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Cuando llega el momento de realizar una compra, ¿cuál tarjeta de crédito que utiliza pronto podría determinar cuánto paga.
Un nuevo asentamiento anunciado esta semana pondría fin a una disputa de larga data entre las empresas y Visa y Mastercard sobre las prácticas de tarifas de “deslizamiento” de tarjetas de crédito.
Se cobran tarifas por deslizamiento a los minoristas, proveedores de servicios y otros comerciantes cada vez que un cliente usa su tarjeta. Los bancos y las compañías de tarjetas suelen cobrar alrededor del 2% o más por cada transacción, según la Federación Nacional de Minoristas.
Anteriormente, los comerciantes tenían que “respetar todas las tarjetas” en una red; por ejemplo, si aceptaban una tarjeta de crédito Visa, entonces debían aceptar todas las tarjetas Visa independientemente de las tarifas de uso cobradas. Según el acuerdo propuesto, pueden rechazar aquellas tarjetas con tarifas elevadas para salvar sus resultados. Es más, los comerciantes podrían cobrar a los clientes diferentes tarifas dependiendo de qué tarjeta de crédito utilicen.
“Esta es una lucha entre bancos y comerciantes, y los consumidores están atrapados en el medio”, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate.
Aproximadamente 175 millones de consumidores tienen al menos una tarjeta de crédito, lo que la convierte en el método más común para realizar una compra, según TransUnión. Las tarjetas de recompensas son, con diferencia, el tipo de plástico más popular: alrededor del 85% de las tarjetas de crédito emitidas hoy en día son tarjetas de recompensas, también descubrió la Federación Nacional de Minoristas.
La larga batalla por las tarifas de deslizamiento
Los comerciantes han estado luchando con los emisores de tarjetas por lo que han llamado una “práctica de fijación de precios tipo cartel” durante dos décadas, según Doug Kantor, miembro del comité ejecutivo de Merchants Payments Coalition.
En 2005, minoristas y otros comerciantes presentaron una demanda colectiva contra Visa y Mastercard, que controlan el 80% del mercado, alegando que sus tarifas y condiciones de aceptación eran anticompetitivas.
El acuerdo del lunes es la posible conclusión después de 20 años de litigio sobre las tarifas que los bancos y las compañías de tarjetas de crédito cobran por procesar los pagos. “Creemos que esta es la mejor resolución para todas las partes, brindando la claridad, flexibilidad y protección al consumidor que se buscaban en este esfuerzo”, dijo un portavoz de Mastercard en un comunicado. Visa no respondió a una solicitud de comentarios.
Según el acuerdo, las tarjetas de crédito se clasificarían en tres categorías:
- tarjetas comerciales
- tarjetas premium, incluidas tarjetas de recompensas
- tarjetas estándar sin recompensas
Luego, los comerciantes podrían elegir qué categorías aceptar, pero aún así deben aceptar todas las tarjetas dentro de una categoría. Los comerciantes también pueden agregar un recargo de hasta el 3% a las facturas de los clientes por pagar con tarjeta de crédito. Finalmente, el acuerdo limita las tarifas que los bancos, así como Visa y Mastercard, pueden cobrar a los comerciantes.
Aún faltan meses para que la propuesta de acuerdo se ponga en práctica y debe ser aprobada por el tribunal, que ya rechazó un acuerdo anterior. Pero eventualmente, dicen los expertos, es posible que se avecinan cambios para los usuarios de tarjetas de crédito.
El acuerdo podría hacer que sea más común que ciertas tarjetas de recompensas sean rechazadas en algunos minoristas, de manera similar a cómo Costco no acepta tarjetas American Express para compras, dijo una persona con conocimiento del pensamiento de un importante banco estadounidense.
Esta persona, que pidió permanecer en el anonimato para hablar con franqueza, dijo que las consecuencias finales aún no estaban claras, ya que implica un litigio activo. Pero los bancos están molestos por el resultado del acuerdo y consideran que esto les da a los comerciantes una mayor influencia cuando se trata de futuras negociaciones relacionadas con el costo de la aceptación de la tarjeta.
