Principales prestamistas hipotecarios de EE. UU. Hipoteca mayorista unida (UWM) y Mejor se han unido fanny maeEl programa piloto que exime de los requisitos de seguro de título del prestamista para ciertas transacciones de refinanciamiento. ViviendaAlambre ha aprendido.
La iniciativa, anunciada por el presidente joe biden durante su marzo de 2024 Discurso sobre el estado de la Uniónbusca reducir los costos de cierre como parte de su más amplia “guerra contra las tarifas basura”. El Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) aprobó el piloto, enmarcándolo como un paso hacia una propiedad de vivienda más asequible.
Pero el programa ha encontrado una oposición significativa. La industria de títulos, desdeñosa de la “tarifas basura” etiqueta, argumenta que introduce un riesgo innecesario al mercado. Muchos esperan que administración Trump no abogará por su avance. Y los miembros bipartidistas de Congreso tener instó a una pausa hasta que se someta a una revisión pública exhaustiva.
Mientras tanto, Fannie Mae ha comenzado a implementar el piloto. UWM se unió al programa en noviembre, Better comenzó a ofrecerlo a los prestatarios el miércoles y las fuentes indican que otros prestamistas están en conversaciones sobre participar.
Un representante de Fannie Mae no respondió de inmediato a una solicitud de comentarios.
¿Cómo funciona?
En el caso del programa UWM, presentado a sus socios corredores el 20 de noviembre como TRAC Lite, no existe un seguro de título del prestamista en algunas refinanciaciones con tasa a plazo y con retiro de efectivo. La medida puede atraer a los prestatarios, ya que los volúmenes de refinanciación podrían aumentar en 2025 debido a las tasas más bajas previstas.
Inicialmente, TRAC Lite estaba disponible exclusivamente para transacciones elegibles de refinanciamiento de suscriptores de escritorio convencionales en cuatro estados: Arizona, California, Nueva Jersey y Texas. Esta semana también se implementó en Colorado, Ohio y Virginia. Se dirige a préstamos con una relación préstamo-valor (LTV) máxima del 80% y no hay tarifas de título. En comparación, los otros programas de UWM, TRAC y TRAC+, incluyen tarifas de título de $1,600 y $1,850, respectivamente.
“Este es un programa que ahorra dinero a los consumidores porque no tienen que pagar un seguro de título del prestamista y, además, la tarifa de cierre, al igual que la tarifa de liquidación, también es muy baja”, dijo Melinda Wilnerdirector de operaciones de UWM. “Cambiar a TRAC Lite ha ahorrado varios miles de dólares (para los prestatarios) en el estado de Texas, donde es muy costoso cuando se trata de seguro de título”.
El programa piloto de Fannie Mae es ejecutado por Better y UWM en asociación con Título de dominioque actúa como agente de liquidación y es el principal proveedor detrás del programa piloto de proveedores de seguros de título. UWM dijo que su programa incluye una tarifa de agente de liquidación que varía según el estado, que oscila entre $ 375 y $ 475.
Un portavoz de Doma no respondió a las solicitudes de comentarios.
En un comunicado, un portavoz de Better dijo: “Estamos entusiasmados con los ahorros que este programa podría brindar a los consumidores. Las tarifas relacionadas con el cierre a menudo pueden tener un costo prohibitivo para los prestatarios, y renunciar al seguro de título puede ayudar a ofrecer el alivio necesario a las familias que buscan refinanciar”.
El programa puede ahorrar a los prestatarios $1,500 relacionados con el seguro de título del prestamista, pero requiere que los prestamistas paguen a Fannie Mae una tarifa de $75 por transacción, según una fuente familiarizada con los acuerdos entre los prestamistas y la empresa patrocinada por el gobierno.
“La tarifa de título promedio en un refinanciamiento es de aproximadamente 50 puntos básicos, por lo que en una hipoteca de $300,000, eso representa aproximadamente $1,500 en ahorros para los prestatarios”, dijo la fuente. “Fannie Mae ya corre ese riesgo porque ya tiene el préstamo existente; no hay necesidad de cobrar otra tarifa”.
Desafíos al piloto
El Asociación americana de títulos de propiedad (ALTA) ha expresado una fuerte oposición al programa, argumentando que introduce un riesgo significativo en el mercado y posiciona a Fannie Mae como aseguradora primaria del mercado, una autoridad que ALTA sostiene. excede su misión.
ALTA enfatiza que el seguro de título juega un papel fundamental en la protección contra los riesgos que surgen entre el origen de un préstamo antiguo y uno nuevo, como fraude o gravámenes no resueltos por deudas impagas.
Como reflejo de las preocupaciones de ALTA, el Caucus bipartidista de bienes raíces del Congreso envió una carta al director de la FHFA Sandra Thompson en noviembre, instando a la agencia a detener el programa piloto hasta que se someta a un proceso de investigación exhaustivo con la opinión del público.
“Si la FHFA permite que este programa piloto avance durante este período de transición, una vez más plantea dudas sobre si la agencia no sólo ignora las opiniones de los formuladores de políticas sino que también hace alarde de cualquier apariencia de un proceso regulatorio abierto y transparente”, dijo un portavoz de ALTA.
“Cualquier programa que renuncie al seguro de títulos es simplemente malo para los consumidores, malo para los prestamistas y malo para los contribuyentes, y debería detenerse como lo han solicitado los legisladores bipartidistas”.
Pero los prestamistas hipotecarios han refutado estos argumentos, diciendo que el riesgo de una reclamación de seguro de título sobre un préstamo de refinanciación es extraordinariamente bajo. Además, este tipo de seguro de título tiene como objetivo proteger exclusivamente al prestamista pero no al prestatario, señalaron.
“Nunca he dirigido una compañía de títulos. Sé lo que hemos tenido aquí en UWM en cuanto a reclamaciones de títulos sobre refinanciamientos, y no existen”, dijo Wilner.
