Un número cada vez mayor de estadounidenses está recurriendo a transferencias de saldo y prestamos personales para consolidar y gestionar deuda. Puede ahorrarles dinero en el corto plazo, pero sin un cambio en los hábitos de gasto, es probable que esa estrategia fracase, dicen los expertos.
“Si no solucionaron los problemas que les causaban gastar de más y cobrar en las tarjetas de crédito en primer lugar, entonces simplemente empezarán a cobrar de nuevo”, dijo Jim Triggs, director ejecutivo de Money Management International, una firma de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. “Nunca podrás pedir prestado para salir de tus deudas. Con el tiempo, tendrás que pagarlas y liquidarlas”.
Saldos de tarjetas de crédito alcanzó un récord de 1,28 billones de dólares a finales de 2025, según la Reserva Federal de Nueva York. Y muchos consumidores están luchando con mayores gastos diarios.
Los préstamos personales, que proporcionan una suma global de dinero y normalmente se reembolsan en un plazo de dos a cinco años, pueden ser una forma inteligente de consolidar deudas con intereses altos. Las tasas dependen de la solvencia crediticia del prestatario; el promedio es 12,26%versus 19,58% para tarjetas de crédito, según Bankrate.
El año pasado, el 40% de los nuevos clientes de asesoramiento crediticio de Money Management International tenían un préstamo personal existente en su informe crediticio, frente al 27% en 2020.
“La mayoría de los consumidores que vemos, los consideraríamos de clase media. Tienen empleos, deudas, casas propias y simplemente están luchando con las deudas”. Dijo Triggs.
un febrero pronóstico de TransUnion, una de las tres principales agencias de informes crediticios, anticipa que los préstamos personales sin garantía serán el principal impulsor de nuevos préstamos este año.
“Es un ciclo sin fin”
Pero, como dijo Triggs, la consolidación de deuda no es una panacea.
Un 2023 TransUnión Un estudio encontró que las personas que consolidaron deudas redujeron los saldos de sus tarjetas de crédito en un 57%, en promedio, pero 18 meses después, muchos prestatarios habían vuelto a subir a su nivel anterior de deuda.
Históricamente, entre el 14% y el 17% de los nuevos préstamos personales se han utilizado para refinanciar préstamos personales anteriores, según datos de TransUnion proporcionados a CNBC.
Ese ha sido el caso del veterano de la Marina Demetrius Thrasher, de 38 años. Dijo que solicitó un préstamo personal por primera vez en 2022 para llegar a fin de mes y consolidar la deuda de préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Ha refinanciado varias veces, la más reciente en enero, después de que un accidente automovilístico trastocara sus planes de pagar la deuda. Su último préstamo personal tiene una tasa de interés del 19%.
“He llegado al punto en que estoy sobrecargado”, dijo Thrasher, un trabajador de un restaurante que recientemente regresó a la universidad en Atlanta con la esperanza de conseguir un trabajo mejor. “Es un ciclo interminable y estoy listo para que este ciclo termine”.
Quitar la vergüenza de la deuda
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La terapia financiera puede ayudar a algunos prestatarios a solucionar problemas subyacentes que contribuyen a la deuda. “La eliminación de la deuda no es sólo cuestión de matemáticas”, dijo Rakim Sabree, un asesor financiero acreditado.
La forma en que las personas responden al estrés puede ayudarlas a romper el ciclo de la deuda, dijo, y también puede hacerlo comprender los sistemas de marketing y publicidad diseñados para fomentar el gasto. Una vez que las personas comprenden las emociones que rodean sus gastos, pueden establecer expectativas realistas para pagar sus deudas.
“Está ayudando a las personas a eliminar la vergüenza y la culpa de su situación para que ahora puedan ver la deuda que tienen con una lente tal vez más clara”, dijo Sabree.
La clave para pagar la deuda es que el prestatario elija una estrategia que pueda seguir y luego siga reduciendo. “Ese cambio de comportamiento no es algo que sucederá de la noche a la mañana”, dijo Sabree.
Los asesores de deuda sin fines de lucro pueden ayudar a negociar un plan de gestión de deuda con los acreedores, que puede reducir las tasas de interés y extender el plazo de pago. Un préstamo personal, una transferencia de saldo u otras herramientas pueden ser o no las opciones correctas como parte de ese plan más amplio.
“Los consumidores deberían tomarse un momento, observar el panorama completo y elegir una solución que genere estabilidad a largo plazo, no sólo alivio a corto plazo”, dijo Triggs.
