Pickle ball es divertido, pero si se lesiona, una cuenta de ahorros para la salud puede ser una excelente manera de pagar la atención con fondos libres de impuestos.
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Mientras los jubilados enfrentan un doble golpe de inflación y aranceles que elevan el costo de todo, muchos están buscando formas de estirar su dinero. Una forma de hacer esto para quienes tienen cuentas de ahorro para la salud es recurrir a su HSA para ayudar a pagar sus primas de Medicare.
Parece haber mucha confusión sobre si puede pagar sus primas de Medicare desde su cuenta de ahorros para la salud (HSA). Técnicamente, no puede pagar directamente sus primas de Medicare desde su HSA. Pero sí, puede utilizar los fondos de su HSA para pagar sus primas de Medicare. Sigue leyendo mientras te explicamos.
Cómo pagar las primas de Medicare con fondos de la cuenta de ahorros para la salud
La mayoría de los jubilados pagan primas de Medicare que se deducen de sus cheques de seguridad social. Por eso digo que no puede pagar sus primas de Medicare directamente desde su cuenta de ahorros para la salud. Sin embargo, aún puede reembolsarse las primas de Medicare pagadas mediante su cheque del Seguro Social.
Una vez que haya cumplido 65 años y se haya inscrito en Medicare, podrá realizar retiros libres de impuestos de su HSA, Medicare Parte B y Medicare Parte D. Los planes Medicare Advantage también son elegibles para reembolso. Sin embargo, las primas complementarias de Medicare no califican para un reembolso libre de impuestos desde una cuenta de ahorros para la salud.
¿Puede contribuir a una HSA una vez que se inscriba en Medicare?
No existen planes de Medicare que califiquen como elegibles para una HSA. Lamentablemente, eso significa que ya no será elegible para realizar más contribuciones a su HSA una vez que se inscriba en Medicare. Dicho esto, aún podrá tener una HSA, ya sea que gane intereses o la invierta.
A partir de ahí, podrá reembolsarse las numerosas facturas médicas que seguirá enfrentando durante su jubilación. Incluso si usted es el jubilado más saludable, los costos de las pruebas de rutina y las visitas médicas aún pueden acumularse.
Por qué las HSA son importantes para los jubilados
Las HSA ofrecen una triple ventaja fiscal: las contribuciones reducen la renta imponible; las inversiones crecen libres de impuestos y calificadas los retiros están libres de impuestos. Para las personas con ingresos altos y las parejas que administran presupuestos de jubilación, eso se traduce en una forma eficiente de pagar los costos relacionados con la salud sin aumentar los ingresos imponibles durante la jubilación. Debido a que la atención médica es un gasto de jubilación importante e incierto, convertir una HSA en una reserva médica a largo plazo suele ser la estrategia disponible más eficiente desde el punto de vista fiscal.
¿Existe una fecha límite para retirar la HSA?
Una de las mayores ventajas de una HSA es que no hay fecha límite para retirar dinero de su cuenta. Puede mantener el dinero creciendo en su cuenta y reembolsarlo en el futuro. Si se maneja con prudencia, el ahorro fiscal podría ser enorme.
Por ejemplo, incluso si hoy tuviera entre 20 y 30 años, podría invertir y aumentar el saldo de su cuenta HSA durante décadas. A partir de ahí, podría usar sus fondos para reembolsarse los gastos incurridos desde ahora hasta la jubilación, o podría esperar y luego usar su cuenta de ahorros para la salud para reembolsarse los gastos de Medicare (en el futuro) una vez que se jubile.
Límites de las cuentas de ahorro para la salud para 2025
Los límites de contribución a la HSA han aumentado para 2025. Si es soltero, el límite de contribución es de $4,300. El límite de contribución a la HSA para las familias en 2025 es de $8,550, un aumento de $250 con respecto al límite de 2024.
Para los usuarios de HSA de 55 años o más, pueden contribuir $1,000 adicionales. Esta cantidad se mantendrá sin cambios en 2025.
Qué puede pagar con fondos HSA
Puede utilizar una HSA para pagar o reembolsar una lista amplia de gastos calificados, como copagos médicos, recetas, atención dental y de la vista y ciertos medicamentos de venta libre. Es importante destacar que para los jubilados, las primas de las Partes B y D de Medicare, así como las primas del plan Medicare Advantage, califican para distribuciones de HSA libres de impuestos. Las primas de atención a largo plazo pueden ser parcialmente elegibles según los límites del IRS. Las primas de las pólizas Medigap no califican para el reembolso de la HSA libre de impuestos.
Gastos elegibles para HSA
Una amplia variedad de gastos de atención médica se considera un gasto calificado para el reembolso de la HSA. Algunas son obvias, como copagos médicos, limpiezas dentales, recetas y otras cosas interesantes como colonoscopias (no es algo para lo que recomendaría buscar el proveedor más barato). Otros son menos obvios, como los medicamentos de venta libre o incluso los somníferos.
Sorprendentemente, no se pueden pagar las primas del seguro médico con fondos de la HSA. La excepción a esto es que las primas de Medicare son elegibles para el reembolso de la HSA.
Con el costo de la atención médica disparándose para los jubilados y las triples ventajas fiscales, es posible que desee utilizar su cuenta de ahorros para la salud como una cuenta de jubilación de facto. Sin mencionar que, dado que (con suerte) vivimos vidas más largas y saludables, incluso los costos de atención médica de rutina pueden arruinar el presupuesto de muchos jubilados. Habla con tu planificador financiero centrado en la planificación fiscal sobre cómo maximizar sus beneficios de una HSA para ayudar a garantizar su seguridad financiera a medida que envejece. Puede proteger su flujo de efectivo para la jubilación y reducir los retiros sujetos a impuestos haciendo de su HSA un pilar central de su plan de costos de salud durante la jubilación.
