Los canadienses ahora pueden aumentar sus ahorros para el pago inicial de una vivienda con una cuenta de ahorro para la primera vivienda (FHSA). La cuenta, también conocida como cuenta de ahorros para primera vivienda libre de impuestos, crea hasta $40,000 en espacio de ahorro libre de impuestos para compradores de vivienda por primera vez. Hasta la fecha, más de 300.000 canadienses han abierto una FHSA. En este artículo, responderemos preguntas comunes sobre la cuenta y lo ayudaremos a encontrar la mejor para sus necesidades.
Preguntas frecuentes sobre las FHSA
El 1 de abril de 2023, Questrade se convirtió en la primera empresa en lanzar una FHSA en Canadá. Desde entonces, más de 20 instituciones financieras más, incluidos los seis grandes bancos de Canadá, han lanzado la nueva cuenta. Se espera que más personas pongan a disposición sus FHSA en 2024.
En general, el despliegue de las FHSA ha sido más lento de lo previsto y su disponibilidad sigue siendo limitada hoy en día, incluso en algunos de los grandes bancos. Por ejemplo, es posible que deba hablar personalmente con un representante para abrir una cuenta y algunas FHSA aún no están disponibles a través de las plataformas de inversión de los bancos.
Dónde puede abrir una FHSA ahora mismo
Actualmente, más de 20 instituciones financieras ofrecen una FHSA, según las cifras publicadas por el gobierno federal en noviembre de 2023. El equipo editorial de MoneySense actualizará esta página a medida que haya más cuentas disponibles, para que pueda encontrar fácilmente la mejor FHSA. Aquí están las cuentas disponibles en este momento. Como todas las FHSA están registradas, las cuentas y tasas de interés a las que se hace referencia están registradas. (No se han incluido los proveedores que no han proporcionado detalles a disposición en su sitio y/o no han respondido a las solicitudes de MoneySense).
Compare las tasas de ahorro de la FHSA en efectivo
Algunas FHSA ofrecen intereses sobre sus ahorros en efectivo y, actualmente, algunas instituciones ofrecen tasas de interés promocionales por un tiempo limitado. La siguiente tabla enumera la tasa de interés que recibiría al transferir dinero a la cuenta a partir de la fecha de publicación; en algunos casos, es una tarifa promocional. Las ofertas están sujetas a cambios. Consulte con el proveedor de FHSA.
| proveedor FHSA | Tasa de ahorro | Finaliza la promoción |
|---|---|---|
| BMO | 2,00% | n / A |
| CIBC | 2,00% | n / A |
| Desjardins | 2,50% | n / A |
| Banco de ecualización | 1,50% | n / A |
| Hubert Financiero | 2,30% | n / A |
| Meridiano | 2,75% | n / A |
| Banco nacional | 0,55% a 2,25% (basado en el saldo de la cuenta) |
n / A |
| Ahorro financiero | 2,85% | n / A |
| Scotiabank | 0,25% | n / A |
| DT | 0,05% | n / A |
Información de MoneySense
Los fondos mantenidos dentro de las FHSA en instituciones financieras elegibles están protegidos dentro de ciertos límites. Hasta $100,000 en depósitos elegibles (es decir, efectivo y certificados de inversión garantizados) están cubiertos a través del Corporación de Seguro de Depósitos de Canadá (CDIC). Y hasta un millón de dólares combinados en inversiones (como valores, efectivo y materias primas) mantenidas en cuentas registradas están cubiertos a través del Fondo Canadiense de Protección al Inversor (CIPF). Este último ofrece cobertura separada para otras cuentas y planes de ahorro registrados.
—Editores de MoneySense
Cómo elegir una FHSA
Para elegir la FHSA adecuada, debe hacerse las mismas preguntas que haría al abrir cualquier otra cuenta, dice Aaron Hector, planificador financiero certificado y asesor patrimonial privado de CWB Wealth, con sede en Calgary. Es importante considerar las opciones y tarifas de inversión de la FHSA, así como si estará “por su cuenta” o recibirá asesoramiento financiero de la empresa que ofrece la cuenta.
A medida que haya más FHSA disponibles, considere estos factores antes de abrir la cuenta:
- El tipo de servicio ofrecido: ¿Prefiere hablar con un asesor de inversiones? Es posible que las plataformas en línea no brinden el nivel de servicio que necesita; pregunte qué tipo de soporte puede esperar.
- Su conocimiento de inversión: Considere su nivel de comodidad al invertir. Los inversores experimentados en bricolaje podrían considerar una FHSA a un precio corretaje en línea autodirigidopara que puedan gestionar sus propias inversiones. ¿Nuevo en la inversión? Es posible que prefiera invertir a través de un robo-advisor de bajo costo o que un asesor de inversiones administre sus activos.
