La vivienda es una de las necesidades fundamentales de la vida, junto con la comida, el agua y la seguridad. Sin embargo, durante décadas, la asequibilidad de la vivienda se ha vuelto cada vez más fuera del alcance del estadounidense promedio. Con el precio medio de una vivienda en Estados Unidos rondando los 440.000 dólares y el ingreso familiar medio de aproximadamente 80.000 dólares, es fácil ver por qué ser propietario de una vivienda se ha convertido más en un sueño que en un hecho.
Ingrese la posible hipoteca a 50 años, una idea que, según se informa, está explorando la administración Trump. El concepto es simple: ampliar el plazo de pago para que los pagos mensuales sean más asequibles y potencialmente combinarlo con una hipoteca portátil, que permitiría a los propietarios transferir su hipoteca a una nueva propiedad si se mudan. Juntas, estas innovaciones podrían desbloquear la seguridad habitacional para millones de estadounidenses.
Los críticos se apresuran a decir que extender la deuda más de medio siglo es una imprudencia. Pero creo que es un paso inteligente hacia adelante: un reconocimiento de que nuestra esperanza de vida, nuestras carreras y nuestras realidades financieras han evolucionado. Si se implementa de manera responsable, una hipoteca a 50 años podría ser una de las herramientas de vivienda más transformadoras de nuestra vida.
Seguridad de la vivienda y formación de la familia
Para muchos estadounidenses, seguridad de la vivienda es la base de la formación de una familia. Es comprensible que las parejas quieran un hogar estable antes de traer un niño al mundo. Lo último que desea, especialmente con un recién nacido, es verse obligado a despedirse porque el propietario quiere vender o aumentar el alquiler. Esto sucede con mucha más frecuencia de lo que la mayoría de la gente cree.
Una vez que tienes un bebé, la vida se vuelve borrosa: alimentación cada pocas horas, visitas al pediatra y recuperación física y emocional. La madre necesita meses para sanar. Los padres están agotados. Durante este momento frágil, lo último que necesita es incertidumbre sobre su situación de vida.
Cuando eres dueño de tu casa, ese estrés desaparece en gran medida. Puede concentrarse en criar a su hijo en lugar de preocuparse por la próxima renovación de su contrato de arrendamiento. La seguridad de la vivienda le permite canalizar su energía hacia lo que más importa: su familia. No subestimes este beneficio.
El problema es que, para una proporción cada vez mayor de estadounidenses, la propiedad de una vivienda ni siquiera ocurre hasta la mediana edad. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios informa que la edad promedio de los compradores de vivienda por primera vez es ahora de 40 años, un máximo histórico. Eso no es sólo una estadística; es un reflejo de lo difícil que se ha vuelto permitirse una vivienda en relación con el crecimiento de los ingresos.
Mientras tanto, nuestro la esperanza de vida ronda los 80 años. Puede que estemos viviendo más tiempo, pero no mucho. Como resultado, la formación de familias se retrasa cada vez más, o se abandona por completo. Desde un punto de vista biológico, esta tendencia conlleva enormes consecuencias.
Si espera hasta los 40 para comprar su primera casa y formar una familia, las probabilidades están en su contra. La probabilidad de que una mujer conciba de forma natural después de los 40 años es inferior al 1% mensual. Eso es como ganar una mini lotería. Sucede, pero no con frecuencia. ¿El resultado? Más parejas retrasan o renuncian a tener hijos por completo.
Es por eso que la hipoteca a 50 años y la hipoteca portátil podrían cambiar las reglas del juego. No sólo hacen que las viviendas sean más asequibles: promueven la estabilidad familiar, la participación económica y la renovación nacional. Sin suficientes familias jóvenes, nos enfrentamos a precipicios demográficos que amenazan el crecimiento económico a largo plazo.
La hipoteca a 50 años es excelente, si no se toma 50 años
La crítica más fuerte a una hipoteca a 50 años es que supuestamente encadena a las personas a la deuda para siempre. Si obtiene un préstamo de este tipo a los 40 años, tendrá 90 años cuando lo liquide. Suena desalentador, ¿verdad? Pero ese argumento pasa por alto un punto crucial: casi nadie mantiene una hipoteca durante todo su plazo.
Hoy en día, entre el 90% y el 95% de las hipotecas en Estados Unidos son préstamos a tasa fija a 30 años. Sin embargo, el tenencia media de propiedad de vivienda Tiene sólo unos 12 años. Antes de la crisis financiera de 2008, era incluso más corto: entre siete y ocho años.
