Como punto de partida, me gusta mirar el panorama general para ver hacia dónde se dirige. Esto implica modelar todos sus recursos financieros actuales y futuros, incluido su flujo de efectivo y la actividad en su compañía tenedora. Esto proporciona una imagen clara de lo que tiene hoy y le brinda un sentido general del crecimiento o disminución de sus activos con el tiempo, los impuestos anuales y finales futuros y los valores patrimoniales. Con ese telón de fondo, puede experimentar para ver qué opciones están disponibles para usted y cuáles desea actuar, en términos de gasto, estilo de vida, regalos y dejando un legado.
Con ese trasfondo, a los que me refiero como planificación del estilo de vida, comienza la planificación financiera, y esta es la naturaleza de su pregunta. Desde el lado del impuesto se trata de comprender qué créditos fiscales y deducciones están disponibles para usted y cómo aprovecharlos de una manera que se alinee con sus valores, creencias y estilo de vida personales.
También deberá comprender cómo se gravan sus inversiones individuales en sus cuentas no registradas y no registradas y su compañía tenedora. También debe conocer las tres opciones de dividendos diferentes que tiene al extraer su Holdco y el impacto que el impuesto a la inversión y los dividendos tienen en los créditos y beneficios fiscales. Seguridad de la vejez (OEA) es un buen ejemplo de un beneficio que comienza a ser recaudado una vez que sus ingresos excedan alrededor de $ 93,500.
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Algunas estrategias de ahorro de impuestos menos conocidas para los jubilados
Sospecho que a través de la experiencia es consciente de las cosas que he discutido hasta ahora y algunas de las soluciones de planificación que puede usar para reducir el impuesto sobre la división de pensiones, la donación de acciones a la caridad y Cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA) contribuciones. En lugar de repetir esas estrategias, tocaré brevemente a algunas otras con las que no esté tan familiarizado, como un fondo aconsejado con donantes, acciones de flujo inmediato, seguros y selección de inversiones.
Ya estás donando a la caridad, pero ¿alguna vez has pensado en establecer un fondo aconsejado de donantes (DAF)? Puede agregar tanto dinero como desee al Fondo, en su caso, tal vez $ 200,000 de su dinero no registrado. Una vez que esté allí, puede administrar el dinero a su manera y la inversión crecerá libre de impuestos, por lo que no está pagando impuestos sobre las distribuciones. Cuando realiza el depósito, puede reclamar el crédito fiscal caritativo a la vez o diferirlo durante cinco años. También está a su discreción cuando da dinero a las organizaciones benéficas de su elección del DAF. Un captura es que no puedes cambiar de opinión y recuperar el dinero una vez que está en el DAF.
¿Has oído hablar de las acciones de flujo con un proveedor de liquidez inmediata? Usted compra las acciones e inmediatamente las vende a un comprador que espera por menos de lo que pagó. Es el crédito fiscal el que hace que esto funcione. Firma de planificación con sede en Ottawa WCPD Proporciona la siguiente explicación simple de cómo esto puede funcionar personalmente, haciendo una contribución caritativa o una combinación para una persona con una tasa impositiva marginal del 50%.
Paga $ 1.50 por una acción de flujo e inmediatamente lo vende por $ 1. El crédito fiscal y la deducción de flujo le ahorrarán $ 0.75 en impuestos que, cuando se combinan con los $ 1 por los que vendió la acción, le pone hasta $ 0.25. Si desea hacer una contribución caritativa, puede donar los $ 1 para que vendiera la acción y obtener un ahorro de impuestos de $ 0.50. Con los ahorros fiscales combinados de $ 1.25 ($ 0.75 + $ 0.50), su contribución benéfica solo le costará $ 0.25, en lugar de $ 0.50 si no compró una acción de flujo. WCPD también proporciona una estrategia en la que se obtiene dos partes de caridad personal y una parte, lo que resulta en una forma de costo cero de donar a la caridad.
Como se mencionó, este es un ejemplo muy simplificado, y querrá hablar con un profesional antes de hacerlo por su cuenta.
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Estrategias de seguros e inversión para jubilados
Una póliza de seguro de vida permanente de secundaria que se mantiene en su compañía tenedora es otra estrategia de ahorro de impuestos. El dinero invertido dentro de la póliza crece prácticamente libre de impuestos, y cuando se paga, una cuenta de dividendos de capital (CDA) se crea igual o casi igual al valor total del beneficio por muerte. Luego puede pagar un dividendo libre de impuestos igual al CDA fuera del Holdco. Si bien es propietario de la política, puede haber otras formas de utilizar la política, como los préstamos para ingresos libres de impuestos o inversiones. ¿Ha tenido una discusión con su contador sobre la liquidación de su Holdco en sus muertes, es decir, el impuesto, el tiempo y las tarifas? El seguro puede aliviar algunos de esos problemas.
Finalmente, y probablemente más familiar, ¿ha pensado en cómo su enfoque de inversión está afectando su impuesto anual? Tengo la impresión de que eres un exitoso inversor de dividendos de bricolaje. Está recibiendo dividendos imponibles cada trimestre y posiblemente comprando y vendiendo acciones, sometiéndolo a ganancias de capital y mayores tarifas de contabilidad corporativa. Para sus cuentas corporativas y no registradas, considere una cartera a largo plazo de compra y retención compuesta por ETF de índice de bajo costo simple que serán más eficientes en impuestos.
Mike, probablemente hay mucho que puedes hacer para hacer que las cosas sean más eficientes en los impuestos. Es algo que debe ver anualmente, ya que su gasto y sus ingresos probablemente cambiarán de año en año.
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