado: simplemente has cambiado de carrera.
Para que la jubilación anticipada sea realmente mejor que jubilarse rico y mayor, debe tener suficientes ingresos pasivos para cubrir sus gastos de manutención. De lo contrario, te engañarás pensando que estás jubilado mientras:
- Depender de su pareja para seguir trabajando en un trabajo que no le gusta
- Estresarse por encontrar nuevas formas de ganar dinero.
- Sacrificar tu alma para ganar dinero.
- Sacrificar tu paz y felicidad por ganancias financieras
Si sus ingresos pasivos cubren sus necesidades básicas, rápidamente se dará cuenta de que la jubilación anticipada es superior a trabajar más tiempo sólo por más dinero. El valor de la libertad no tiene precio. Tarde o temprano encontrarás cosas más significativas que hacer en tu tiempo libre.
La edad a la que te jubilas rico también es importante
Por supuesto, cuanto más le lleve jubilarse rico, más preferirá jubilarse anticipadamente. ¿Cuál es el punto de jubilarse rico a los 75 años cuando tienes un tiempo y una salud tan limitados para disfrutar de tu riqueza?
Para que el argumento a favor de la jubilación anticipada, creo que la brecha entre la jubilación anticipada y la jubilación de los ricos debe tener al menos 10 años. Por ejemplo, jubilarse anticipadamente a los 35 años versus jubilarse rico a los 45 es una cuestión de azar. Sin embargo, si se necesitan 11 años o más para jubilarse siendo rico, cada año adicional fortalece los argumentos para jubilarse anticipadamente. Por el contrario, si sólo se necesitan cinco años más de esfuerzo para jubilarse rico, entonces es mejor aguantar.
Una vez que la brecha alcanza los 20 años, es casi seguro que jubilarse anticipadamente es la mejor opción que jubilarse rico. Sólo nos quedan unos 80 años de vida, y 20 años es el 25% de la esperanza de vida media. ¡Nadie debería sacrificar tanto tiempo sólo para acumular más dinero del que necesita!
La definición de rico es subjetiva
El último factor para decidir si es mejor jubilarse anticipadamente o jubilarse rico es definir qué significa realmente “rico”. El concepto de jubilarse rico es subjetivo. Si ganas un ingresos del 1% superior de 650.000 dólares, se le podría considerar rico, suponiendo que sea sostenible y que no lo gaste todo. Si tienes un patrimonio neto del 1% superior de más de 13 millones de dólares, sin duda eres rico.
Sin embargo, ser rico también significa tener salud, amistades sólidas y suficientes ingresos de inversión para cubrir sus gastos básicos de vida. Por lo tanto, al determinar si es mejor jubilarse siendo rico, es necesario evaluar si las horas dedicadas a trabajar para alcanzar esa “cifra de jubilación rica” realmente valen la pena.
¿Pasar más de 10 años para lograr un patrimonio neto del 1% superior ¿vale la pena? Eso depende de cuánto disfrute (o deteste) su trabajo y del costo físico y mental que le supone. Cada año, vemos jugadores de la NFL en su mejor momento alejarse de millones debido a los riesgos para la salud que implica jugar al fútbol.
Personalmente, no vale la pena sacrificar más de una década de tu vida por ninguna cantidad de dinero, especialmente una vez que has pasado la mediana edad. El tiempo es demasiado valioso como para desperdiciarlo en algo que no disfrutas. Claro, tener 10 mil millones de dólares a los 57 años sería genial, pero para mí no vale la pena si tengo que sacrificar demasiado tiempo lejos de mi familia.
Nuevamente, estamos comparando la opción de jubilarse anticipadamente versus jubilarse con una enorme cantidad de dinero. Esta no es una discusión sobre pasando de la pobreza a una riqueza increíbleque vale la pena moler durante décadas. Si puede jubilarse anticipadamente, por definición, tendrá una cantidad de riqueza lo suficientemente cómoda como para ser libre.