Entonces, ¿por qué asumiríamos que los prestatarios en realidad mantendrían una hipoteca a 50 años durante cinco décadas? No lo harán. La mayoría venderá, refinanciará o actualizará mucho antes de esa fecha.
Piénselo: si divide la duración promedio de la propiedad de vivienda durante 12 años por 30, eso es una “tasa de utilización de la hipoteca” del 40%. En otras palabras, la mayoría de las personas utilizan menos de la mitad del plazo potencial de su hipoteca. Si se aplica esa misma tasa a una hipoteca a 50 años, el propietario promedio la conservaría efectivamente durante unos 20 años, no medio siglo.
Es por eso que durante mucho tiempo he alentado a la gente a considerar hipotecas de tasa ajustable (ARM)como el 7/1 o el 10/1 ARM. Se adaptan mejor al comportamiento del mundo real. La hipoteca a 50 años simplemente amplía aún más esta flexibilidad. es un opciónno una frase.
Más opciones, más libertad
Lo bueno de una hipoteca a 50 años es que reduce su pago mensual, brindándole mayor poder adquisitivo y flexibilidad. Para familias jóvenes o compradores primerizos, esto puede marcar la diferencia. Al final del día, la vida es finita y, de todos modos, alquilamos todo antes de morir.
Imagina que tienes 32 años, estás recién casado y quieres formar una familia antes de los 35. Has ahorrado diligentemente, pero sin el Banco de mamá y papáno puede afrontar el pago mensual de una hipoteca fija a 30 años. Considera esperar a que los precios de las viviendas bajen un 20%.
Ocho años después, se cumple su deseo: los precios de la vivienda caen. Pero ahora uno de ustedes ha perdido su trabajo y la fertilidad ya no está de su lado. Los tratamientos de FIV cuestan $28,000 por ciclo y usted está emocional y financieramente al límite.
Si hubiera existido antes una hipoteca a 50 años, podría haber comprado una casa cuando tenía poco más de 30 años, asegurarse la estabilidad y concentrarse en formar su familia en lugar de cronometrar el mercado. El tiempo no espera a nadie, especialmente a la biología.
El período de amortización más largo no significa que esté atrapado. Siempre puede realizar pagos de capital adicionales o refinanciar cuando sus ingresos aumentan o las tasas bajan. La clave es que usted podrá elegir mejor cuándo comprar, en lugar de esperar indefinidamente por una asequibilidad que tal vez nunca regrese.
Una hipoteca a 50 años es música para los oídos de un inversor inmobiliario
Si usted es un inversionista en bienes raíces, nunca luchará contra el gobierno: lo acompañará. Una hipoteca a 50 años amplía el grupo de compradores potenciales, lo que naturalmente respalda los precios de las propiedades.
Históricamente, la política de vivienda siempre se ha inclinado hacia la propiedad. El gobierno sabe que alrededor del 65% de los estadounidenses son propietarios de viviendas, y esos propietarios forman un poderoso bloque de votantes. Por eso las políticas federales (desde las deducciones de los intereses hipotecarios hasta exclusiones de ganancias de capital – están diseñados consistentemente para apoyar a los propietarios de viviendas.
Recuerda el Crisis financiera de 2008-2009? El gobierno rescató tanto a bancos como a propietarios de viviendas. Eso sentó un precedente: cuando llegue el momento, el gobierno intervendrá para estabilizar el mercado inmobiliario.
Todavía recuerdo cuando Bank of America redujo voluntariamente mi hipoteca de tasa fija del 5,75% al 4,25% sobre una propiedad vacacional, sin que me lo pidieran. Aumentó mi flujo de caja en 500 dólares al mes de la noche a la mañana. Ése es el poder de la alineación de políticas entre los prestamistas y el gobierno.
Y ahora, con el límite SALT elevado de $10,000 a $40,000 bajo el Ley sobre un gran y hermoso proyecto de ley y hablamos de un sistema hipotecario portátil que le permite llevar su tasa con usted cuando se muda, el impulso es claramente a favor de la vivienda.
Cuando el gobierno indica que quiere que más estadounidenses sean propietarios de viviendas, uno no se resiste; invertir.
Hipotecas portátiles: liberando más libertad para moverse
Si bien la hipoteca a 50 años está acaparando la mayor parte de la atención, la hipoteca portátil En realidad, puede ser el concepto más revolucionario. Aproximadamente el 70% de los propietarios de viviendas tienen una tasa hipotecaria inferior al 5% y las ventas de viviendas están en su nivel más bajo en tres años, lo que significa que la gente está poniendo sus vidas en espera.
