Después de publicar mi artículo sobre el El costo impactante del cuidado de las personas mayores.me atormentaba una pregunta que no podía dejar de lado: cuando el dinero es finito y las personas que amas no lo son, ¿cómo decides a quién ayudar o salvar primero?
Un hogar grupal de 230.000 dólares al año en Hawái para una persona. Cuatro padres a quienes potencialmente cuidar. Dos niños todavía están en la escuela. Una esposa. Y una versión de la jubilación de FIRE que está empezando a parecerse mucho menos a la libertad y más a una segunda carrera sin salario.
Este es el dilema financiero al que me enfrento ahora mismo, y sospecho que algunos de ustedes se encuentran en algún lugar del mismo espectro, incluso si las cantidades en dólares difieren.
Los números que iniciaron esta conversación
Como detallé en mi publicación anterior, una sola conversación en las canchas de pickleball cambió por completo mi forma de pensar sobre los costos del cuidado de las personas mayores. Un hombre me dijo que su madre de 94 años estaba en un hogar grupal que costaba $18,000 al mes, y que antes de mudarse había estado recibiendo atención domiciliaria las 24 horas, los 7 días de la semana por $35,000 al mes.
Para cuatro padres, utilizando una cifra conservadora de $230,000 por año por persona y suponiendo aumentos de costos anuales del 5%, la factura total realista durante un período de atención de tres a cinco años se ubica en algún lugar entre $3 y $5 millones. Eso es suficiente para financiar una jubilación de 30 años para la mayoría de las parejas y suficiente para tener varios hijos de por vida.
Cada dólar que dirijo a mis padres es un dólar menos para mis hijos, mi esposa y nuestra propia seguridad futura.
Los padres pueden romper el ciclo de dependencia
Antes de entrar en los marcos, hay un principio que vale la pena exponer claramente. Si amas a alguien, quieres que lo sea. financieramente independiente de ti. No querrás que tu cónyuge dependa completamente de ti para sobrevivir. La misma lógica se aplica a sus hijos, y debería extenderse también a sus años posteriores.
Si usted es un padre que lee esto y tiene menos de 50 años, una de las cosas más significativas que puede hacer por sus hijos es comenzar a ahorrar intencionalmente para su propia jubilación y el cuidado de sus ancianos, de modo que ellos no tengan que enfrentar esa responsabilidad en su nombre. El momento de actuar no es cuando llega el deterioro cognitivo. Es hoy, mientras todavía tienes tiempo, salud y poder adquisitivo de tu lado.
Otra opción es seguro de cuidados a largo plazo. Después de publicar mi publicación, supe que mis padres tienen cobertura por hasta tres años. Tienen una póliza primaria con Allianz y una más pequeña con MetLife. Combinadas, las pólizas proporcionan alrededor de $330 por día por hasta tres años. Sin embargo, existen condiciones antes de que se paguen los beneficios.
Un médico debe certificar que el padre ya no puede realizar al menos dos de las actividades básicas de la vida diaria, como alimentar, vestir, bañar o levantarse de la cama.
Una vez que se confirma la elegibilidad, hay un período de espera de aproximadamente 100 días antes de que comiencen los beneficios. Este período funciona como un deducible, lo que puede resultar difícil, especialmente porque es posible que algunos asegurados nunca utilicen plenamente los beneficios.
Más allá del seguro de cuidados a largo plazo, otra forma de ayudar a compensar la carga financiera es a través de un seguro de vida. Un plazo suficientemente largo o política permanente puede proporcionar un pago que ayude a reembolsar a los seres queridos que apoyaron su atención.
Esto no era algo que hubiera apreciado completamente antes. Pero en retrospectiva, agradezco que mi esposa y yo obtuviéramos pólizas de seguro de vida a término equivalentes a través de Genio de la política. Haga lo mismo antes de que envejezca y las políticas se vuelvan demasiado costosas.
Para aquellos que ya pertenecen a la generación sándwich, la cuestión ya no es si prepararnos, sino cuál es la mejor manera de asignar los recursos que tenemos.
Tres marcos para pensar a quién salvar primero
No existe una respuesta universalmente correcta a este dilema. Pero hay tres formas distintas de abordarlo, cada una de ellas basada en un sistema de valores diferente. Los marcos me recuerdan dos publicaciones que pueden resultarle útiles el mejor orden para financiar cuentas de jubilación para jubilados tradicionales y el Guía para jubilados anticipados para financiar cuentas de jubilación..
