Por Rachel Leland, Próxima avenida
Una mujer de Illinois de 81 años recientemente encontró problemas legales como resultado de facturas dentales y contactó Vida senioruna organización sin fines de lucro que brinda servicios a adultos mayores en Chicago.
Su dentista le había aconsejado que se sometiera a un procedimiento de $ 4,000 y creía que había asegurado un plan de pago sin intereses con la oficina del dentista. Sin embargo, luego descubrió que se había inscrito involuntariamente en una opción de financiación de interés diferido a través de Cuidadorla principal tarjeta de crédito de salud y bienestar de la nación.
A pesar de su decisión de renunciar al procedimiento, Carecredit comenzó a facturarla. Finalmente, Carecredit la facturó por el precio estimado de $ 4,000, junto con las multas y los cargos por intereses a una tasa porcentual anual de alrededor del 26%. El APR es del 32,99% para nuevas cuentas, según la compañía sitio web.
CareCredit es una opción de financiamiento ampliamente aceptada utilizada por muchos profesionales médicos y dentales, ya que les permite pagar dentro de los dos días hábiles, incluso si los pacientes no pueden pagar sus facturas de su bolsillo. Con 12 millones de titulares de tarjetas, CareCredit es aceptado en 270,000 ubicaciones de proveedores en todo el país y, en promedio, la compañía recibe 19,000 solicitudes de tarjetas de crédito diariamente.
Un estudio de compromiso de CareCredit 2023 dijo que el 95% de los encuestados de los pacientes calificaron el cuidador como teniendo un valor “bueno” o “excelente”. Sin embargo, los críticos argumentan que casos como la mujer de Illinois son angustiosamente comunes y contribuyen a la crisis nacional de la deuda médica, que supera los $ 220 mil millonessegún la Kaiser Family Foundation.
CareCredit, que está integrado en la gestión de software al 80% de las prácticas dentales en todo el país, ofrece promociones de intereses diferidos donde los prestatarios pagan intereses cero por un período establecido, generalmente seis meses o más. Sin embargo, los intereses aún se acumulan desde la fecha de compra.
Comprender las tarjetas de crédito dental
Si un prestatario no puede pagar el saldo completo de su compra antes del final del período promocional, debe intereses sobre el monto total de la compra, no solo el saldo restante.
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, los pacientes a menudo se inscriben en tarjetas de crédito sin comprender los términos de financiamiento o que el financiamiento es con un tercero y no con un plan de pago directo con la oficina del dentista. Las tasas de interés altas, los golpes de puntaje de crédito y las demandas de cobro de deudas a menudo siguen.
Jennifer Silver, dentista y propietaria de MacLeod Trail Dental, Dijo que si bien las tarjetas de crédito médicas ayudan a los pacientes a sentir que pueden invertir en procedimientos esenciales y de alto costo, pueden poner en peligro las relaciones con el paciente-proveedor. Más tarde, los pacientes podrían sentirse abrumados por los términos de los planes de pago, especialmente si no los entendían completamente al registrarse.
“Si bien las tarjetas de crédito dentales han ayudado a muchos de nuestros pacientes a recibir atención que de otro modo es financieramente desafiante, creo que la transparencia sobre los términos y condiciones es clave”, dijo Silver. “Para los pacientes, estas tarjetas pueden ser increíblemente útiles, pero la guía clara y el presupuesto realista son cruciales para garantizar que el financiamiento funcione como una herramienta beneficiosa en lugar de una carga”.
Regulación de tarjetas de crédito dental
En Illinois, menos de la mitad de los residentes tienen un seguro dental o suficiente para pagar muchos procedimientos. La cobertura de los gastos dentales generalmente no está cubierta por Medicare a menos que haya una afección médica subyacente. Esta realidad posiciona las tarjetas de crédito médicas como una forma de obtener la atención dental necesaria que de otro modo estaría fuera de alcance.
Para proteger a los consumidores, en agosto de 2024, el gobernador de Illinois JB Pritzker firmado en ley HB 4891que requiere que los pacientes reciban una divulgación completa cuando las opciones de financiamiento de terceros se presentan en la oficina del dentista.
