democratizar el acceso a cuentas de jubilación fiscalmente eficientes para los trabajadores por cuenta propia

Ankur Nagpal comenzó Educableuna plataforma para creadores de cursos independientes, en 2013, con el sueño de democratizar el acceso a la educación.

El inmigrante de primera generación de Omán, graduado en 2010 de la Universidad de California, Berkeley, escaló esa puesta en marcha a 60 millones de dólares en ingresos recurrentes anuales. Se lo vendió a hotmartuna plataforma que permite a los usuarios vender productos digitales en todo el mundo, en lo que describe como una salida de nueve cifras en 2020.

Ahora Nagpal pretende brindar acceso generalizado a algo nuevo: planes de ahorro para la jubilación fáciles de usar y con impuestos eficientes para los trabajadores por cuenta propia.

En septiembre de 2022, comenzó Llevaruna startup con sede en Brooklyn, Nueva York, que ofrece cuentas como un 401(k individual), una IRA tradicional, una Roth IRA, cuentas de corretaje y un asesor automático sin cargo. Actualmente, las pequeñas empresas pueden utilizar las cuentas junto con el software de nómina Gusto o por su cuenta.

Carry recaudó 10 millones de dólares en una ronda de financiación Serie A liderada por Cómplice VCcon sede en Boston, en julio de 2024. Accomplice VC ha respaldado a empresas emergentes como AngelList, FreshBooks y Patreon.

La empresa está ganando terreno. Nagpal dice que tiene alrededor de 2.000 clientes de pago y 60 millones de dólares en activos bajo gestión y está generando más de 1 millón de dólares en ingresos anualizados. Ha atraído a la mayoría de los usuarios a través de cursos, seminarios web y talleres en línea, sin publicidad paga todavía. Nagpal proyecta que Carry tendrá 3.000 clientes de pago y aproximadamente 100 millones de dólares en activos bajo gestión para fin de año.

Carry se encuentra entre un campo creciente de empresas de tecnología financiera y de tecnología patrimonial que prometen simplificar la inversión a través de una mejor experiencia de usuario. Se espera que el espacio de la tecnología patrimonial crezca hasta los 18.600 millones de dólares para 2031, según Investigación de mercado aliada. Algunas nuevas empresas en el espacio tienen socios poderosos. Por ejemplo, Douugh, un proveedor de cuentas de “banca inteligente” con sede en Sydney, Australia, ofrece a los inversores acceso a un fondo de Bitcoin administrado por BlackRock, el administrador de activos más grande del mundo.

Como descubren muchos empresarios, cuando sus negocios empiezan a generar ingresos, sus impuestos aumentan al mismo tiempo que lo hacen sus ganancias. Eso puede dejarles con poco dinero para reinvertir o ahorrar para la jubilación, a menos que encuentren buenos asesores.

Nagpal detectó un vacío en el mercado cuando los contadores y abogados que contrató para Teach:able le ahorraron una cantidad significativa en impuestos. Por cada individuo que tenía los medios para invertir en esta experiencia, concluyó, miles de propietarios de negocios autónomos no los tenían y se los estaban perdiendo.

“Ahorrar impuestos es importante para todos, pero para muchas personas es demasiado difícil o demasiado intimidante y no saben por dónde empezar”, dijo Nagpal. “Quería ayudar a los propietarios de empresas a desbloquear los ahorros fiscales”.

Una barrera que muchos propietarios descubren es la complejidad de configurar sus cuentas en una industria donde el cumplimiento legal es primordial. En Carry, espera simplificar ese proceso. “Mucha gente nos elige por la experiencia del usuario”, afirma. “Hay una mejor UI/UX”.

A algunos propietarios les resulta demasiado caro configurar sus cuentas con proveedores 401(k) tradicionales. Los costos de instalación pueden llegar a los $2000, a menudo con tarifas administrativas anuales de $750 a $3000. También puede haber una tarifa para cada participante.

Carry, con el objetivo de ofrecer precios más atractivos, cobra $299 al año por un plan básico y $499 al año por un plan que permite a los titulares de cuentas invertir en opciones que incluyen un plan personalizado, activos alternativos como Bitcoin, una Roth IRA autodirigida o una cuenta autoadhesiva. IRA tradicional dirigida.