El enfoque práctico: los niños, usted mismo, los padres
Este marco prioriza quien probablemente tenga más vida por delante de ellos y la mayor cantidad de tiempo para aumentar el beneficio de su dinero.
Los niños primero. No pidieron nacer, así que será mejor que los cuides hasta que sean adultos. Financiar completamente sus planes 529 donde sea posible. Ayúdelos a abrir una Roth IRA una vez que hayan obtenido ingresos. Contribuir a las cuentas de custodia. Pero resista la tentación de darles todo. La agencia y la motivación importan tanto como el capital. Los niños que aprenden a ganar y administrar su propio dinero tienden a generar una riqueza más duradera que aquellos que la heredan pasivamente.
Tú mismo en segundo lugar. No puedes ayudar a nadie si tus propias finanzas colapsan. Maximiza tu 401(k). Genere ingresos pasivos. Logre suficiente seguridad financiera para que sus propios hijos nunca se enfrenten a una repetición de esta misma conversación en treinta años.
Padres tercero. Lo que queda se destina a su atención, mantenimiento del hogar, fisioterapia, viajes y calidad de vida. La esperanza es que después de más de 40 años de invertir en un mercado alcista histórico, les haya brindado una base significativa a la cual recurrir. Su orgullo por la autosuficiencia es real y digno de ser honrado.
Un lector mencionó en mi publicación anterior sobre el cuidado de personas mayores: “No me arruinaría ni a mí ni a mis hijos por mis padres, ni ellos querrían que lo hiciera”. Tus padres, si te aman, no quieren ser la razón por la que tu jubilación se desmorone o el futuro de tus hijos se reduzca.
Un ejemplo de asignación de 1.000 dólares: 45 % para los niños, 35 % para usted y 20 % para los padres. Como puede ver, las tres partes siguen recibiendo ayuda financiera. No es que el último lugar no reciba nada.
El enfoque obediente: padres, hijos, usted mismo
No existirías sin tus padres. Si realmente aprecias todo lo que te dieron, incluidos más de 18 años de crianza, la educación que financiaron y las bases que construyeron, entonces esa gratitud tiene una expresión financiera.
Los padres primero. Algunos hijos adultos llevan esto más allá del dinero. Dejan carreras, relaciones y ciudades para mudarse a casa y brindar atención directa. Entiendo esa atracción profundamente. Quiero ser el cuidador de mis padres en sus propios hogares, si me aceptan. Es una de las razones por las que gasté tanto tiempo y dinero remodelando su unidad de dos dormitorios en la ley. O ellos pueden quedarse allí o yo puedo quedarme allí para ayudarlos. Para aquellos que no pueden estar físicamente allí, redirigir el capital es el siguiente mejor acto de devoción filial.
Los niños en segundo lugar. Desde que decidiste tener hijos, son enteramente tu responsabilidad. Criar personas amables, capaces y contribuyentes también es tu obligación con la sociedadno sólo tu familia.
Tú eres el último. Como adulto trabajador con la mayor capacidad de ingresos en el hogar de tres generaciones, usted tiene la mayor capacidad para salvarse. Tus padres no, especialmente si administraron mal sus finanzas y ya han superado la edad de jubilación tradicional. Sus hijos todavía están en la escuela, por lo que deben centrarse en la educación, no en ganar dinero.
Un ejemplo de asignación de 1.000 dólares: 40% para los padres, 35% para los niños y 25% para usted.
El enfoque de la máscara de oxígeno: usted mismo, sus padres y sus hijos
Asegure su propia máscara financiera antes de ayudar a otros. Un adulto financieramente independiente es un regalo para todos los que lo rodean. Nadie tiene que preocuparse por ti, ni siquiera el gobierno. Eres libre de ser generoso en lugar de desesperado.
Los padres en segundo lugar. Tienen menos tiempo que tus hijos. El costo, aunque elevado, es finito. Y, francamente, brindarles a sus padres tres años de atención excelente cuesta mucho menos en total que financiar a un niño desde el nacimiento hasta la graduación universitaria.
Los niños duran. Los niños no necesitan planes 529 totalmente financiados ni cuentas de custodia para tener buenos resultados. Lo que más necesitan es tiempo, atención, un hogar seguro y un padre que les haya modelado cómo es realmente la responsabilidad financiera. La mayoría de las familias nunca abren ninguna de estas cuentas y sus hijos crecen bien. Enseñar a sus hijos a ganar su propio dinero y tomar sus propias decisiones financieras es una estrategia perfectamente acertada.
Un ejemplo de asignación de 1.000 dólares: 70 % para usted, 20 % para los padres y 10 % para los hijos.
