A pobre millonario Suena como un oxímoron, pero definitivamente existen. Aproximadamente el 6% de los hogares estadounidenses son millonarios, pero muchos de ellos todavía no se sienten ricos.
A pobre millonario es alguien vale más de $ 1 millón pero no pueden acceder a gran parte de su riqueza. En otras palabras, su patrimonio neto es muy ilíquido. Un despido, un mercado bajista o la pérdida de empleo podrían ponerlos rápidamente en peligro.
En contraste, un rico millonario También vale más de 1 millón de dólares, pero puede aprovechar fácilmente su riqueza. Son líquidos y resistentes a las crisis financieras. No sólo son ricos financieramente, sino también mentalmente. La idea de la destrucción financiera rara vez pasa por sus mentes.
El eliminador de liquidez clave para los millonarios
El principal culpable de la iliquidez es el residencia principal. Ser propietario de una bonita casa es fantástico, especialmente si trabajas desde casa o estás jubilado. Sólo hay que tener cuidado al poseer demasiada casa.
Si quiere sentirse cómodo, intente mantener su residencia principal debajo 30% de su patrimonio neto. Si quieres sentirse ricomantenlo debajo 20%. De esa forma, al menos el 80% de su patrimonio neto puede estar en activos líquidos o semilíquidos.
Sin embargo, en realidad, mantener entre un 70% y un 80% de liquidez es difícil y además innecesario. Los millonarios suelen invertir en propiedades de alquiler, fondos inmobiliarios privados, capital de riesgo, deuda de riesgoy otras alternativas ilíquidas. Los decamillonarios y superiores suelen tener también un importante capital empresarial privado, otra clase de activos ilíquidos.
Por eso tener al menos 20% de su patrimonio neto en activos líquidos—como las acciones y los bonos—es muy valioso. Dormirá mejor sabiendo que nunca tendrá que vender participaciones ilíquidas a precios de liquidación y que siempre tendrá polvo seco para comprar el chapuzón cuando los mercados entran en pánico.
Tabla de ingresos y patrimonio neto recomendados antes de comprar una casa
A continuación se muestra un práctico cuadro de compra de vivienda que preparé en función de los ingresos y el patrimonio neto mínimos. Idealmente, debería tener tanto el ingreso recomendado como el patrimonio neto recomendado asociados con el precio objetivo de su vivienda. De lo contrario, necesitará al menos una de las siguientes combinaciones antes de continuar:
- El ingreso recomendado + el patrimonio neto mínimo, O
- El patrimonio neto recomendado + el ingreso mínimo
De lo contrario, es probable que se sienta en dificultades financieras.
Mi experiencia con la liquidez después de más de 26 años creando riqueza
Mis recomendaciones provienen de experiencias de la vida real, generando riqueza a partir de nada en 1999 a la independencia financiera hoy.
Con cada compra de vivienda desde 2003, he seguido cómo me hacía sentir cada una. La última compra de mi vivienda en 2023 fue otra prueba de mi regla del 20%-30%. fue un trato todo en efectivo equivalente a aproximadamente el 23% de mi patrimonio neto.
En el momento en que cerré, me sentí incómodo.casa rica y pobre en efectivo—Esperando que no le pase nada malo a nuestras finanzas durante el próximo año. Era una sensación terrible que no podía esperar para eliminar.
Incluso escribí sobre vivir de cheque en cheque después de esa compra, lo que alborotó algunas plumas. Pero simplemente estaba siendo honesto acerca de cómo me sentía. Desde esa posición incómoda, decidí aumentar la liquidez negociando más acuerdos comerciales en línea y asumiendo un rol de consultoría a tiempo parcial en una startup de tecnología financiera en etapa inicial. Lástima que podría solo los últimos cuatro meses porque no disfruté la microgestión.
La experiencia reafirmó mi convicción: sentirme verdaderamente rico y seguro, mantener su residencia principal en no más del 20% de su patrimonio neto. Aunque sobreviví a la ansiedad, no quiero volver a sentirme así.
Gracias a un mercado alcista y a los continuos ahorros, mi casa ahora representa alrededor del 19% de mi patrimonio neto y me siento genial, casi como si recibiera un obsequio. Lo que amplificó ese sentimiento fue vender mi antigua residencia principal a principios de 2025, después de alquilarla durante un año. Convertir ese capital inmobiliario ilíquido en acciones públicas, bonos del Tesoro y un fondo de riesgo abierto que ofrece liquidez trimestral se sintió increíble.
Por muy optimista que sea respecto de las viviendas unifamiliares con vistas a El lado oeste de San Franciscola tranquilidad que conlleva la liquidez lo supera todo.
Liquidez por nivel de millonario
Según los últimos datos de la Oficina del Censo de EE.UU., la liquidez millonaria varía mucho.
Para el ~12 millones de hogares con un patrimonio neto de entre 1 y 2 millones de dólares, un agresivo 39% de la riqueza está ligada a la vivienda. No es de extrañar que muchos de estos “pobres millonarios” digan que no se sienten ricos o que simplemente no se mueven. Gracias a la inflación, un Millonario hoy necesita más de 3 millones de dólares. para igualar el poder adquisitivo de un millonario de los años 90.
Mientras tanto, para el ~3,5 millones de hogares con un patrimonio neto superior a 5 millones de dólares, sólo 23% se encuentra en su residencia principal. Aproximadamente el 33% proviene de cuentas de jubilación, el 24% de activos líquidos, el 14% de intereses comerciales y el resto de activos diversos. Mucho mejor.
