Planifique cuidadosamente su estrategia para retirar sus ahorros durante la jubilación.
¿Cuánto debería retirar de sus ahorros para la jubilación en 2025 para ayudar a pagar sus gastos de manutención durante todo el año? Hay muchas respuestas razonables a esta pregunta, algunas son bastante sencillas y otras bastante complicadas de entender e implementar.
La solución adecuada para usted depende de varios factores, incluida su tolerancia al riesgo, cómo ha invertido sus ahorros y qué otras fuentes de ingresos de jubilación podría tener. Como resultado, no existe una solución que sea mejor para todos los jubilados.
Esta publicación se centra en un método que los jubilados pueden utilizar para calcular el monto de su retiro. Es fácil de entender y debería permitir que sus ahorros para la jubilación duren el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva. es parte del “Gastar con seguridad durante la jubilación” estrategia, que resultó de una investigación que realicé en el Centro de Longevidad de Stanford.
La estrategia tiene dos componentes:
- Optimización de sus ingresos garantizados de por vida del Seguro Social
- Generar un cheque de jubilación variable a partir de sus ahorros para la jubilación
En esta publicación, describiremos la segunda parte de la estrategia: generar un cheque de jubilación variable.
Las ventajas de una estrategia de retiro dinámica
La estrategia utiliza una estrategia de retiro dinámico. Esto significa que el monto de su retiro cambiará cada año, en parte dependiendo del desempeño de la inversión de sus ahorros para la jubilación. Una estrategia dinámica tiene dos poderosas ventajas:
- Si sus ahorros obtuvieron un buen rendimiento de inversión en años anteriores, puede aumentar de manera segura el monto de su retiro. Esto podría aplicarse a muchos jubilados que han experimentado un buen desempeño en sus inversiones en los últimos años.
- Si sus ahorros perdieron dinero o tuvieron un rendimiento peor de lo esperado, reduce el monto del retiro. Esta característica ayuda a que su dinero dure toda la vida.
La estrategia imita cómo podría haber administrado sus ingresos y gastos mientras trabajaba. Si tuvo un buen año (uno con bonificaciones o horas extras superiores a las esperadas, por ejemplo), es posible que haya aumentado sus gastos. Por otro lado, es posible que haya ajustado sus gastos si sus ingresos disminuyeron en comparación con años anteriores.
Una estrategia de retiro dinámico funciona mejor si tiene fuentes importantes de otros ingresos de jubilación garantizados que no se ven afectados por el desempeño de la inversión, como el Seguro Social, las pensiones y las rentas vitalicias.
Seleccionar su tasa de retiro y calcular el monto de su retiro
La estrategia utiliza la metodología de retiro de la Distribución mínima requerida (RMD) del IRS, que determina las cantidades mínimas que los jubilados de 73 años o más deben retirar de las cuentas IRA, 401k, 403b y 457 antes de impuestos. La estrategia RMD real divide sus ahorros por un factor de esperanza de vida para determinar el monto de su retiro.
Para facilitar la aplicación de la estrategia y dar cabida a los jubilados menores de 73 años, desarrollé la siguiente tabla que muestra las tasas de retiro que se aplican a cada edad, desde los 60 hasta los 90 años.
Para determinar el monto a retirar de sus ahorros para 2025, seleccione la tasa de retiro según la edad que alcanzará en 2025. Aplicará esta tasa de retiro al valor de sus ahorros para la jubilación al 31 de diciembre de 2024.
He aquí un ejemplo sencillo:
- Suponga que tendrá 65 años en su cumpleaños de 2025. Su tasa de retiro sería del 2,9499%.
- Ahora suponga que sus ahorros para la jubilación tienen un valor de $500 000 al final del año 2024.
- El monto de su retiro para todo 2025 equivaldría a $14 749,50 ($500 000 x 0,029499).
El monto del retiro es lo que llamamos su “cheque de pago de jubilación variable”: la cantidad de dinero generada por sus ahorros para la jubilación que puede utilizar para complementar el Seguro Social y cualquier otro ingreso de jubilación que pueda tener.
Si está casado, entonces la mejor manera de aplicar la estrategia es que cada cónyuge determine individualmente su cheque de pago de jubilación variable utilizando la tasa de retiro basada en su edad y aplicándola a sus ahorros para la jubilación.
La estrategia es más aplicable si sus ahorros para la jubilación se invierten en una fecha objetivo de bajo costo o en un fondo mutuo equilibrado o ETF, que son comunes en muchos planes de ahorro 401k patrocinados por empleadores. También puede usarlo para calcular montos de retiro de cuentas Roth u otros ahorros después de impuestos.
Ajustes para cumplir con sus objetivos y circunstancias
La metodología RMD es conservadora y comienza con bajas tasas de retiro que aumentan a medida que envejece. Esto puede resultar atractivo para los jubilados cautelosos que están muy preocupados por la supervivencia de sus ahorros.
Sin embargo, la estrategia Gastar con seguridad en la jubilación es flexible para cumplir con sus objetivos y circunstancias. Por ejemplo, la investigación utilizada para desarrollar la estrategia muestra que los jubilados pueden aumentar el monto de retiro anual calculado entre un 25% y un 50% y aun así hacer que su dinero dure mientras vivan. Es posible que desee aumentar el monto de su retiro si necesita más ingresos o si experimenta un aumento único en sus gastos de manutención.
En el ejemplo anterior, estos ajustes darían como resultado tasas de retiro del 3,69% o 4,42%, respectivamente. Puede aumentar el monto de su retiro solo durante un año específico o aumentarlo constantemente durante todos los años en el futuro. Solo sepa que aumentar el monto de su retiro en cualquier momento probablemente dejará menos ahorros para crecer y, por lo tanto, reducirá sus retiros futuros, en igualdad de condiciones, en comparación con el uso de montos de retiro no ajustados. Es un ejemplo del fenómeno “Págame ahora o págame después”.
La estrategia Gastar con seguridad en la jubilación está diseñada para ayudar a los jubilados que no trabajan con un asesor y tienen la mayor parte de sus ahorros para la jubilación en una IRA o un plan 401k. Si tiene fuentes de ahorro adicionales o una situación más complicada, es posible que desee trabajar con un asesor de jubilación capacitado en el desarrollo de carteras de ingresos de jubilación.
Mi esposa y yo tenemos poco más de 70 años y utilizamos una versión de la estrategia Gastar con seguridad en la jubilación para determinar nuestros cheques de pago de jubilación variables. Lo consideramos una parte importante de nuestra planificación de jubilación: nos ayuda a dormir mejor por la noche y a disfrutar de nuestra jubilación.
