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Al comprar un automóvil, ya sea nuevo o usado, los expertos dicen que un marco específico puede ser un excelente punto de partida para mantener bajos los costos.
El llamado “20-4-10“La regla utiliza tres componentes para ayudarlo a determinar si la compra de un automóvil es asequible: el pago inicial ideal, el máximo recomendado préstamo para automóviles Término y la participación de sus ingresos que, según los expertos, deberían ir a los costos relacionados con el vehículo por mes.
El marco no solo lo ayuda a mantenerse dentro de su presupuesto, sino que algunos aspectos también pueden evitar que se convierta en “bajo el agua” o “al revés” en un automóvil, o debiendo más en un vehículo de lo que vale.
Sin embargo, “siempre hay margen de maniobra”, dijo el planificador financiero certificado Chelsea Ransom-Cooper, cofundador y director de planificación financiera de Zenith Wealth Partners en Filadelfia.
Puede ser difícil cumplir con todos los elementos de la regla: puede que sea difícil encontrar un gran pago inicial dado los precios altos de los automóviles, por ejemplo, o necesitar un plazo de préstamo más largo para reducir los pagos mensuales.
Pero tenga en cuenta que Más efectivo gastado en el pago de un automóvil Puede significar que menos se queda en su cheque de pago para abordar los objetivos de ahorro e inversión importantes, como construir un fondo de emergencia o aumentar sus contribuciones de jubilación, dicen los expertos.
“Un automóvil es un activo depreciado, por lo que queremos asegurarnos de que estamos poniendo más dinero para apreciar los activos”, dijo Ransom-Cooper, miembro de Consejo de Asesor Financiero de CNBC.
Depósito
La primera pieza del marco 20-4-10 recomienda que los conductores sean un pago inicial equivalente a al menos el 20% del precio del vehículo.
Hacer un pago inicial del 20% ayuda de varias maneras. Primero, finalmente está reduciendo la cantidad que pide prestado, lo que reduce el pago mensual del préstamo y disminuye los intereses que pagará durante la vida útil del préstamo, dicen los expertos.
Además, el pago inicial también “actúa como un amortiguador” contra la depreciación porque gana capital en el vehículo, de acuerdo a Bankrate. Los automóviles están depreciando los activos, lo que significa que pierden valor con el tiempo, un factor que contribuye a ponerse bajo el agua en un préstamo para automóvil.
“Poner un 20% en la parte delantera ayuda a evitar que termine en ese tipo de situación”, dijo el CFP Lee Baker, el fundador, propietario y presidente de Claris Financial Advisors en Atlanta.
Término de préstamo de coche
El “4” en el marco representa un préstamo automático de cuatro o 48 meses. Si bien un plazo de préstamo más corto significa que tendrá pagos mensuales más altos, termina pagando el vehículo más rápido con menos intereses pagados.
Sin embargo, no es inusual ver a los conductores tomar la dirección opuesta. Al alargar el plazo de un préstamo automático, es una de las pocas formas de reducir los costos de automóviles mensuales, Ivan Drury, director de Insights en Edmunds, recientemente le dijo a CNBC.
Queremos asegurarnos de que estamos poniendo más dinero para apreciar los activos.
Chelsea Ransom-Cooper
Cofundador y director de planificación financiera de Zenith Wealth Partners en Filadelfia
En el segundo trimestre de 2025, los préstamos para automóviles de 84 meses compuestos por el 21.6% de los nuevos préstamos para automóviles, frente al 19.2% en el trimestre anterior, según los datos de Edmunds proporcionados a CNBC.
Si necesita darse “más espacio para respirar”, financie el vehículo durante cinco años, pero trate de hacer los mismos pagos que habría hecho en un préstamo de cuatro años, dijo Baker, quien también es miembro del Consejo de Asesor Financiero de CNBC.
“Incluso si tiene un préstamo de cinco años, si paga el automóvil en tres y medio o cuatro años, reduce la cantidad de intereses que va a pagar”, dijo.
Costos del automóvil en su presupuesto
El tercer componente de la regla 20-4-10 indica que no debe gastar más del 10% de sus ingresos mensuales en costos relacionados con el vehículo, lo que debe incluir el pago de su automóvil, el seguro de automóvil, el mantenimiento y el combustible.
Ransom-Cooper dijo que es importante evitar repasar ese umbral y tratar de mantener los costos lo más bajos posible.
Por ejemplo, si gana $ 4,200 por mes después de los impuestos y las deducciones, y calcula el 10% de esa cifra, no debe gastar más de $ 420 por mes en costos de transporte, de acuerdo a a LendingTree.
“Tratar de mantenerse lo más fuerte posible con ese número es una forma útil de asegurarse de que no lo atrapen bajo el agua”, dijo Ransom-Cooper.
En la práctica, puede ser difícil de ejecutar. Los hogares gastaron en promedio $ 13,174 en costos de transporte en 2023, la segunda categoría de gastos más grande después de la vivienda, de acuerdo a a un informe de 2024 del Departamento de Transporte. En ese año, el transporte constituía alrededor del 17% de los gastos totales.
“De los artículos de transporte comprados, el hogar promedio dedica la mayor parte de su presupuesto de transporte a la compra, operación y mantenimiento de vehículos privados”. de acuerdo a al informe.
Use la regla 20-4-10 como guía para ver cuánto puede pagar realmente, dijo Ransom-Cooper.
Si encuentra que un pago inicial del 20% es demasiado alto y que el vehículo nuevo es más un “agradable de tener”, considere comprar el automóvil en el próximo año o dos, dijo.
Pero si su automóvil se rompió recientemente y realmente necesita un nuevo vehículo para ir a trabajar, considere pagar un pago inicial más pequeño y reducir otras áreas de su vida para que el nuevo gasto sea factible, como reducir el gasto discrecional, dijo Ransom-Cooper.