Según una encuesta de Financial Samurai, 5 millones de dólares es el ideal patrimonio neto para la jubilación Le siguen de cerca 10 millones de dólares. Una vez que te sientes lo suficientemente rico, estás dispuesto a actuar, a menudo dejando un trabajo subóptimo para buscar algo más satisfactorio.
Me complace ver que la cifra del 23% para vivienda entre estos “ricos millonarios” se alinea con mi directriz del 20%. Estoy seguro de que para los hogares con un valor superior a 10 millones de dólares, la vivienda como porcentaje del patrimonio neto caería aún más: probablemente menos del 20%.
He escrito antes sobre cómo te sentirás al alcanzar varios hitos millonarios – 1 millón de dólares, 5 millones de dólares, 10 millones de dólares y más de 20 millones de dólares. Y te diré con confianza: una vez que tengas más de $10 millones y tu casa represente el 20%, podrás sentirse rico inequívocamenteincluso en ciudades caras como San Francisco o Nueva York.
Por ejemplo, digamos que usted es dueño de una casa de $2 millones con una hipoteca, pero tiene $4 millones en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos1 millón de dólares en bonos del Tesoro, 2,5 millones de dólares en una cuenta IRA y 500.000 dólares en efectivo. No tengo ninguna duda de que te sentirás rico.
Esto puede parecerle obvio, pero no puedo decirle cuántos residentes caros de la ciudad me han preguntado cuál es ese número mágico y esa proporción para que finalmente puedan salir del rutina de ejercicios en cinta.
La vivienda genera riqueza fundamental, todo lo demás te hace más rico
Los datos de la Oficina del Censo refuerzan una verdad clave: la vivienda es la base de la creación de riqueza.
Gracias a la escasez crónica de oferta, el crecimiento demográfico, la inflación, el apalancamiento, ahorros forzadose incentivos gubernamentales, ser propietario de su residencia principal es generalmente una decisión financiera inteligente. Es posible que no genere riqueza al ritmo más rápido, pero después de una década siendo propietario de una vivienda, probablemente verá ganancias sustanciales en su patrimonio.
La combinación de pagar su hipoteca y disfrutar de una apreciación a largo plazo es una fuerza poderosa. Por supuesto, habrá momentos más oportunos que otros para comprar tu vivienda habitual. Sin embargo, a largo plazo, usted desea obtener viviendas neutrales para que la inflación no lo lleve a la desesperación.
Alquilar temporalmente está bien, pero no a largo plazo (más de 7 años)
Algunos inquilinos dicen que “ahorrarán e invertirán la diferencia”, pero una minoría en realidad lo hace de manera constante. La disciplina durante décadas es difícil. En cierto modo, ser propietario de una casa con una hipoteca lo protege de usted mismo, lo que lo obliga a ahorrar y generar riqueza automáticamente.
Si todos tuviéramos una disciplina perfecta, todos estaríamos en óptimas condiciones financieras con unos abdominales marcados. Sin embargo, más del 60% de los estadounidenses tienen sobrepeso a pesar de conocer los riesgos para la salud.
estoy ayudando gestionar una de las inversiones de mi familiar de forma gratuita. Tiene unos 50 años y ha alquilado en la ciudad de Nueva York durante más de 30 años. Lamentablemente, ahora está bajo presión para mudarse porque sus ingresos no han seguido el ritmo de los implacables aumentos de alquileres en la ciudad.
Siento la incómoda presión financiera a través de ella y realmente apesta. Si tan solo hubiera comprado un lugar hace 10 o 20 años como ilustradora, su vida sería mucho más fácil hoy.
El ciclo se repite una vez que la vivienda llega a ser un porcentaje suficientemente pequeño
Una vez que sea propietario de su residencia principal y logre una exposición inmobiliaria “neutral”, podrá invertir agresivamente en otras clases de activos. Tus cimientos están establecidos. A partir de ahí, otras clases de activos pueden ayudarle a ampliar su patrimonio. Con el tiempo, a medida que estas otras inversiones crezcan, su residencia principal naturalmente se convertirá en un porcentaje menor de su patrimonio neto total.
Irónicamente, una vez que tu casa cae por debajo 10% de su patrimonio netopodrías sentir demasiado frugal. En ese momento, probablemente esté ganando mucho más de lo que puede gastar ingresos pasivos y activos.
Así que no temas mejorar tu estilo de vida. Compre una casa con un valor de hasta el 20% de su patrimonio neto, tal vez incluso el 30% nuevamente si lo desea. Disfrute de los frutos de su disciplina y luego reduzca esa proporción para sentir otra gran sensación de logro.
La vivienda construye tus cimientos, pero la liquidez construye tu libertad. El rico millonario no sólo propio riqueza, ellos pueden usar cuando más importa.
Entonces, lectores, ¿eres un millonario rico o un millonario pobre? ¿Qué parte de su patrimonio neto está invertido en activos ilíquidos en comparación con efectivo o inversiones de fácil acceso? Y en su opinión, ¿cuál es el nivel de liquidez ideal para sentirse realmente rico y libre?
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Con los tipos de interés disminuyendo gradualmente y las nuevas construcciones limitadas desde 2022, anticipo una presión al alza sobre los alquileres en los próximos años, un entorno que podría respaldar unos ingresos pasivos más sólidos.
Personalmente he invertido más de $500,000 en fondos Fundrise y ellos han sido patrocinadores durante mucho tiempo de Samurái financiero a medida que nuestras filosofías de inversión estén alineadas.
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