El acuerdo podría hacer que algunos comerciantes decidan no aceptar tarjetas de recompensas, otros comiencen a imponer recargos por su uso y, como resultado, los bancos también podrían reducir sus programas de recompensas, dijeron.
Perspectivas a corto plazo: “No van a cambiar muchas cosas”
Según los expertos, es poco probable que algún minorista decida rechazar todas las tarjetas de recompensa. Desde casi 90% de todo el gasto con tarjeta de crédito En el caso de las tarjetas de recompensas, los comerciantes realmente no tienen más remedio que seguir aceptándolas, dijo Rossman: “En el mundo real, no van a cambiar muchas cosas”.
Rechazar algunas tarjetas de alto costo en el punto de venta también corre el riesgo de alienar a los clientes que las tienen, según Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree.
Por esa razón, el acuerdo propuesto es “todo fachada y nada de sustancia”, dijo en un comunicado la directora administrativa de la Federación Nacional de Minoristas, Stephanie Martz. “La reducción de las tarifas por uso de tarjetas no es suficiente y el cambio en la regla de aceptar todas las tarjetas no lograría nada”, afirmó.
Perspectiva a más largo plazo: más tarifas, menos beneficios
Un posible resultado del acuerdo es que los minoristas agregarán una tarifa adicional a los clientes que paguen con tarjetas de recompensas para ayudar a cubrir el costo. “Se podría ver un enfoque más variado para esto, que sería cobrar recargos”, dijo John Cabell, director gerente de inteligencia de pagos de JD Power.
Pero los titulares de tarjetas más adinerados ya están pagando una prima. Las tarjetas de crédito con recompensas generalmente tienen superior al promedio tasas de interés para compensar a los emisores por los beneficios adicionales, además de una tarifa anual cada vez más común, que puede exceder los $500 dependiendo de la tarjeta, según Rossman.
A cambio, los clientes obtienen reembolsos en efectivo, millas o puntos, que se han convertido en un diferenciador muy buscado en el mercado de las tarjetas. “A la gente le encantan sus tarjetas de recompensas, especialmente a las personas de altos ingresos”, dijo Schulz.
Dado que el acuerdo exige que Visa y Mastercard reduzcan las tarifas por transferencia bancaria en 0,1 puntos porcentuales durante cinco años, eso puede dificultar que los emisores de tarjetas sigan aumentando los beneficios.
“Aproximadamente el 86% de las tarifas de intercambio van a los emisores de tarjetas para financiar recompensas de tarjetas de crédito y programas de fidelidad”, según Trent Swanson, asesor de consultoría de puntos de fidelidad que dirige Mileshusband.com. “Lo que a menudo se pasa por alto es que el costo de ejecutar programas de recompensas ya ha ido aumentando”.
En otro escenario, los comerciantes aumentan los precios para cubrir el costo de aceptar tarjetas con tarifas de intercambio más altas. “Lo que realmente sucede es que todos nosotros pagamos estas enormes tarifas en forma de precios inflados y no lo sabemos”, afirmó Kantor. “El cliente que paga en efectivo siempre obtiene la gota más corta”.
Si bien es posible que no haya un cambio inmediato con respecto al acuerdo, con el tiempo, si los comerciantes comienzan a agregar recargos y las tarjetas de recompensas se vuelven más costosas de usar en el punto de venta, esto podría reinar en la espiral ascendente de recompensas y beneficios que los consumidores han llegado a apreciar, según Cabell de JD Power.
Incluso las tarjetas relativamente modestas también podrían ver una reducción en la oferta si los recargos se vuelven más frecuentes en los grupos de tarjetas de nivel medio y premium, dijo Cabell. “Es poco probable que este último anuncio sea el capítulo final”.
— Stephanie Duhue y hijo de hugh contribuido a este informe.
