Una de las sorpresas más comunes para los compradores de viviendas es una verificación de crédito de último minuto antes del cierre. Sí, incluso después de haber firmado documentos en ese nuevo casa en Irvine, CA y motores programados para su Inicio en Madison, WIsu crédito aún podría revisarse antes de obtener oficialmente las llaves. Entonces, ¿Cuándo es la última verificación de crédito antes de cerrar? ¿Y qué significa para su préstamo?
Los prestamistas generalmente realizan una verificación final de crédito suave de 1 a 3 días antes de cerrar para confirmar que su estado financiero no ha cambiado. Verifican nuevas deudas, caídas significativas en su puntaje de crédito o cambios en su empleo.
Caminemos por el momento, el propósito y cómo evitar los percances hipotecarios de última hora.
¿Cuándo es la última verificación de crédito antes de cerrar?
La última verificación de crédito antes del cierre generalmente ocurre dentro de 1 a 3 días de su fecha de cierre, y generalmente es un tirón suave. Esto significa el prestador está haciendo un vistazo final para asegurarse de que:
- No has tomado ninguna deuda nuevacomo abrir una nueva tarjeta de crédito o financiar un automóvil, lo que podría afectar su relación deuda / ingreso.
- Su puntaje de crédito no ha caído significativamente Debido a los pagos perdidos o al aumento de los saldos, lo que podría afectar los términos o la aprobación de su préstamo.
- El estado de su trabajo no ha cambiadoya que una pérdida repentina de ingresos o cambio de trabajo podría afectar su capacidad para pagar el préstamo.
Por qué el crédito aún es importante incluso después de la aprobación previa de la hipoteca
Si ya ha recibido un Apreciación previa a la hipotecapodría pensar que la parte más difícil ha terminado, y en muchos sentidos, lo es. Sin embargo, su hipoteca no es oficialmente suya hasta el día que cierre y hasta entonces, los prestamistas quieren asegurarse de que aún sea financieramente sano. Su perfil de crédito influye directamente:
- Aprobación de su préstamo: Cualquier cambio significativo en su crédito podría llevar a los prestamistas a reconsiderar o incluso retirar su oferta.
- Su tasa de interés: Un puntaje de crédito más alto a menudo significa una mejor tasa, por lo que una caída en la calidad crediticia podría aumentar sus costos de endeudamiento.
- Su pago mensual: Dado que las tasas de interés afectan su pago mensual, los cambios de crédito pueden afectar cuánto pagará cada mes.
- El riesgo general que asume el prestamista: Los prestamistas evalúan su crédito para medir la probabilidad de que pagará el préstamo; Peor crédito significa un mayor riesgo por su parte.
Los prestamistas confían en su puntaje de crédito e informan para comprender cómo maneja la deuda. Pero más que solo su comportamiento pasado, también están observando cambios que podrían afectar su capacidad futura de pagar. Es por eso que su crédito a menudo se verifica varias veces durante el proceso de hipoteca.
¿Cuántas verificaciones de crédito suceden antes de cerrar una casa?
El proceso de la hipoteca a menudo incluye hasta tres verificaciones de crédito, cada una con un propósito específico:
1. Pre-aprobación inicial (extracción dura)
Este es tu gran. Ocurre durante la aprobación previa o la derecha cuando envía su solicitud de hipoteca. El prestamista hace una atracción de crédito duro, que puede afectar ligeramente su puntaje, pero es necesario:
- Revise su puntaje de crédito
- Evaluar su historial de pago
- Analiza tu Ratio de deuda / ingreso (DTI) – El porcentaje de su ingreso mensual que se destina a pagar deudas
- Verifique las banderas rojas como colecciones recientes o pagos atrasados
Este paso ayuda al prestamista a determinar cuánto puede pedir prestado y bajo qué términos.
2. Procesamiento de préstamos (ocasionalmente)
No todos los compradores experimentan esto, pero esta verificación de crédito puede ocurrir principalmente si la suscripción o el proceso de búsqueda de viviendas lleva más tiempo que 90-120 días.
Esto es para garantizar que su perfil no haya cambiado significativamente y para cumplir con los estándares de Fannie Mae y Freddie Mac, que requieren datos de crédito actualizados dentro de 120 días de cierre.
Puede ser una atracción dura o suave, dependiendo de la política del prestamista.
3. Verificación de crédito final antes de cerrar (extracción suave)
Aquí está el que la gente no siempre espera. Solo unos días antes del cierre, a veces incluso el día anterior, el prestamista hará una atracción suave para verificar su estabilidad financiera por última vez. Esto no afectará su puntaje de crédito, pero le da al prestamista la oportunidad de:
- Vea si ha abierto alguna nueva tarjetas de crédito o préstamos
- Spare grandes compras que podrían elevar su DTI
- Asegúrese de que todavía esté empleado y en buena posición
Incluso si estás a días de cerrar, La nueva deuda aún puede poner en peligro su hipoteca.
Leer >> Cómo mejorar su puntaje de crédito antes de comprar una casa
¿Qué es un tirón suave contra el tirón duro?