- Tarifas de negociación y gestión: Si prefiere invertir el dinero dentro de su FHSA, observe de cerca las tarifas por realizar operaciones o administrar su cartera. Estos costos pueden acumularse rápidamente. Su comodidad al pagar las tarifas comerciales y de administración también debería guiar su decisión sobre si invertir en su FHSA a través de una correduría, una correduría de descuento o un robo-advisor.
- Tasas de interés: Algunos proveedores ofrecerán tasas de interés competitivas sobre los fondos mantenidos dentro de su FHSA, como lo hacen con cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA). Como cuenta de ahorros, una FHSA que paga intereses puede ser una buena opción para las personas que simplemente quieren ganar intereses libres de impuestos sobre su efectivo, sin el riesgo de invertir en valores. Si esa es su estrategia, elija la cuenta que ofrezca la tasa de interés más alta sobre sus ahorros.
Una guía para las FHSA en Canadá
¿Qué es una FHSA?
Abreviatura de cuenta de ahorros para la primera vivienda, la FHSA es un tipo de cuenta registrada diseñada para ayudar a los canadienses a ahorrar para comprar su primera vivienda, es decir, el pago inicial. El pago inicial mínimo de una vivienda depende de su precio de compra, pero muchos propietarios aspiran a un pago inicial del 20% para evitar tener que pagar. seguro de impago de hipoteca. Puede contribuir hasta $8,000 por año a una FHSA, hasta un límite de por vida de $40,000.
La FHSA comparte similitudes con el RRSP y la TFSA, que también están disponibles para los canadienses. Las contribuciones de la FHSA son deducibles de impuestos, como con un RRSP, y el dinero se puede retirar libre de impuestos, como con una TFSA, siempre que el retiro se utilice para el pago inicial de una vivienda. Los fondos depositados en una FHSA crecen libres de impuestos y no están sujetos a impuesto a las ganancias de capital.
¿Qué es una FHSA? Lea la definición del glosario de MoneySense.
fecha de inicio de la FHSA
Las FHSA estuvieron disponibles el 1 de abril de 2023, a través de una ley aprobada en 2022. Las FHSA pueden ser emitidas por bancos, cooperativas de crédito, compañías de seguros y compañías fiduciarias. Con el tiempo, debería poder encontrarlos dondequiera que se ofrezcan RRSP y TFSA.
reglas de la FHSA
Para abrir una FHSA, debe ser residente canadiense y tener 18 años o más. La FHSA puede permanecer abierta durante 15 años, o hasta al final del año cumples 71o hasta el final del año siguiente al año en el que realiza una compra de vivienda calificada, lo que ocurra primero.
Puede contribuir hasta $8,000 por año a su FHSA, hasta un límite de por vida de $40,000. El espacio de contribución no utilizado, hasta un máximo de $8,000, se puede trasladar un año; esto significa que si no aportas nada en un año, puedes aportar hasta un máximo de $16,000 el año siguiente. Sin embargo, a diferencia de una TFSA, el espacio de contribución de la FHSA solo comienza a acumularse una vez que haya abierto la cuenta; no comienza automáticamente cuando cumple 18 años ni se aplica retroactivamente cuando cumple 18 años.
¿Quién puede abrir una FHSA?
Puede abrir una FHSA si cumple con todos estos criterios de calificación al momento de abrir la cuenta:
- Tienes 18 años o más
- Eres residente de Canadá
- Eres un comprador de vivienda por primera vez
Ser considerado un comprador de vivienda por primera vez Al abrir una FHSA, no debe haber vivido en una casa calificada que fuera de su propiedad o de propiedad conjunta en ningún momento del año calendario anterior a la apertura de la cuenta, o en ningún momento de los cuatro años calendario anteriores. Y no debe haber vivido en una vivienda calificada que sea propiedad de su cónyuge o pareja de hecho o de propiedad conjunta, en ningún momento del año calendario anterior a la apertura de la cuenta o en cualquier momento de los cuatro años calendario anteriores.
¿Qué inversiones puede realizar en una FHSA?
En Canadá, existen limitaciones sobre los tipos de inversiones que puede mantener en cuentas registradas. El gobierno federal ha declarado que las inversiones calificadas para una FHSA son las mismas que para una TFSA. Esto significa que puedes mantener lo siguiente activos en una FHSA:
No puede mantener las siguientes inversiones en su FHSA:
- Tierra
- Acciones de corporaciones privadas.