Según la ley, los pacientes deben ser informados de que el plan de financiación está con un tercero, no en el consultorio del dentista en sí, y advirtió sobre las posibles consecuencias de los períodos promocionales sin intereses. Además, la oficina del dentista tiene prohibido completar o enviar solicitudes para estas tarjetas financieras en nombre del paciente.
Los pacientes necesitan tiempo para pensar
“Creo que Illinois ahora tiene la ley modelo de protección del consumidor con respecto a las tarjetas de crédito médica en la práctica dental en el país”, dijo Amy Zimmerman, vicepresidenta asociada de Fondo Judío Unidouna organización sin fines de lucro de bienestar social que trabajó con las partes interesadas de los consumidores y la industria, así como a los legisladores estatales de Illinois para avanzar el proyecto de ley.
Zimmerman dijo que la regulación de las tarjetas de crédito dentales a nivel estatal es difícil de hacer, por lo que HB 4891 se centró en regular las prácticas y revelaciones dentales, como prohibir la oferta de financiamiento en una tableta.
Zimmerman agregó que cuando se usa una tableta, la información de un paciente se puede poblar antes de que el paciente se registre para la tarjeta de crédito dental. Una vez que el paciente se inscribe, el dentista puede cargar inmediatamente la tarjeta. Estas prácticas racionalizan el flujo de efectivo a la práctica, pero potencialmente al riesgo de que el paciente no comprenda completamente los términos de financiamiento.
“A menudo se le da a un paciente cuando están sentados en la silla donde se va a hacer el trabajo”, dijo Zimmerman. “Por lo tanto, esa conveniencia de la tableta es realmente una conveniencia para el cuidado y la práctica dental”.
Illinois no evita que los dentistas hagan que los pacientes conozcan las opciones de financiamiento de terceros. Aún así, requieren que la práctica le pida al paciente que lea un formulario de divulgación que describe los términos de financiamiento antes de firmar en la línea punteada.
Además de educar a los pacientes sobre opciones de financiamiento alternativas, los formularios de divulgación advierten que la tarjeta de crédito no es un plan de pago directo ofrecido por la práctica del dentista y explican las consecuencias de no pagar la deuda antes de que finalice el período de interés diferido, dijo Zimmerman.
“Con suerte, les da ese espacio para tomar el folleto … y luego pensar en ello”, dijo Zimmerman. “(El paciente puede) hablar con los miembros de la familia, hablar con amigos, averiguar si esto es lo que quiere hacer”.
Protegiéndote como paciente
Para mantener los costos bajos y mantenerse fuera de la deuda, Ajdin Lekperic, director de experiencia de La compañía de alivio de la deudarecomienda comparar tarifas de diferentes dentistas y planes de seguro para encontrar el mejor trato por adelantado, evitando el uso de la tarjeta de crédito.
Todos los pacientes deben preguntar sobre los planes de pago internos y las personas de bajos ingresos deben buscar clínicas dentales que ofrezcan opciones de pago a escala deslizante basadas en los ingresos. Finalmente, el cuidado asequible puede estar disponible en las escuelas de odontología para ciertos servicios.
Aunque evitar la deuda en primer lugar es ideal, si debe usar una tarjeta de crédito dental, Lekperic dice que comprender cómo los términos de reembolso de estructuras de la empresa para maximizar las ganancias es fundamental para evitar acumular cargos de interés fuertes.
Pagar miles para pedir prestado miles
“Si tiene una tarjeta de crédito de $ 4,000 con ellos, no van a dividir esos $ 4,000 en 12 meses perfectos”, dice. “Se incentivan para dejarlo con un saldo sobrante al final, porque así es como el banco emisor gana dinero”.
Lekperic informa que, además de conocer la fecha de finalización del período de interés diferido, los pacientes que consideran una tarjeta de crédito dental con intereses diferidos deben comprender que hacer solo los pagos mensuales mínimos pueden no ser suficientes para pagar el préstamo completo antes de ese período caduca.
Lekperic dijo que solo hacer los pagos mínimos garantizan que los prestatarios finalmente pagarán mucho más en intereses y terminarán “sintiéndose como un hámster en una rueda de hámster … algunas personas superan la marca de diez años al hacer pagos mínimos de sus deudas, Y ese es cuando.