Según un sistema portátil, los propietarios podrían transferir su hipoteca existente (y su tasa de interés) a una nueva propiedad. Aún tendrían que calificar y aportar cualquier diferencia en efectivo, dado que las situaciones financieras tienden a cambiar con el tiempo.
Sin embargo, imagínese fijar una tasa del 3,5% y llevarla consigo cuando se mude. Esta innovación resolvería el problema de las “esposas de oro” que ha congelado el mercado inmobiliario desde 2022.
En este momento, millones de estadounidenses se muestran reacios a mudarse porque no quieren perder sus hipotecas de tasa fija baja. Una hipoteca portátil liberaría inventario, impulsaría la movilidad y haría más eficientes los mercados inmobiliarios, todo ello sin aumentar el riesgo de impago.
Combinado con la opción de 50 años, el sistema de vivienda se vuelve mucho más adaptable a las circunstancias del mundo real. Las familias jóvenes pueden comprar antes. Los jubilados pueden reducir su tamaño sin penalización. Los trabajadores pueden desplazarse en busca de empleo sin dificultades financieras.
Invierta en la tendencia, no luche contra ella
Como inversor, la clave para el éxito a largo plazo es alinearse con políticas y tendencias demográficasno luchar contra ellos.
Si el gobierno quiere hacer que la vivienda sea más asequible mediante hipotecas con plazos más largos y portabilidad, entonces la demanda de vivienda aumentará. Y cuando la demanda aumenta, los precios también lo hacen.
Para los compradores de vivienda, la hipoteca a 50 años es un puente hacia la estabilidad, si se utiliza de manera responsable. Para los inversores, es una señal de apoyo duradero al mercado inmobiliario.
Tener opcionalidad es algo maravilloso. Una hipoteca a 50 años no es para todos y eso está bien. Pero para quienes lo utilizan estratégicamente, puede significar décadas de seguridad habitacional y mayor flexibilidad para invertir en otros lugares.
Imagínese si pudiera asegurar la vivienda de su familia durante medio siglo y al mismo tiempo tener la liquidez para generar riqueza en acciones, negocios o educación. Eso no es una carga. Eso es empoderamiento.
Invierta pasivamente en bienes raíces estadounidenses
Ser propietario directo de bienes inmuebles no es para todos. Entre el aumento de las primas de seguros, los inodoros obstruidos y las evaluaciones aleatorias de las asociaciones de propietarios, ser propietario puede agotarlo rápidamente. Pero si todavía cree, como yo, que el sector inmobiliario es una de las formas más confiables de generar riqueza a largo plazo, existe una manera más fácil y pasiva de seguir la tendencia: recaudación de fondos.
Fundrise le permite invertir en carteras diversificadas de proyectos inmobiliarios residenciales y comerciales en todo el país, sin necesidad de un gran pago inicial ni de asumir una deuda hipotecaria de por vida. Obtiene exposición a activos reales, administrados por profesionales, mientras usted se sienta y recoge posibles dividendos y apreciaciones.
No es necesario ser millonario ni inversor acreditado. Puede comenzar con sólo $10 y poseer una porción del mercado inmobiliario de Estados Unidos. La plataforma se encarga de las adquisiciones, renovaciones y dolores de cabeza de los inquilinos por usted.
Si las hipotecas a 50 años y portátiles se hacen realidad, el mercado inmobiliario podría experimentar una poderosa segunda ola de demanda. Más compradores significa más liquidez y valores de propiedad potencialmente más altos. Los inversores en Fundrise pueden beneficiarse de ese mismo viento de cola macro sin tener que firmar una hipoteca a 600 meses.
Puede ser usted quien cancele un préstamo durante 50 años o quien cobre el alquiler y la plusvalía durante esos 50 años. Verificar recaudación de fondos aquí y comenzar a invertir pasivamente en el futuro inmobiliario de Estados Unidos.
Sobre el autor
Sam Dogen fundó Financial Samurai en 2009, y ahora es uno de los sitios de finanzas personales independientes más confiables y leídos en la actualidad. Cada artículo se basa en experiencia de primera mano y en un análisis financiero profundo.
Sam ha sido propietario de una vivienda desde 2003 y gestiona una cartera diversificada de propiedades de alquiler que genera aproximadamente 150.000 dólares al año en ingresos semipasivos. A través de Financial Samurai, comparte ideas prácticas sobre cómo generar riqueza, lograr independencia financiera y vivir la vida en sus propios términos.