Tira de crédito duro
Una consulta difícil ocurre cuando un prestamista o institución financiera accede a su informe de crédito completo para tomar una decisión de préstamos. Estos tirones:
- Aparecer en su informe de crédito
- Puede reducir ligeramente su puntaje de crédito (generalmente en algunos puntos)
- Son comunes al solicitar hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito
- Por lo general, permanezca en su informe durante aproximadamente dos años, pero su impacto disminuye después de unos meses
Tira de crédito suave
Una consulta suave, por otro lado:
- No afecta su puntaje de crédito
- No es visible para otros prestamistas
- Se puede hacer sin su consentimiento formal, siempre que sea para fines permisibles, como revisiones de cuentas o cheques previos a la aprobación.
La verificación de crédito final antes del cierre casi siempre es una atracción suave, destinada a asegurar al prestamista que todavía está en buena forma financiera.
Por qué los prestamistas supervisan el crédito durante todo el proceso de la hipoteca
Quizás se pregunte: “Si ya he sido aprobado, ¿por qué revisar de nuevo?” Todo se reduce a la gestión de riesgos. Préstamos hipotecarios son grandes y a largo plazo. Si sus circunstancias financieras cambian antes de que la tinta se seque, el prestamista podría estar en riesgo. Los prestamistas quieren asegurarse:
- Su relación deuda / ingreso (DTI) no ha cambiado
- No has asumido nuevas obligaciones financieras
- No hay banderas rojas como pagos o colecciones perdidos
- Todavía está empleado, especialmente en el mismo campo y con el mismo ingreso
En resumen, buscan confirmar que sigue siendo el mismo prestatario responsable que aprobaron hace semanas o meses.
¿Qué sucede si su crédito cambia antes de cerrar?
Una caída en su puntaje de crédito o nueva actividad financiera no mata automáticamente su trato, pero puede frenar las cosas. Esto es lo que podría pasar:
- El prestamista solicita documentación adicional.
- Los términos de su préstamo pueden cambiar, posiblemente aumentando su tasa de interés o pago inicial.
- Cierre podría retrasarse, especialmente si la suscripción debe rehacerse.
- El peor de los casos, su préstamo se niega.
Si sabe que algo ha cambiado en su crédito o finanzas, no espere; Póngase en contacto con su prestamista de inmediato. Ser por adelantado te da la oportunidad de explicarlo y superarlo.
Cómo mantener su crédito estable entre la solicitud y el cierre
Este no es el momento de los grandes movimientos financieros. Aquí le mostramos cómo mantener su crédito (e hipoteca) en camino:
| Del: | No lo hace: |
|---|---|
| Pague cada factura a tiempo | Abra nuevas tarjetas de crédito o préstamos |
| Mantenga bajos los saldos de la tarjeta de crédito | Cerrar cuentas de crédito antiguas |
| Manténgase en su trabajo actual (o industria) | Comprar muebles, electrodomésticos o un automóvil a crédito |
| Monitoree su crédito por actividad inusual | Préstamos de firma para otros |
| Notifique a su prestamista sobre cualquier cambio financiero | Solicite un nuevo financiamiento |
| Mantener una dirección estable e información de contacto | Perder pagos o omitir facturas |
Incluso algo que parece pequeño; Al igual que solicitar una tarjeta de la tienda, para ahorrar un 15% puede afectar su crédito o DTI y retrasar el cierre.
Qué preguntarle a su prestamista
No tengas miedo de hacerle a tu prestamista las preguntas difíciles. La buena comunicación ayuda a evitar sorpresas. Aquí hay algunas preguntas que vale la pena hacer al principio del proceso:
- “¿Habrá una verificación de crédito final antes de cerrar?” (Spoiler: probablemente sí).
- “¿Será un tirón duro o suave?” (Generalmente suave, pero siempre confirma).
- “¿Qué cambios en mi crédito o estado de trabajo debo informar?”
- “¿Qué edad puede tener el informe de crédito en el cierre?”
Su hipoteca no es definitiva hasta que haya firmado en la línea punteada. Mantenga las cosas estables y proteja su crédito hasta el cierre.
Preguntas frecuentes: preguntas comunes sobre verificaciones de crédito de la hipoteca
1. ¿Los prestamistas verifican el crédito después de dar un claro para cerrar?
Sí, muchos hacen una verificación final de crédito suave a los pocos días posteriores a que el cierre para confirmar que su situación financiera no ha cambiado.
2. ¿Se puede negar una hipoteca después de la verificación de crédito final?
Es raro, pero sí. Si ha asumido una nueva deuda, ha cambiado de trabajo o pagos perdidos, el préstamo aún se puede negar. Por eso es tan importante mantener la estabilidad financiera hasta la línea de meta.
3. ¿Qué puntaje de crédito se necesita para evitar un escrutinio adicional?
Si bien cada prestamista tiene diferentes requisitos, una puntuación de más de 700 años generalmente se considera fuerte y es menos probable que desencadene controles adicionales.
4. ¿Puede un prestamista negar su préstamo después de la divulgación de cierre?
Sí, la divulgación de cierre describe los términos finales del préstamo, pero no garantiza la financiación. Si hay un cambio importante entre la divulgación y el cierre, el prestamista aún puede cancelar o retrasar su préstamo.
5. ¿Tienen el día de cierre de su día de crédito?
A veces. La mayoría de los prestamistas realizan un Pulga de crédito suave de 1 a 3 días antes del cierreque podría caer el día del cierre en algunos casos, especialmente con la financiación del mismo día.
