Del RRSP al RRIF: gestionar sus inversiones durante la jubilación

Cuando llegue el momento, PRRSPo cuentas registradas de planes de ahorro para el retiro, se convierten a RRIFo cuentas registradas de fondos de ingresos para la jubilación, un cambio que debe realizarse antes de fin de año en el que cumpla 71 años.

Cambiando su cartera para retiros RRIF

Puede mantener las mismas inversiones en un RRIF que en un RRSP, pero no podrá continuar haciendo nuevas contribuciones como lo hacía antes de la conversión. Más bien sucederá lo contrario. Eres obligado a retirar cantidades basado en su edad cada año, y el porcentaje aumenta a medida que envejece. “Está diseñado para agotarse a lo largo de la vida. Así que encuentro que eso es un desafío para mucha gente”, dice Andrade.

Parte del cambio en la jubilación puede ser un cambio en la composición de su cartera. Andrade dijo que normalmente adopta un enfoque de “participación” para los clientes cuando crea una cartera RRIF, con una parte reservada en algo con muy poco o ningún riesgo que puede usarse para retiros. De esa manera, si el mercado en general sufre una desaceleración, los clientes no se verán obligados a vender inversiones con pérdidas porque necesitan el efectivo.

Planificar retiros para proteger los ingresos de jubilación

Andrade dice que tener efectivo disponible es importante cuando depende de sus inversiones para pagar su jubilación. “Quiero asegurarme de que el dinero esté ahí cuando lo necesite y si el mercado tiene un mal desempeño o hay una desaceleración, todavía hay tiempo para recuperarse”, dice.

Los retiros de un RRIF se consideran ingresos gravables. Entonces, aunque el dinero pueda provenir de ganancias de capital o ingresos por dividendos dentro del RRIF, cuando lo retira, se grava como ingreso, lo que hace que la planificación de los retiros sea importante.

No hay un máximo para sus retiros de RRIF en un año determinado, pero puede incurrir en un impacto impositivo significativo si el monto es grande y lo empuja a una categoría impositiva más alta. Si un gran retiro eleva sus ingresos lo suficiente, también podría enfrentar recuperaciones de sus ingresos. OEA.

Adapte su plan de jubilación a sus necesidades

El hecho de que esté sacando dinero de una cuenta RRIF no significa que tenga que gastarlo. Si no necesita el dinero y tiene margen de contribución, puede tomar el dinero y depositarlo en una TFSA donde crecerá, protegido de impuestos.

Sandra Abdool, consultora de planificación financiera regional de RBC, dice que tener dinero fuera de su RRIF puede ayudarlo a evitar hacer grandes retiros y enfrentar un gran impacto fiscal si de repente se encuentra con una reparación costosa en su hogar o necesita hacer una compra costosa, como un vehículo nuevo.

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“La forma en que se teje esto es muy específica de cada cliente. Realmente dependerá de cuáles son sus fuentes, cuántos ingresos necesita, cuál es su categoría impositiva actual y cuál se proyecta que será cuando llegue a los 71 años”, dice.

Abdool dice que debería conversar con su asesor financiero mucho antes de jubilarse para asegurarse de estar listo cuando llegue el momento. “Al implementar un plan, estará preparado sabiendo que los ingresos que busca estarán ahí y tendrá la tranquilidad de saber cómo se desarrollarán las cosas en el futuro”, dijo.

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