Nuestro plan para proporcionar
Mi esposa y yo llegamos a FIRE en 2012 y 2015, por lo que en gran medida ya estamos listos. Habrá flujos y reflujos, pero estoy seguro de que podremos permanecer desempleados por el resto de nuestras vidas. También existe una pequeña posibilidad de que vuelva a trabajar, tal vez en una empresa de inteligencia artificial, dado que todavía vivo en San Francisco. Mi esposa también podría dedicarse más a la enseñanza preescolar una vez que termine su curso en línea. De ser así, esto proporcionaría ingresos de jubilación suplementarios.
Durante los nueve años posteriores al nacimiento de nuestros hijos, nos concentramos en ellos. Construimos sus planes 529, cuentas de custodia, Roth IRA y, más recientemente, invertimos en fondos de riesgo privados de IA como cobertura contra un mercado laboral incierto. Como resultado, también tienen una base sólida. El Listado VCX funcionó mucho mejor de lo esperado. Mientras tanto, algunas de nuestras inversiones de riesgo anteriores de 2018 y 2022 tienen algunas joyas, como Glean Tech, Rippling, Together Computer, Harvey AI y otras.
Teniendo en cuenta esto, ahora nuestro enfoque se centra en prepararnos para el cuidado de los ancianos de nuestros padres y los gastos relacionados. Mi muestra de $1,000 se destinará a: 60% de ahorro para mis padres, 35% para gastar en nosotros mismos, 5% para nuestros hijos.
Un esfuerzo grupal para brindar atención a las personas mayores
Si bien estimo un costo realista en el peor de los casos de $ 3 a $ 5 millones para cuatro padres, escribir sobre el tema generó conversaciones productivas con mi padre, mi hermana y mi esposa, quien está elaborando estrategias con su hermana. Espero que tú también tengas estas conversaciones.
Lo que quedó claro es que se trata de una responsabilidad compartida. Mis padres tienen un seguro de cuidados a largo plazo que podría cubrir cerca de 10.000 dólares al mes durante un máximo de tres años. Mi hermana comprende la situación y está dispuesta a ayudar, e incluso podría mudarse también, si es necesario. Por parte de mi esposa, su hermana y su cuñado también son profesionales en activo que pueden contribuir. Simplemente me olvidé de ellos porque nunca los vemos como están en la costa este.
Mi objetivo es crear un fondo de capital dedicado, con una meta de 1 millón de dólares en los próximos cinco a diez años en un cuenta imponible. Más allá de eso, espero que los costos actuales se complementen con ingresos pasivos crecientes con el tiempo, así como la ayuda de las pólizas de seguro de mi cuñada, mi hermana y mis padres.
El objetivo no es sacrificarlo todo. Se trata de contribuir de manera significativa y al mismo tiempo preservar la base financiera para la próxima generación.
La conclusión
La edad adulta es difícil en formas que se agravan con el tiempo. Los marcos anteriores no pretenden darle la respuesta correcta. Están destinados a ayudarle a encontrar la respuesta que refleje sus valores, la dinámica de su familia y su realidad financiera.
Ya sea que opte por lo práctico, lo diligente o por la máscara de oxígeno, el peor resultado es no tener ningún marco, descubrir el costo demasiado tarde y tomar decisiones en pánico con opciones limitadas.
Planifique con anticipación. Inicie un fondo dedicado. Ten conversaciones honestas con tus padres sobre sus bienes, sus deseos y cómo quieren que sean sus últimos años. Consulte a un abogado especialista en derecho de personas mayores. Busque programas estatales para cuidadores. Considere la posibilidad de contratar un seguro de atención a largo plazo mientras aún sea lo suficientemente joven como para que sea asequible.
Y si estás tratando de cuidar de tus padres, tus hijos y tu propio futuro financiero al mismo tiempo, no puedes permitirte el lujo de ser el único punto del fracaso. Mi esposa y yo obtuvimos pólizas equivalentes a 20 años a través de Genio de la política exactamente por esta razón. Obtenga cobertura antes de que la vida tome la decisión por usted.
Y quizás lo más importante es aceptar que probablemente no podrás hacer todo por todos. Sólo puedes hacer lo mejor con lo que tienes. Cuidar de la familia es un esfuerzo de equipo. No creas que necesitas hacerlo solo.
¿Qué marco de asignación de capital le conviene más y cómo lo equilibra con el futuro de sus hijos y su propia seguridad de jubilación? Me encantaría saber cómo otros están navegando por esto.
