Mucha gente ahorra en cuentas 401(k) conseguir una coincidencia de empresa de su empleador. Pero es posible que ese dinero aún no les pertenezca.
Una persona puede tener que permanecer empleada en una empresa hasta seis años (casi el doble de tiempo que un trabajador típico del sector privado permanece en un empleo) para tomar el control total de esos fondos de contrapartida, lo que puede representar un golpe financiero adicional para aquellos despedidos en un enfriamiento del mercado laboral.
La coincidencia 401(k) es a menudo referido como dinero “gratis”: los empleados que contribuyen a su plan 401(k) pueden recibir una contribución equivalente a su cuenta de parte de su empleador, hasta una cierta cantidad.
Alrededor del 81% de las empresas que ofrecen un plan 401(k) ofrecen una igualación a los trabajadores, según el Plan Sponsor Council of America, un grupo comercial que representa a los empleadores con planes de jubilación en el lugar de trabajo.
Dependiendo de los términos de contrapartida y de los ingresos de un trabajador, el dinero de contrapartida en juego podría valer miles de dólares al año, e incluso más cuando agravado durante décadas de inversión.
La fórmula de contrapartida más común del empleador, utilizada por aproximadamente el 20% de los empleadores, es igualar la mitad del primer 6% del salario de un trabajador, según la PSCA. Entonces, si un trabajador tiene el 6% de cada cheque de pago depositado en su 401(k), el empleador contribuiría con un 3% adicional al 401(k).
Sin embargo, si bien los trabajadores pueden ver los fondos de contrapartida reflejados en su saldo 401(k), la mayoría no se hace cargo de ellos de inmediato.
Sólo el 44% de los empleadores que pagan una contribución equivalente al plan 401(k) ofrecieron la llamada “adquisición total inmediata” en 2024, según datos de PSCA publicados en noviembre. En otras palabras, todos los fondos de contrapartida aportados por un empleador pertenecen inmediatamente al trabajador. Los trabajadores pueden llevarse ese dinero con ellos si se van.
Para el resto, pueden pasar muchos años (tal vez hasta cinco o seis) para poseer su partido completo.
“Podría haber un requisito de servicio”, dijo Hattie Greenan, directora de investigación de la PSCA. “A menudo se utiliza como una forma de reducir la rotación, dependiendo de la industria en la que se encuentre”.
En lugar de la adquisición total inmediata de un plan 401(k), muchas empresas ofrecen “adquisición gradual”.
Eso significa que los empleados se apropian de su contrapartida en tramos a lo largo de varios años.
Por ejemplo, el 15% de las empresas ofrecen derechos de adquisición graduales durante un período de cinco años, según datos de PSCA; un empleado podría ganar el 20% de su contrapartida por año durante cinco años. Otro 14% de las empresas ofrecen derechos de adquisición de derechos graduados por seis años.
Otros tienen derechos de adquisición “cliff”, lo que significa que otorgan la propiedad del equivalente total a los trabajadores después de que estos alcanzan un período de servicio específico, pero no pagan nada antes de que los trabajadores alcancen esa duración de servicio.
Según la PSCA, alrededor del 10% de las empresas ofrecen una adjudicación definitiva a tres años y otro 7% ofrecen una adjudicación definitiva a dos años.
El típico trabajador del sector privado tenía un mandato de 3,5 años a principios de 2024, según los datos más recientes de la Oficina de Estadísticas Laborales.
Dejar un trabajo demasiado pronto o ser despedido podría resultar costoso para los ahorros para la jubilación.
El mercado laboral estadounidense ha mostrado signos de debilidad últimamente.
Challenger, Gray & Christmas, una empresa de recolocación, informó que los recortes de empleo en octubre fueron los más altos del mes en 22 años. Ha sido el peor año en cuanto a despidos anunciados desde 2009, afirmó la empresa.
Confianza del consumidor ha caído a su punto más bajo desde abril en medio de la ansiedad por el mercado laboral.
