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A medida que se acerca el fin de año, es posible que esté mirando Conversiones de cuentas de jubilación individuales Roth.
La estrategia, sin embargo, aumenta sus ingresos, lo que puede tener otras consecuencias fiscalesdicen los expertos.
Las conversiones Roth cambian antes de impuestos o fondos IRA no deducibles a una Roth IRA, que proporciona un crecimiento futuro libre de impuestos. Pero el saldo convertido aumenta su saldo del año en curso. ingreso bruto ajustado.
Además, aumentar su AGI puede tener ramificaciones “completamente no deseadas”, dijo la planificadora financiera certificada JoAnn May. También es contadora pública certificada y directora y cofundadora de Forest Asset Management en Riverside, Illinois.
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Ya sea que esté realizando conversiones Roth o generando otros ingresos, debe controlar su AGI durante todo el año, dicen los expertos. De lo contrario, podría perder el derecho a determinadas exenciones fiscales o provocar aumentos de impuestos inesperados.
Por ejemplo, una vez que los ingresos superan un cierto umbral, los beneficiarios del Seguro Social pueden adeudar impuestos sobre hasta 85% de los ingresos por prestacionesdijo mayo.
Un AGI más alto también hace que sea más difícil reclamar el deducción de gastos médicosdijo. Para 2024, puede deducir los costos no reembolsados superiores al 7,5% de su AGI, suponiendo que detalle las exenciones fiscales.
Aquí hay un par de otras cuestiones fiscales importantes a tener en cuenta, dicen los expertos.
Podrías pagar ‘primas excesivas’ por Medicare
si eres acercándose a Medicare edad o ya está inscrito, aumentar su AGI también podría afectar los montos de ajuste mensual relacionados con los ingresos, o IRMAA, por Parte B de Medicare y primas de la Parte D.
Los ingresos utilizados para determinar el IRMAA se basan en su ingreso bruto ajustado modificado, que es su AGI más intereses exentos de impuestos. Hay una retrospectiva de dos años para IRMAA, lo que significa que su MAGI de 2024 podría afectar el IRMAA para 2026.
“Esa es una pieza importante”, Ashton Lawrence, CFP y director de Mariner Wealth Advisors en Greenville, Carolina del Sur. le dijo previamente a CNBC. “A nadie le gusta pagar primas excesivas”.
Para 2024, el estándar mensual Prima de la Parte B de Medicare es $174,70. Pero eso podría ser mayor si su MAGI de 2022 fuera superior a $103,000 como individuo o $206,000 como pareja casada.
Esos umbrales de ganancias son un precipicio y los ingresos por conversión Roth podrían llevarlo al siguiente nivel, advierten los expertos.
“Lo último que desea es superar ese nivel en un dólar”, dijo Lawrence. “Ahora sus primas de Medicare han aumentado sustancialmente”.
Podría perder créditos fiscales del mercado
Otra razón para vigilar su AGI es la exención de impuestos del mercado sobre seguros médicos, conocida como crédito fiscal para primasque actualmente está mejorado hasta 2025.
En 2024, algunos 92% de los inscritos en el mercadoo 19,7 millones de personas, eran elegibles para los pagos anticipados de los créditos fiscales para las primas, que reducen las primas anuales del seguro médico en $700 en promedio, según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid de EE. UU.
Sin embargo, calculando elegibilidad crediticia Puede ser complicado porque se basa en la diferencia entre una prima de referencia (el costo del segundo plan Silver de menor costo disponible en un área) y una contribución máxima basada en un porcentaje de los ingresos.
Para evitar problemas de elegibilidad, May de Forest Asset dijo que omite las conversiones Roth para un cliente que reclama el crédito fiscal para la prima.