- Unidades de sociedad general
Lea más: “¿Qué puedo tener en una FHSA?”
¿Qué sucede con el dinero en una FHSA si no compra una casa?
Si decide no utilizar el dinero de una FHSA para la compra de una vivienda (por ejemplo, decide que alquilar es mejor para ti, vives con alguien que ya es dueño de su lugar, o heredar bienes raíces—puedes transferir los fondos a un RRSP o un RRIF sin ser penalizado ni afectar tu Sala de aportaciones RRSP. En esencia, la FHSA crea un espacio de contribución adicional al RRSP, de hasta $40,000, para todos los canadienses que cumplen con la definición de comprador de vivienda por primera vez.
Sin embargo, tenga en cuenta que un retiro de la FHSA utilizado para la compra de una vivienda no está sujeto a impuestos, mientras que los fondos retirados de un RRSP o RRIF sí están sujetos a impuestos.
Usar una FHSA con otras cuentas y programas de compra de vivienda
Al comprar su primera casa, puede utilizar la FHSA con el Plan para compradores de vivienda (HBP)que le permite pedir prestado hasta $60,000 de su RRSP. Y al comprar una casa conjuntamente con otra persona, puede combinar sus retiros de la FHSA y HBP por una suma de al menos $80,000 de sus FHSA y $120,000 a través del HBP, para un total de $200,000. Eso equivale a un pago inicial del 20% para una casa de $1 millón.
Estos cálculos no tienen en cuenta el crecimiento potencial de la inversión libre de impuestos en la FHSA, ni el dinero que pueda haber ahorrado en una TFSA, los cuales aumentarían los montos totales disponibles para el pago inicial. Tenga en cuenta que los retiros de HBP están sujetos a impuestos si no se reembolsan en un plazo de 15 años.
Para tener una idea de cómo podrían crecer sus inversiones en una FHSA, utilice nuestro calculadora de interés compuesto.
FHSA: cómo se comparan con los RRSP y TFSA
Aquí hay un cuadro que muestra las diferencias y similitudes clave entre estas tres cuentas.
| FHSA | PRRSP | TFSA | |
|---|---|---|---|
| El objetivo principal es ahorrar para el pago inicial. | Sí | No, aunque puedes hacer un retiro de HBP | Depende del individuo |
| Las contribuciones son deducibles de impuestos. | Sí | Sí | No |
| Límite de contribución anual | $8,000 | Basado en sus ingresos personales, con un máximo de $31,560 en 2024 | $7,000 en 2024 |
| El límite de contribución anual se basa en sus ingresos | No | Sí | No |
| La sala de contribución no utilizada se traslada | Sí, pero puedes transferir un máximo de $8,000, para una contribución total de $16,000 en un año determinado. | Sí | Sí |
| Límite de contribución de por vida (a partir de 2023) | $40,000 | Según tus ingresos personales | $95,000 (para canadienses nacidos en 1991 o antes) |
| Los retiros de cuentas están sujetos a impuestos. | Depende. No se grava cuando se utiliza para la compra de una vivienda. | Sí, a menos que se utilice para la compra de una vivienda a través del HBP. | No |
¿Están asegurados los depósitos de la FHSA?
Sí. A partir del 1 de abril de 2023, el Corporación de Seguro de Depósitos de Canadá (CDIC) comenzará a ofrecer una cobertura separada de $100,000 para depósitos elegibles mantenidos en una FHSA. Los depósitos de los canadienses ahora están cubiertos por nueve categorías diferentes de depósitos asegurados en las instituciones miembros de CDIC. Sin embargo, tenga en cuenta que, si bien la CDIC cubre las GIC, no cubre otros tipos de inversiones.
¿Ayudará la FHSA a los compradores de vivienda por primera vez?
Muchos canadienses sueñan con tener una vivienda propia. Sin embargo, muchos factores han hecho que durante mucho tiempo sea un objetivo difícil de alcanzar, y ese seguirá siendo el caso en 2024. Estos factores incluyen los altos precios de los bienes raíces, que requieren ahorrar un pago inicial sustancial y tener altos ingresos para calificar para una hipoteca, así como los altos alquileres, que dificultan el ahorro. (Vea cuántos ingresos necesita para costear una casa en el Gran Toronto y vancouver áreas.)
La FHSA es una de las muchas herramientas que los canadienses pueden utilizar para ahorrar para una vivienda. La mayoría de los compradores por primera vez tendrán que utilizar una combinación de herramientas y cuentas, como invertir en una TFSA y retirarse de un RRSP (a través del HBP), para poder acceder a la escala inmobiliaria en Canadá.
