Alistair Berg | Visión digital | Imágenes falsas
Para muchos casado Para las mujeres, una de las mayores transiciones financieras de sus vidas se producirá cuando sea menos bienvenida: después de la muerte de su cónyuge.
Las mujeres, en promedio, viven más que los hombres, una brecha de longevidad que significa que muchas esposas sobrevivirán a sus maridos. Al nacer, la esperanza de vida promedio de los hombres en los EE. UU. es de 76,5 años en 2024, según el Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. Para las mujeres, ese promedio es de 81,4 años.
La brecha se reduce una vez que se alcanzan los 65 años. En ese momento, la esperanza de vida para los hombres es de otros 18,4 años, o hasta los 83,4 años, según los datos de los CDC. Para las mujeres, ese promedio es de 20,8 años, o 85,8 años.
Esa diferencia en la duración de la vida significa que se espera que las mujeres reciban la mayor parte de la riqueza de cónyuge a cónyuge que se transmite durante el llamado gran transferencia de riqueza. Se trata de un período entre 2024 y 2048 en el que se estima que unos 124 billones de dólares pasarán en gran medida a los baby boomers (los nacidos entre 1946 y 1964) y a las generaciones mayores, según investigación de Cerulli Associates.
De esa cantidad, se estima que 54 billones de dólares pasarán a los cónyuges viudos, el 95% de los cuales se destinará a mujersegún Cerulli Associates. Y 40 billones de dólares se destinarán a mujeres viudas que sean baby boomers o mayores, según muestra la investigación.
Familiarízate con las finanzas.
Cuando se trata de mujeres de estas generaciones mayores, los asesores financieros dicen que es común que las parejas hayan adoptado el papel tradicional del marido que gestiona las inversiones y la planificación a largo plazo.
“En muchos hogares de personas mayores, históricamente el marido ha manejado la mayoría de las decisiones financieras”, dijo el planificador financiero certificado Ryan Marshall, socio y asesor financiero de ELA Financial Group en Wyckoff, Nueva Jersey.
“Es más común que (las mujeres mayores) no hayan sido parte de esto”, dijo Marshall. “Se han estado encargando de todo lo demás en la familia”.
Sin embargo, esa falta de conocimiento “puede hacer que el cónyuge sobreviviente se sienta abrumado en un momento que ya es difícil”, dijo Marshall.
En otras palabras, antes de llegar a ese punto, al menos vale la pena saber dónde se guardan los activos, cómo se generan los ingresos y a quién llamar si tiene preguntas.
“El objetivo no es convertir a todos en expertos financieros, sino garantizar que el cónyuge sobreviviente tenga la familiaridad y la confianza para navegar la transición”, dijo.
No necesitas apresurar las decisiones
Si bien muchas parejas casadas cuentan con un plan patrimonial para cuando fallezca su cónyuge, otras no.
“Si no lo planeaste con anticipación, tienes que empezar todo de nuevo”, dijo CFP Crystal Cox, vicepresidenta senior de Wealthspire Advisors en Madison, Wisconsin.
“¿Cuál es su nuevo presupuesto, por ejemplo?”, dijo Cox. “O antes, tu cartera (se basaba) en la tolerancia al riesgo de una pareja. Ahora tienes que mirarlo como una sola persona”.
Si no lo planeaste con anticipación, tendrás que empezar todo de nuevo.
cristal cox
Vicepresidente sénior de Wealthspire Advisors
Sin embargo, inmediatamente después de la muerte de un cónyuge, las prioridades deben limitarse a lo esencial, dijo Cox, como garantizar el acceso al efectivo, notificar a las instituciones, pagar facturas continuas y reclamar beneficios (de, por ejemplo, un seguro de vida).
“Una vez que el duelo inicial comienza a estabilizarse (y ese cronograma es diferente para cada persona), las viudas pueden comenzar a revisar el panorama financiero más amplio”, dijo Cox.
Si bien los detalles de lo que enfrenta financieramente cualquier viuda dependen de los detalles de su situación, hay un par de cosas que la mayoría de las viudas enfrentarán, tengan o no activos importantes.
El flujo de caja podría caer
Su flujo de caja puede verse afectado casi de inmediato. Suponiendo que ambos cónyuges estuvieran recibiendo Seguridad socialel cónyuge sobreviviente generalmente se queda con el mayor de los dos beneficios y el menor desaparece. Dependiendo del monto del menor, eso podría resultar en una disminución notable de los ingresos.
“Ese es un impacto enorme en el que mucha gente no piensa”, dijo Cox.
El beneficio promedio para sobrevivientes del Seguro Social es $1,622.32 mensualsegún datos de enero de la Administración de la Seguridad Social.
Además, si el cónyuge fallecido tenía una pensión, los ingresos de la misma pueden cambiar, dependiendo de los detalles del plan de pensión, dijo Cox. Si incluye beneficios de sobreviviente, el monto podría ser menor que lo que recibía su cónyuge. O podría implicar un pago de una suma global.
En general, los asesores dicen que los cónyuges sobrevivientes terminan gastando menos que como pareja, pero que no se reduce a la mitad cuando uno de los cónyuges muere.
“En las proyecciones de jubilación, intentamos reemplazar entre el 60% y el 70% de los ingresos cuando fallece un cónyuge”, dijo Marshall. “Aún te quedan muchos de esos gastos”.
Tenga en cuenta el impacto del cambio de estado civil para efectos de la declaración de impuestos
Los cónyuges viudos deben estar preparados para su situación fiscal para cambiar. Si bien aún puede presentar una declaración de impuestos conjunta para el año en el que falleció su cónyuge, normalmente terminará pagando impuestos como declarante único después de eso (a menos que tenga un hijo dependiente).
Los contribuyentes solteros generalmente enfrentan condiciones menos favorables. tramos impositivosuna deducción estándar más pequeña y umbrales de ingresos más bajos para otras exenciones fiscales.
“Si sus ingresos no cambian tanto, podría encontrarse en una categoría impositiva más alta”, dijo Cox.
Para 2026la deducción estándar para parejas casadas que presentan una declaración conjunta es de $32,200. Para un solo declarante, es $16,100.
Por supuesto, esa cantidad más baja podría significar que es más beneficioso detallar sus deducciones, dijo Cox. Es decir, las deducciones permitidas, como intereses hipotecarios, impuestos estatales y locales, donaciones caritativas y ciertos costos médicos, podrían sumar más que la deducción estándar.