La clave es adaptarse en la jubilación a las necesidades cambiantes
Me considero un fracaso de la jubilación anticipada porque calculé mal cuánto dinero realmente buscado en jubilación anticipada después de cinco años. Tampoco pronosticé con precisión cuánto necesario debido al crecimiento de mi hogar.
En 2012, me jubilé con unos 80.000 dólares al año en ingresos pasivos, lo que pensé que sería suficiente para que mi esposa y yo viviéramos cómodamente por el resto de nuestras vidas. Habíamos planeado mudarnos a Honolulu después ella negoció su paquete de indemnización en 2015, con el objetivo de reducir gastos y mejorar nuestro estilo de vida.
Sin embargo, después de que ella se jubilara, queríamos viajar, y lo hicimos, visitando 10 países al año durante dos años. Luego quisimos tener hijos y, después de algunos desafíos, tuvimos a nuestro hijo en 2017. Como estábamos más familiarizados con San Francisco que con las exigencias de la paternidad, decidimos quedarnos. Siete años después, con otro hijo y los costos crecientes de todo, todavía estamos aquí en la Bahía.
Una gran parte de vivir un estilo de vida exitoso de jubilación anticipada es reconocer sus errores de cálculo financieros, aceptarlos y luego tomar medidas para mejorar su situación. Nunca estás completamente atrapado en la jubilación. Para mí, adaptarme significó cambiando mi asignación de activos generar más ingresos cuando sea necesario y crear ingresos suplementarios a través de la consultoría.
Como me encanta escribir, generar ingresos adicionales a través de libros y Financial Samurai ha sido una ventaja. Escribiría independientemente de si gané dinero con ello, como lo hice en los primeros años de este sitio.
Aprecia el tiempo más que el dinero, por favor
Ahora que tengo más de 40 años y sigo viviendo en San Francisco, conozco a muchas personas ultra ricas con patrimonios netos. superando los 20 millones de dólares—algunos incluso tienen 100 millones de dólares, 500 millones de dólares o mil millones de dólares. Pero a pesar de su riqueza, cargan con las mismas preocupaciones, tensiones y problemas de salud que quienes tienen mucho menos.
Algunos son afortunados y aman lo que hacen, pero muchos continúan trabajando, aferrándose a sus estatus en la sociedad mientras esperan volverse aún más ricos que sus pares. Sin embargo, 10 años después, no estoy seguro de que se sientan más realizados. Es difícil renunciar al dinero y al estatus incluso si tienes suficientes.
Aparte de la posibilidad de volar en avión privado o vivir en casas de más de 10 millones de dólares, sus vidas no son mucho mejores que las de aquellos que se jubilaron anticipadamente con mucho menos. Claro, los jubilados ricos pueden donar fácilmente 100.000 dólares a las escuelas privadas de sus hijos y disfrutar de la adoración del director y del personal, pero más allá de eso, no hay mucha diferencia.
Entonces, si está decidiendo entre jubilarse anticipadamente o jubilarse rico, yo digo que se jubile anticipadamente. Al jubilarse anticipadamente, prioriza su activo más valioso: el tiempo. Si priorizas el tiempo, en caso de una muerte prematura, te arrepentirás menos. Si vives y luego decides que necesitas o quieres más dinero, siempre puedes destinar parte de tu libertad a ganar.
Siempre hay otro dólar que ganar, pero nunca un segundo más que crear. Una vez cubiertas sus necesidades básicas, se arrepentirá de haber sacrificado mucho más tiempo que dinero.
Por supuesto, el escenario ideal es jubilarse rico y anticipadamente. Pero incluso entonces, sin una vida con propósito, todo el tiempo y el dinero del mundo pueden rápidamente parecer inútiles.
Preguntas del lector
¿Preferirías jubilarte anticipadamente o jubilarte rico y por qué? Si a la mayoría de las personas no les gusta su trabajo, ¿por qué siguen esforzándose después de acumular un ingreso lo suficientemente grande como para vivir felices para siempre?
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