Carry configura las cuentas pero nunca tiene acceso a los fondos que contienen. Los empresarios que configuran las cuentas son nombrados fideicomisarios únicos y administradores del plan.

La firma trabaja con Ocho Investment Advisors, una firma registrada en la SEC, y Drive Wealth LLC, un corredor de bolsa registrado en la SEC y miembro de FINRA/SIPC, a través de los cuales los valores y el efectivo en la cuenta están protegidos hasta $500,000, de los cuales $250,000. puede ser en efectivo.

Según Carry, si la startup cerrara, los 401(k) de los usuarios seguirían existiendo y todos los fondos permanecerían bajo el control del titular de la cuenta. Los titulares de cuentas pueden conservar sus fondos en Drive Wealth o transferir los activos a su cuenta bancaria.

Nagpal también corre Ambiente Capitalun fondo con casi 100 millones de dólares en activos bajo gestión, que ha invertido en más de 80 startups a nivel mundial. Entre ellos están balizasuna plataforma para que los creadores vendan su trabajo; Vimkaluna aplicación de programación de calendario; y Escritoruna plataforma empresarial segura que permite a los usuarios crear flujos de trabajo centrados en la IA. Accomplice VC, el inversor principal en Carry, es un socio limitado “ancla” detrás de Vibe.

Matt Brezina, inversor en tecnología en etapa inicial y asesor de Empresas de la calle Ford en San Francisco, fue uno de los primeros inversores en Teachable y ahora es uno de los primeros inversores en Carry. Una razón es su creencia en la capacidad empresarial y el enfoque centrado en el crecimiento de Nagpal.

“Es uno de los grandes, sinceramente. Si pudiera encontrar ocho fundadores como él al año, mi trabajo sería muy fácil”, afirma Brezina.

En opinión de Brezina, Carry resuelve una necesidad apremiante en el mercado al abordar algunos de los problemas de la planificación fiscal como empresario autónomo. “Charlie Munger dijo que, con quienquiera que trabajes, tienes un socio en cada trato comercial contigo, y ese es el IRS”, dice Brezina. “Simplemente pensar en sus impuestos y en la planificación fiscal es algo inteligente que puede hacer como propietario de un negocio”.

Brezina creó su propio 401(k) en la plataforma hace dos años. Le gusta que ofrezca la posibilidad de acceder a clases de activos que no siempre están disponibles para los 401(k) con proveedores más grandes, como Bitcoin.

“Carry me ha solucionado muchos problemas fundamentales”, afirma. “Han hecho que sea realmente fácil saber cuánto puedo aportar a mis cuentas Roth y 401(k) regulares para empresarios individuales. Ahora estoy invirtiendo más dinero que nunca en la jubilación gracias a su plataforma”.

Queda por ver si otros jugadores comienzan a invadir este nicho específico. Una barrera de entrada es el gran peso del cumplimiento. A medida que hace crecer el negocio, Nagpal está estudiando para obtener su licencia de corredor de bolsa.

Con la proliferación de plataformas de tecnología financiera y de tecnología patrimonial, el abogado Andrew Sherman, socio de Brown Rudnick en Washington, DC, que asesora a propietarios de empresas, dice que es importante que los empresarios hagan su debida diligencia en cualquier plataforma que estén considerando, especialmente para un 401. (k).

“Actualmente existen muchas soluciones interesantes en materia de gestión y asesoramiento patrimonial”, afirma. “Si lo está considerando para administrar el 401(k) de su empresa, agregaría dos o tres capas adicionales de debida diligencia. Ahora está actuando como fiduciario de los 401(k) de sus empleados”.

Si bien muchos de los titulares tienen la ventaja de un amplio reconocimiento de nombre y décadas de experiencia, Nagpal, aprovechando su experiencia como uno de los primeros actores en la industria de las plataformas de aprendizaje en línea, espera ofrecer algo que muchos competidores más grandes no pueden ofrecer: velocidad.

Cuando se aprobó la Ley Secure 2.0 de 2022, Carry ayudó a los usuarios a obtener un crédito fiscal de $500 por cada uno de los tres años fiscales ayudándolos a configurar sus cuentas de acuerdo con los requisitos de la ley, señala, mientras que muchos competidores se movieron demasiado lentamente, dice. .

“La legislación fiscal siempre está cambiando y evolucionando”, afirma. “Seremos los primeros en reaccionar para poder transmitir tantos beneficios como sea posible”.