¿Debería acelerar los pagos de su hipoteca o invertir?
Tomar la decisión correcta se reduce a priorizar y proyectar. Pero aquí está la cuestión: el pago de la deuda hipotecaria es invertir. Su rendimiento proviene de los ahorros en intereses que se acumulan al pagar la parte principal de su deuda.
A veces, los canadienses optan por invertir en otros activos en lugar de pagar sus deudas. Si cree que puede obtener una tasa de rendimiento de sus inversiones más alta que la tasa de interés que va a pagar por su deuda, en teoría, sería mejor que invirtiera. Pero en la práctica depende.
Existen consideraciones prácticas para ayudar a determinar qué inversiones son mejores que las pagar su hipoteca más rápido.
¿Contribuir a un RRSP o liquidar una hipoteca?
Una forma rápida de pensar en el pago de la deuda versus la inversión es comparar la tasa de interés de su deuda con la tasa de rendimiento esperada de sus inversiones. Supongamos que tiene una deuda de $100 con una tasa de interés del 5%. Incurrirás en $5 de interés durante el próximo año.
Si tuvieras la oportunidad de invertir esos $100, sólo necesitarías ganar $5 o un 5% de retorno para haber aumentado tu patrimonio neto y estar mejor, ¿verdad?
Desafortunadamente, las matemáticas son un poco más difíciles. Si obtiene $5 de ingresos en una cuenta no registrada, está sujeto a impuestos. Si lo que ganas está en un cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA)está libre de impuestos. Si lo ganas en un plan de ahorro para el retiro registrado (RRSP)tiene impuestos diferidos y hay que tener en cuenta el reembolso de impuestos sobre la contribución y el eventual impuesto sobre el retiro.
Entonces, averigua cuándo podrías contribuir a un RRSP en lugar de pagar su hipoteca.
¿Debería mantener su hipoteca dentro de su RRSP?
En algunos casos, puedes quedarte con tu pastel y comértelo también. Una hipoteca es una inversión RRSP permitida, por lo que el titular de una cuenta RRSP puede tener su propia hipoteca en su RRSP, al menos en teoría. En la práctica, esto es cada vez más difícil de lograr. El mayor desafío es encontrar un banco, una cooperativa de crédito o una empresa fiduciaria que le permita mantener su hipoteca en su RRSP.
