La atención a largo plazo (LTC) y el seguro para TI (LTCI) son dos de los problemas más incomprendidos en las finanzas de jubilación y jubilación.
Una gran razón es que la gente no quiere hablar de eso. Una encuesta hace unos años informó que más personas preferirían ir al dentista que hablar sobre LTC.
Otras encuestas revelan que la información errónea y los malentendidos sobre LTC y LTCI están generalizados. Pero cuando las personas tienen la información correcta, es más probable que desarrollen planes realistas y preparación para LTC.
A menudo se cree que LTC es atención a hogares de ancianos. Solía ser. Pero LTC ahora abarca mucho más.
Se entrega una porción significativa de LTC en el hogar, y la proporción de LTC en el hogar está aumentando. La mayoría de las personas prefieren que si se necesita LTC, se recibe en casa, especialmente después de la gran cantidad de muertes covid en centros de atención para personas mayores durante la pandemia. La tecnología y otros desarrollos hacen que Home LTC sea más práctico de lo que solía ser.
Actualmente, las residencias de vivienda asistida son probablemente donde se recibe la mayoría de LTC. El tratamiento del cuidado de la memoria está disponible en hogares de ancianos o residencias de vida asistida.
Las comunidades de jubilación de atención continua, también conocidas como comunidades de cuidado de la vida, son comunidades multipropósito que ofrecen una variedad de opciones, como la vida independiente, la vida asistida, el cuidado de la memoria y los hogares de ancianos.
LTC se define como necesitar ayuda con al menos dos de las actividades de la vida diaria o con discapacidad cognitivamente cognitivamente. Los ADL están vestidos, bañándose, transferir/movilidad, comer, hablar y usar el baño.
Muchas personas necesitan LTC por solo unos días o semanas, como después de una enfermedad, lesión o cirugía. El costo a menudo está cubierto por Medicare u otro seguro. Otros necesitan LTC durante un período prolongado, que es lo que la mayoría de la gente piensa como LTC y necesita planificar.
Los estudios generalmente encuentran que alrededor del 70% de los estadounidenses necesitarán LTC después de los 65 años. Pero la mayor parte de esa atención es la atención a corto plazo después de una enfermedad o lesión. A menudo, es proporcionado por un miembro de la familia en casa.
Es el potencial de una necesidad extendida de LTC que se refiere a la mayoría de las personas y requiere planificación.
Una pregunta es cuánto LTC planificar.
Según los datos de la Asociación Americana de aseguradores de atención a largo plazo, solo alrededor del 20% de los estadounidenses que necesitan LTC lo necesitan durante cinco años o más durante sus vidas.
Otro 20% necesita LTC durante dos a cinco años, mientras que el 12% lo necesita durante uno o dos años.
Los datos más detallados, que generalmente están de acuerdo con los números de AALTCI, provienen de la administración del gobierno federal para la vida de la comunidad.
En promedio, las mujeres necesitarán LTC en algún momento durante aproximadamente 3.7 años, mientras que los hombres lo necesitarán durante 2.2 años, según ACL. Alrededor del 37% de las personas que reciben LTC fuera del hogar lo necesitan durante un año o menos.
LTCI es la forma más probable de planificar y financiar LTC.
Existe la política tradicional de LTCI independiente en la que el asegurado paga las primas, mientras que sano y recibe beneficios después de que surge la necesidad de LTC. Si el titular de la póliza nunca necesita LTC, no hay reembolso de primas o pago a un beneficiario.
LTCI tradicional ha caído en desgracia. Después de la crisis financiera, muchas aseguradoras aumentaron significativamente las primas en los asegurados existentes. La mayoría de las aseguradoras dejaron de emitir nuevas políticas. Aquellos que permanecieron en el mercado generalmente cobran primas más altas que antes y ofrecen beneficios reducidos.
Se han emitido menos de 50,000 políticas LTCI tradicionales en cada uno de los últimos años, en comparación con un pico de 600,000 políticas en 2000.
Las primas para el LTCI tradicional pueden variar significativamente, según AALTCI.
Entre las tres aseguradoras LTCI tradicionales más grandes, en enero de 2025 primas anuales para una política idéntica para una pareja con cada cónyuge de 55 años fueron $ 5,108 anuales de una compañía, $ 6,247 de otra y $ 6,325 de la tercera compañía.
Para una pareja de 65 años, las primas anuales fueron $ 7,137, $ 12,250 y $ 7,850.
La prima anual promedio para una edad masculina de 55 años en salud promedio que quería $ 165,000 en beneficios de por vida con una tasa de crecimiento anual del 3% fue de $ 2,200. Una mujer de 55 años pagaría $ 3,750 por la misma política. Una pareja que compraría juntas pagaría un total de $ 5,050.
A los 65 años, las primas aumentan a $ 3,280 para el hombre, $ 5,290 para una mujer y $ 7,150 para una pareja.
La otra forma de asegurar es a través de una política híbrida, también conocida como política vinculada, basada en activos o combo, entre otros nombres.
Las políticas híbridas son anualidades o pólizas de seguro de vida permanentes con beneficios de atención a largo plazo. Estas políticas han sido mucho más populares, generando ventas de más de 500,000 anuales en los últimos años.
Los detalles de las políticas híbridas varían mucho entre las aseguradoras e incluso entre las políticas ofrecidas por la misma aseguradora.
Según AALTCI, aproximadamente el 27% de las primeras afirmaciones sobre las políticas de LTCI se realizan entre las edades de 80 y 84 años. Otro 30% se realizan entre las edades de 85 y 89. Menos del 20% de las reclamaciones iniciales se realizan después de 90.
En promedio, el primer reclamo sobre una política de LTCI se realiza aproximadamente 15 años después de que se compra la política.
Es mejor comprar LTCI mucho antes de que surja la necesidad. La tasa de negación para los solicitantes aumentó a lo largo de los años y aumenta con la edad.
En 2021, aproximadamente el 47% de los solicitantes entre las edades de 70 y 74 años se les negó las políticas. La tasa de denegación fue del 38% entre las edades de 65 y 69, 30% de 60 a 64 años y 20% entre las edades de 50 a 59 años.
Además, las primas son más altas para los solicitantes mayores por primera vez, según AALTCI. Comprar a 65 en lugar de 55 resulta en primas casi un 50% más altas.
El costo LTC varía mucho con el tipo de atención y el área del país donde se recibe.
Puede ver una revisión de los costos medios en todo el país para diferentes tipos de atención visitando el sitio web de Genworth Insurance en www.genworth.com.
El sitio enumera solo tasas medias. Los costos de los proveedores individuales pueden variar significativamente de la mediana.
Es mejor visitar o llamar a algunos proveedores en su área para determinar los costos probables.
La mayoría de las personas pagan por servicios adicionales además de la tasa base. Pregunte qué se incluye en la tarifa base y para el cronograma de precios de los servicios adicionales. Por ejemplo, algunas residencias de vida asistida administran los medicamentos de los pacientes como parte de la tasa base, mientras que otras cobran más. Es mejor suponer que pagará alrededor del 20% de la tasa base en tarifas adicionales.
La mayoría de las personas no compran servicios LTC antes de necesitarlos. Es mejor hacerlo para determinar las empresas de las que desea recibir atención si la necesita. La mayoría de las decisiones de LTC son tomadas por una mujer de mediana edad, generalmente una hija o nuera de la persona que recibe los servicios, porque la persona no hizo ningún trabajo preparatorio antes de necesitar LTC.
