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Para los compradores de vivienda, obtener una aprobación previa para una hipoteca que tenga términos aceptables puede parecer bastante bueno.
Más de dos tercios (69%) de los compradores de vivienda presentan solo una solicitud de hipoteca, según un nuevo informe de Zillow.
Sin embargo, no hay que detenerse ahí, dicen los expertos. Con el tipo de interés medio de una hipoteca tradicional a 30 años sentado por encima del 6,2% A partir del viernes, incluso una diferencia de medio punto en la tasa puede cambiar las reglas del juego para algunos compradores de viviendas, que ya enfrentan precios elevados en la vivienda y otros gastos necesarios como alimentos, seguro de salud y utilidades.
“En mi experiencia, buscar una hipoteca es una de las oportunidades que los consumidores pasan más desapercibidas para mejorar sus resultados financieros”, dijo el planificador financiero certificado Mike Casey, fundador y presidente de AE Advisors en Alexandria, Virginia.
“Muchos prestatarios no acuden al prestamista recomendado por un agente de bienes raíces o su banco existente sin comparar alternativas”, dijo Casey.
El precio medio de la vivienda ha subido un 45,8% desde principios de 2020
A pesar de debilitamiento de los precios de las viviendas y signos de desaceleración económicalas tasas de las hipotecas a 30 años se han mantenido en gran medida en el rango del 6,2% al 6,3% durante los últimos dos meses. según Mortgage News Daily. Si bien es inferior a casi el 8% en octubre de 2023, está muy lejos del promedio inferior al 3% observado a finales de 2020 y principios de 2021 en medio de la pandemia, cuando los precios de las viviendas comenzaron a dispararse debido en parte a la demanda y las bajas tasas.
El precio promedio de una casa en noviembre fue de $359,241, un aumento del 45.8% desde $246,326 a principios de 2020, según el sitio de compra de viviendas Zillow.
Para los compradores que están estirando su presupuesto para realizar la compra, comparar precios puede marcar una gran diferencia. A Estudio de 2023 de Freddie Mac señaló que los compradores podrían ver una diferencia total de puntos porcentuales entre los prestamistas.
“Las tasas pueden variar entre diferentes instituciones crediticias, y los costos de cierre también pueden variar dramáticamente”, dijo CFP Kevin Arquette, propietario de WealthPoint Financial Planning en Lutz, Florida.
“Eso puede marcar una gran diferencia en el transcurso de un mandato de 30 años”, dijo Arquette.
Cómo una tasa más baja afecta el interés total pagado
Por ejemplo: en una hipoteca de $360.000 a 30 años con una tasa fija del 6,25%, el pago mensual (incluido el capital y los intereses, pero no los impuestos sobre la propiedad o seguro de vivienda — sería $2,216.58, según Calculadora de hipotecas de Bankrate. Si tuviera que pagar esa cantidad mensualmente durante la vigencia del préstamo, terminaría desembolsando más de $437,969 en intereses.
Un préstamo con una tasa sólo medio punto porcentual más baja (5,75%) significaría un pago mensual de capital e intereses de 2.100,86 dólares, una diferencia de 115,72 dólares. Durante la vigencia del préstamo, los intereses pagados ascenderían a $396,310, un ahorro de $41,659.
Preste atención también a los costos de cierre.
En cuanto a los costos de cierre estimados, es importante comprender al comparar qué está cubierto y si alguno de esos gastos es negociable.
Los costos de cierre son lo que usted paga en la mesa de liquidación y cubren cosas como seguro de título, impuestos a la propiedad, tarifas del prestamista y los llamados puntos que esté pagando. Un punto es el 1% del precio de venta, y el pago de puntos a menudo conlleva una tasa hipotecaria más baja que la que obtendría de otra manera.
Su prestamista puede ayudarlo a determinar si una tasa más baja con costos de cierre más altos tiene sentido para su situación mostrándole cuánto de su préstamo habrá pagado en, digamos, cinco años en diferentes escenarios, dijo Arquette.
Cómo minimizar el impacto en su puntaje crediticio
Tenga en cuenta que si solicita una aprobación previa de una hipoteca, el prestamista generalmente verificará su informe crediticio como parte del proceso. Esta “investigación exhaustiva” hará que su puntuación baje algunos puntos temporalmente.
Sin embargo, múltiples solicitudes de hipotecas no necesariamente afectan su informe crediticio como consultas separadas, dijo Margaret Poe, directora de educación crediticia al consumo de TransUnion, una de las tres principales agencias de crédito.
“Por ejemplo, si compara tarifas solicitando tres (préstamos) diferentes, las tres consultas aparecerán en su informe crediticio, pero los modelos de calificación crediticia solo las contarán como una única consulta”, dijo Poe.
La clave es solicitarlos relativamente juntos. Por lo general, se obtiene un período de 45 días, pero algunos modelos de calificación crediticia permiten solo 14 días, dijo Poe.
“Si su objetivo es limitar el impacto en su puntaje crediticio, puede considerar enviar todas sus solicitudes de hipoteca dentro de un período de 14 días”, dijo.
